כולנו עושים טעויות, וללמוד מהטעויות האלה זה נהדר. אבל למנוע מהם לקרות מלכתחילה הוא אפילו טוב יותר. הנה כמה טעויות כסף טיפוסיות שאנשים עושים בכל גיל, וכיצד ניתן להימנע מהן.
בשנות ה-20 שלך
חיים על כרטיסי אשראי
שנות ה-20 שלך הן זמן של גילוי עצמי. ועם גילוי עצמי מגיע בדרך כלל רצון לטייל, לראות את העולם ולבנות לעצמך מקום בו.
למרבה הצער, הדברים האלה דורשים כסף. ולמרות שמפתה לשים חופשה בחו"ל בכרטיס אשראי או לקחת הלוואה קטנה עבור רהיטים מסוימים, אלה עלולים להפוך במהירות לחובות שרודפים אותך במשך שנים. אנשים רבים מוצאים את עצמם במחזור של תלוש למשכורת, לא מסוגלים לעמוד בקצב תשלומי החוב האדירים שלהם.
ובכל זאת, אתה אמור להיות מסוגל ליהנות מדברים כמו טיולים כאשר אתה יכול להרשות זאת לעצמך. כדי לשלם עבור הוצאות אלה, הערך יומימציע להתחיל תוכנית הוצאות על סמך ההכנסה הנוכחית שלך:
התרגל לחסוך עבור הדברים שאתה רוצה עם הכסף שאתה מרוויח והימנע משימוש בכרטיסי אשראי למעט בניית אשראי - ורק אם אתה יכול לשלם את היתרה בתוך החודש.
אם אתה כבר בחובות עמוקים, הגיע הזמן להמציא תוכנית פיננסית לפירעון.המוזהמציע:
במקום להירשם לכרטיס אחר כדי לקבל יותר אשראי, התקשר למנפיק הכרטיס הנוכחי שלך ובקש להגדיל את המגבלה שלך או להפחית את הריבית שלך. לאחר מכן, הנח כל כרטיס שבבעלותך מולך, רשום את יתרותיו ושיעורי הריבית שלו על דף נייר, והגדר אסטרטגיה להורדתם.
עקיפת קרן חירום
רובנו מלהטט בין חובות עם תשלומי הלוואות לסטודנטים והוצאות מחיה בסיסיות בשנות ה-20 לחיינו. זה יכול להיות קשה להתקדם כשהכישלון הבלתי נמנע צץ - מכונית שצריך לתקן, חשבון לא צפוי וכו'. מומחים ממליצים להקים קרן חירום למצבים כאלה. זה עשוי לקחת קצת זמן לבנות את הכרית הזו, אבל זה טוב לכספים שלך בטווח הארוך.
אם אתה יכול, נסה להפריש אפילו סכום צנוע בכל חודש. אם אתה מוכן לזה כלכלית, מקרה חירום ייראה הרבה פחות מזיק.
הזנחת החיסכון הפנסיוני שלך
אוקיי, אז כנראה שקשה להתחיל לחשוב על הכספים העתידיים שלך כאשר אתה מוצף עם חוב הלוואות סטודנטים עכשיו. אבל כדאי לפחות להתחיל לחשוב על פרישה ברגע שאתה יכול. אפילו חיסכון50 דולר לחודשיכול להשתלם. First Financial Credit Union מציע לך להתחיל לחסוך ברגע שאתה מקבל את העבודה הראשונה שלך:
חשוב להתחיל לחסוך לפנסיה בעודך צעיר, כדי שתוכל להתקדם. אם המעסיק שלך מציע תוכנית פרישה כמו 401(k) - לעתים קרובות אתה יכול לתרום ישירות (אחוז מהמשכורת שלך שקבעת ישירות מתלוש המשכורת שלך) כדי להיכנס לקרן פרישה, ואפילו לא תדע את הכסף יוצא מהמשכורת שלך.
בדרך כלל הזנחת הכספים שלך
ככל שתסדר את הכספים מוקדם יותר, כך יהיה קל יותר לשמור עליהם בהמשך הדרך. לרוב האנשים בשנות ה-20 לחייהם יש הוצאות די בסיסיות. אם אתה יכול לעלות על המסלול עכשיו, מצב הכסף שלך יהיה פחות שעיר להתמודד איתו בהמשך, כשיש לך יותר אחריות לשקול.
