כרטיסי אשראי יכולים להיות כלי לשמירה על הכספים שלך בזמנים קשים. אבל לא כל הוצאה ניתנת לכיסוי בכרטיס אשראי. אולי, למשל, אתה לא יכול לחייב את שכר הדירה שלך בכרטיס אשראי, אז אתה שוקל לקחת מקדמה במזומן מכרטיס האשראי שלך כדי לשלם את החשבון במקום זאת. זו בחירה הגיונית, אבל כנראה לא הרעיון הטוב ביותר לבריאות הפיננסית שלך לטווח ארוך.
דו"ח חדש מCreditCards.comמגלה מדוע: האתר בחן 100 כרטיסי אשראי וקבע מקדמה ממוצעת של מקדמה במזומן של 24.8%. הריבית הממוצעת לרכישות רגילות? 19.84%, מה שנראה זעום בהשוואה.
אנליסט תעשיית Creditcards.com טד רוסמן מציין כי כרטיס אשראי המציע טווח ריבית לצרכנים בהתאם לאמינות האשראי שלהםרשאי להציע רקשיעור מקדמה אחת במזומן.
האם זה עדיף על אהלוואה ביום המשכורתעם ריבית למעלה בתלת ספרות? בַּטוּחַ.
אבל מסתבר שהריבית הגבוהה יותר על מקדמה במזומן היא רק אחת הדרכים שבהן תשלם עבור המקדמה הזו. תשלם גם עמלה על קבלת המקדמה הזו באמצעות כספומט או המחאת נוחות. רוסמן כותב כי עמלת המקדמה הטיפוסית היא 10 דולר או 5% מסכום המקדמה - הגבוה מביניהם. נוסף על כך, איןתקופת חסדבמקדמה במזומן כפי שיש ברכישה רגילה בכרטיס אשראי. הריבית מתחילה להצטבר מיד.
חיסרון נוסף: הכרטיס שלך כנראה יחיל את התשלום המינימלי שלך על הריבית הנמוכה ביותר תחילה - כלומר תשלם את הרכישות הרגילות שלך לפני המקדמה במזומן, ותאפשר לריבית הגבוהה הזו להצטבר. רק אם אתה משלם מעל התשלום המינימלי שלך, התוספת תועבר ליתרת הריבית הגבוהה שלך, כותב רוסמן.
הנה דוגמה לאופן שבו מקדמה אחת במזומן יכולה לסבך את הכספים שלך, שנלקחה מהדוח:
נניח שאתה מוציא מקדמה של $1,000 במזומן ומכוון לשלם אותה תוך 30 יום. אם הכרטיס שלך גובה עמלת מקדמה טיפוסית של 5% במזומן, זה 50 דולר. בנוסף, במקדמה הממוצעת באפריל (24.80%), אתה חייב ריבית של כ-21 דולר. זה תוספת של $71 בחודש אחד בלבד - והמתמטיקה גרועה בהרבה אם אתה נושא את היתרה לזמן ארוך יותר.
אם תשלם רק תשלומים מינימליים למקדמה זו של 1,000 דולר במזומן, תהייה בחובות במשך יותר משש שנים ובסופו של דבר תשלם סך כולל של כ-2,000 דולר.
אם אתה באמת צריך מזומן קר וקשה עכשיו, אפשרות זולה יותר תהיה לדבר עם הבנק המקומי או איגוד האשראי שבו יש לך את חשבון העובר ושב שלך כדי להבטיח הלוואה אישית.
זה יכול להיות קשה יותר לקבל הלוואה עכשיו כמוהמלווים החמירו את הסטנדרטים שלהםעל מנת לנהל חלק מהסיכון של חלוקת מזומנים בעת משבר בינלאומי. אבל אם אתה במצב טוב עם הבנק שלך, ייתכן שיהיה לך מזל טוב יותר שם מאשר עם נקודת הלוואה אישית עצמאית.
לחלופין, שאל את הצדדים להם יש לך כסף אם אתה יכול לחלק את מה שאתה חייב לתשלומים. ספקים רבים מעדיפים שהכסף יגיע בלוח זמנים מאוחר מאשר שלא תשלם כלל.
אם אתה עושה את המסלול של מקדמה במזומן בכרטיס אשראי, ודא שיש לך תוכנית להחזיר את הכספים בהקדם האפשרי. לקיחת מקדמה היא מהלך מסוכן, אבל אם זה פתרון לטווח קצר ויש לך תוכנית קונקרטית וחסינת תקלות למחוק את החוב החדש הזה במהירות, זה יכול לעזור לך לעבור את המצב הקשה.