אם יש לך חובות, אל תתעלם מהם. איחור בתשלומים וריבית עלולים לצאת במהירות משליטה. חוב של כמה מאות דולרים יכול להפוך לאלפים. יתרה מכך, אתה יכול לפגוע באשראי שלך ולגמור לעשות בקרת נזקים בשנות ה-30 שלך.
נסח תקציב חודשי - הרכבנו מדריך עבורתקציב כאשר אתה מקולקל.אולי יעזור לך ליצור יעדים פיננסיים ולהמציא תוכנית לכיבושם. השתמש בזהפירמידת עדיפותכמדריך להגדרת היעדים שלך.
המטרה שלך עשויה להיות פשוטה כמו "להידבק בתשלומי חשבונות מאוחרים". זה בסדר - הנקודה היא פשוט לטפל בכספים שלך. האני העתידי שלך עם תודה.
בשנות ה-30 שלך
מפחד מהשקעות
ברגע שתצליחו לגייס קצת חסכונות, הגיע הזמן לחשוב על החזר על הכסף שלכם. זה אומר ללמוד על השקעות. אנשים רבים מוצאים את הרעיון של השקעה מכריע לחלוטין.
יש הבדל בין מסחר אקטיבי, שיכול להיות מסובך ומסוכן, לבין השקעה בסיסית, שהיא למעשה די פשוטה. רוב המקצוענים המשקיעים בוחרים באחרון, וזה ממש לא כל כך מאיים ברגע שאתה מחליט להתחיל. עיין בפוסט שלנו על הכללים של וורן באפט ללהתחיל עם השקעות. לסיכום הפוסט הזה, באפט מציע לך:
שמור על זה פשוט ויציב. מצא כמה קרנות אינדקס שעובדות למען המטרה הפיננסית שלך, בין אם זה חיסכון לבית או חיסכון לפנסיה.
התמקד בתמונה הגדולה. אל תהיה אובססיבי לגבי הערכות שווי יומיות של הקרן שלך.
בדוק את הפריימר שלנו עלאיך להתחיל בהשקעה. ייתכן שתמצא גם פוסטים מהעבר האלה מועילים:
כשאתה מתחיל להשקיע, אתה עשוי לגלות שיש עקומת למידה. אתה עלול לעשות כמה טעויות שתצטרך ללמוד מהן. הטעות הגדולה יותר, עם זאת, היא הימנעות מוחלטת מהשקעה.Investopediaמסביר:
אם אתה לא משיג את הכסף שלך לעבוד בשבילך בשווקים או באמצעות השקעות מניבות אחרות, אתה לא יכול להפסיק לעבוד - אף פעם. מתן תרומות חודשיות לחשבונות פרישה ייעודיים חיונית לפרישה נוחה. נצל את חשבונות המס דחויים ואת התוכנית הממומנת של המעסיק שלך. הבן את הזמן שההשקעות שלך יצטרכו לצמוח וכמה סיכון אתה יכול לסבול, ולאחר מכן התייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך כדי להתאים את זה ליעדים שלך.
הזנחה בניהול תיק הפנסיה שלך
אז אתה יודע את היסודות של השקעה ואתה חוסך לפנסיה. גָדוֹל! כולנו עוסקים באסכולת המחשבה של וורן באפטכשזה מגיע להשקעה: אל תזיע בדברים הקטנים; להתמקד בתמונה הגדולה. בחר את ההשקעות שלך, ואז עזוב אותן בשקט.
בעוד שבאפט מזהיר מפני אובססיה לגבי הערכות שווי יומיות, עדיין חשוב לבדוק את ההשקעות שלך מדי פעם, אומרים מומחים.עוקב הבנק שלימסביר שחשוב להבטיח שההשקעות שלך צומחות בקצב קבוע. עליך לוודא שההשקעות שלך מוקצות לקרנות הנכונות ורמת הסיכון שלך מתאימה. הם מוסיפים:
יש יותר סיבות מאשר אחת לבחון מחדש את תוכניות הפרישה שלך. כאשר הקמתם לראשונה את חשבון הפנסיה שלכם, ייתכן שהתחמקתם כלכלית, חייתם משבוע לשבוע. ובמקרה שלא שמתם לב, עלויות מחיה רבות עלו, והמגמה הזו עשויה להימשך גם במהלך הפרישה שלכם. ככל שחולפות השנים וההכנסה שלך עולה, חשוב להגדיל גם את הסכום שאתה מכניס בכל המחאת שכר כדי להיות מוכנים יותר.
בלי להתחשב בביטוח חיים
אולי אתה חושב שביטוח חיים מיותר כרגע, במיוחד אם עדיין לא הקמת משפחה. אבל יש סיבה חשובה להירשם לזה עכשיו: זה זול יותר.
אתה יכול לנעול תעריף זול ל-20 או 30 השנים הבאות,ערך יומימסביר. וכך גם לגבי ביטוח אובדן כושר עבודה. שלושה מכל עשרה עובדים סובלים מנכות הנמשכת שלושה חודשים או יותר בשלב מסוים בקריירה שלהם. ביטוח אובדן כושר עבודה יכול לעזור לפצות על העלויות הללו, ו-Daily Worth מסביר שככל שאתה צעיר יותר כשאתה נרשם, כך התעריף שלך זול יותר.
התעלמות מאבני דרך עתידיות
אם לא תחשבו איפה תהיו בעוד חמש או עשר שנים, אתם מסתכנים בעמידה בפני כמה הפתעות פיננסיות מטרידות. אם ישנה אפשרות להקים משפחה או לקנות בית בשנים הקרובות, התחל לחשוב על ההשפעה הכספית של אבני הדרך הללו. לדוגמה, אם אתה יכוללהפוך להורה, שקול:
כמה יעלו חשבונות בית החולים עבור לידה
כמה התקציב החודשי שלך ישתנה עם תינוק
איך ההכנסה שלך תשתנה עם תינוק
כתבנו על נושא זה ביתר פירוט. אבל הנקודה היא - אם אתה יודע שאבני דרך מסוימות נמצאות בעתיד שלך, כדאי להתחיל לחקור אותן עכשיו. דחו את הלמידה או החיסכון לרגע האחרון, ואתם מסתכנים בלחץ כלכלי רב בהמשך הדרך.
בשנות ה-40 שלך
התעלמות מהחוב שלך
אם להיות מציאותי, הזנחת חובות היא טעות בכל גיל. אבל אם עדיין יש לך חוב בשנות ה-40 לחייך, הגיע הזמן להתמקד באמת בסילוקם. כְּמוֹעין גלובליתמסביר:
יועצים פיננסיים ממליצים לשלם את כל החובות והמשכנתאות שלך בזמן שאתה בשנות ה-40 לחייך. זה הזמן שבו אתה צריך לנקות את כל ההתחייבויות הפיננסיות שלך ולחפש להגדיל את החיסכון וההשקעות שלך. תחילת שנות ה-40 היא תקופה שבה אתה בהחלט צריך לעקוב אחר תקציב מתוך מחשבה על היעדים הפיננסיים העתידיים שלך.
חוסך מעט מדי לפנסיה
עכשיו זה גם הזמן לשים את המיקוד הפיננסי שלך בחיסכון לפנסיה, מציע My Bank Tracker.
אם אתה בשנות ה-40 לחייך ומרגיש בטוח כלכלית, הגיע הזמן להתחיל לתרום יותר לקרן הפנסיה שלך. תרומות מקסימליות של 401(k) הן $17,500 עבור רוב המבוגרים מתחת לגיל 50, ואם אתה מצליח לעמוד ביעד השנתי הזה בתרומות, עליך לעשות זאת.
כמובן, אם אתה יכול למקסם את הפרישה שלך לפני גיל 40, זה אפילו טוב יותר.
זה גם לא רעיון טוב לחסוך לחינוך ילדך על חשבון הפרישה שלך,ערך יומיאומר.
יותר מדי הורים מקריבים את חסכונות הפנסיה שלהם לטובת המכללה, אומר וויבר. שים את צרכי הפרישה שלך במקום הראשון, ו'עשה מה שאתה יכול כדי לחסוך לשניהם.
לחיות עם חוסר הון עצמי בבית
בעוד שאנשים רבים מתכננים לשלם את המשכנתאות לפני הפרישה, זו לא תמיד המציאות,עוקב הבנק שלימסביר. אנשים רבים בסופו של דבר משתמשים בהון הביתי שלהם כדי לשלם חובות, או שהבית שלהם יורד באופן משמעותי בערכו.
תסתכל על המספרים - האם אתה בדרך לקבל את הבית שלך שישלם עד פרישה או כאשר אתה מתכנן למכור אותו? אתה לא רוצה להתעורר בשנות ה-50 לחייך כדי להבין פתאום שחוב משכנתא ילך אחריך לפרישה, אז צור תוכנית ביחד עכשיו אם אתה בדרך הזו.
אם אתם מתכננים להשתמש בהון העצמי של הבית שלכם כדי לשלם את החוב, האתר מציע לוודא שיש לכם תוכנית פירעון המאפשרת לכם לשלם את ההלוואה הרבה לפני שאתם יוצאים לפנסיה.
בשנות ה-50 שלך ומעלה
להיות מסוכן מדי עם השקעות
אם אתם מתכננים לפרוש בקרוב, הגיע הזמן לעבור מתיקים בסיכון גבוה להשקעות שמרניות יותר, מציעים רוב המומחים. הם ממליצים להתרחק מהשקעות עם תשואה גבוהה/סיכון גבוה.
שמרני מדי בהשקעות
אני יודע, אני יודע - זו קצת סתירה. אבל למרות שזה כן הגיוני לאמץ גישה איטית ויציבה כשאתה קרוב לפנסיה, זה גם אפשרי להיות שמרני מדי. מחבר פיננסיג'ף ריבסכותב:
חשבו על זה כך: בעוד שהשקעה של 300,000 דולר בבורסה היא מסוכנת, היא גם מסוכנת עבור אישה בת 55 עם 300,000 דולר שנחסכו, לא לעשות כלום ולשים את הכסף הזה מתחת למזרון שלה. מַדוּעַ? כי גם אם היא תוכל לשלם עבור מזון, תרופות ושכר דירה בסכום זעום של 15,000 דולר בשנה, חשבון הבנק שלה מתייבש לאחר 20 שנה בלבד. אז אלא אם אתה מתכנן למות מוקדם, וודא שאתה ממשיך לגדל את ביצת הקן שלך עד שנות ה-50 שלך או יותר.
חתימה משותפת על הלוואות
ככל שתהיו בטוחים בכספים שלכם, אתם עשויים להרגיש בנוח לעזור לילדיכם על ידי חתימה משותפת על ההלוואות שלהם. מתכנן פיננסי מוסמךוונדי וויברמזהיר מפני זה, מכיוון שזה עלול להשפיע לרעה על היסטוריית האשראי שלך.
"לחתום רק על משהו שאתה מתכוון לשלם", היא מזהירה. בדוק את הפוסט שלנו עלמתי אתה צריך (ולא צריך) לחתום.
לקיחת משכנתא ל-30 שנה
עוקב הבנק שלימסביר:
זה אמור להיראות מובן מאליו, אבל אנשים רבים בשנות ה-50 לחייהם עדיין לוקחים משכנתאות ל-30 שנה. חלקם עושים זאת מתוך מחשבה שהם ישלמו את זה הרבה לפני מועד הפרישה, אבל עדיין ישלמו הרבה ריבית.
אם אתה רוצה למחזר את המשכנתא שלך, האתר מציע לבחון ברצינות את המספרים. הבינו מה יהיו התשלומים החודשיים שלכם, ודעו מה תשלמו או תחסכו בטווח הארוך. "לכו על משכנתא ל-15 שנה אם אפשר", הם מייעצים.
בחירת היועץ הפיננסי הלא נכון
כאשר אתה סומך על מישהו עם העתיד הכלכלי שלך, אתה רוצה לוודא שהוא, ובכן, אמין. זה יכול לקחת קצת עבודת רגליים כדי לבחור את האדם הנכון לנהל את ההשקעות שלך. כדי להתחיל, עיין בפוסט שלנו בנושאלנכות את היועצים הטובים מהרעים.
לא כולם חווים את אותן אבני דרך בכל גיל, כך שהן עשויות להשתנות, בהתאם למקום שבו אתה נמצא עם הכספים שלך. אבל יש כמה טעויות כספיות נפוצות שנראות כאילו מגיעות עם הטריטוריה במהלך נקודות מסוימות בחייך. אבל אם תשקול את העתיד שלך ותחנך את עצמך עכשיו, תהיה לך הרבה יותר ראיית הנולד כדי להימנע מהטעויות האלה מלכתחילה.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
