אתה צריך ביטוח שוכרים

אז החלטתם לעבור לדירה חדשה. שילמת פיקדון, שכר דירה של החודש הראשון והאחרון. ייתכן שחשבון הבנק שלך זועק מההוצאה המקדימה, אבל עדיין לא סיימת לבזבז. זה הזמן לבדוק את ביטוח השוכרים.

ביטוח שוכרים אינו מחויב על פי חוק, כמו ביטוח רכב. אבל בדוק את חוזה השכירות שלך - בעל הבית שלך עשוי לדרוש זאת. לפני שניכנס למספרים, בואו נעבור על מה ביטוח שוכרים מכסה - ומה לא.

מה מכסה ביטוח שוכרים

כשוכרים, אתה לא צריך לבטח את הקורות והחלונות המרכיבים את הבית שלך - הבעלים עושה זאת. במקום זאת, כדאי לשקול לבטח את הפריטים שיש לך בתוכו. אבל הביטוח חורג מעבר לכיסוי החפצים האישיים שלך. מייק קרואו, מנכ"ל אתר ההשוואהביטוח סליקה, מפרק אותו לארבע פונקציות:

• כדאי להחליף את הדברים החיוניים שלך אם הם נגנבים או נהרסים. כיסוי הנכס הזה הוא לעתים קרובות טוב גם מחוץ לביתך, כמו אם המחשב הנייד שלך נגנב במהלך הנסיעה ברכבת התחתית שלך, למשל.

• זה מגן עליך מפני אחריות פיננסית אישית אם מישהו ייפגע בנכס שאתה שוכר.

• זה משלם את הוצאות המחיה שלך אם הבית שלך אינו ראוי למגורים לפרק זמן קצר, כמו לאחר שריפה.

• זה מכסה לפעמים נזק שאתה גורם לרכוש של מישהו אחר מעבר לביתך. תגיד שאתה יוצא עם חבר שלך ושופך את המשקה שלך על המחשב הנייד שלו. לחלופין, זה עשוי לכסות אותך אם אתה מטייל עם הכלב שלך בפארק והוא נושך מישהו.

מה זה לא מכסה

אם אתה גר באזור גיאוגרפי שמועד לאסונות טבע, ייתכן שיהיה עליך לרכוש ביטוח נוסף.

ביטוח שוכרים מכסה בעיות אינסטלציה, אבללא מכסה את סוג ההצפהזה נגרם על ידי הוריקנים ומגשם כבד. הכיסוי הזה זמין דרך התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות, ואם אתה גר באזור שיטפון ייעודי, זו תהיה רכישת חובה. אתר ההשוואה ValuePenguin אומרעלות ממוצעת של ביטוח הצפההוא 699 דולר לשנה. אם אתה גר במצב פגיע במיוחד, העלות שלך עשויה להיות כמעט כפולה מזה. גר בקונטיקט? אם אתה נמצא באזור שיטפון ייעודי, אתה יכול להסתכל על ביטוח שיטפונות שעולה 1,395 דולר לשנה בנוסף לפוליסה הרגילה של השוכר שלך.

אתה יכול גם להוסיף כיסוי רעידת אדמה לפוליסת השוכרים שלך, אם אתה צריך את זה.אם אתה גר בקליפורניה, ייתכן שתצטרך לרכוש כיסוי דרך רשות רעידת האדמה של קליפורניה, ספקית ביטוח ללא מטרות רווח. העלות הממוצעת עבור ביטוח רעידת אדמה נפרד היא 1.75 דולר עבור כל 1,000 דולר של כיסוי, גם לכל ValuePenguin.

שיקול נוסף יכול לעלות לשוכרים עם שותפים לדירה: הפוליסה שלך בדרך כלל מכסה רקשֶׁלְךָחפצים אישיים. אתה יכול לבקש ספציפית לרשום את השותף שלך לדירה בפוליסה שלך, או שהם יכולים לקבל כיסוי משלהם.

עם זאת, היזהר לפני שאתה מתנדב לשים את השותפים שלך לדירה בפוליסה שלך. ההתמודדות עם שותפים לדירה היא מלחיצה מספיק מבלי לדאוג כיצד מעשיהם עלולים להשפיע על עלויות הביטוח שלך. כל תביעה שתוגש על הפוליסה שלך תעקוב בדוח מקיף הפסד חיתום (CLUE), אשר שומר רישומים עבור ביטוחי דירה וביטוח רכב. דוח זה עוזר לספקים להעריך את הסיכון של ביטוחך. אם בסופו של דבר תצטרך להגיש תביעה (או שניים או שלושה) בגלל שקרה משהו לחפצים של השותף שלך, זה ייכנס לדו"ח של בעל הפוליסה ויכול להיות שבסופו של דבר אתה משלם יותר עבור ביטוח במשך שנים.

מה זה עולה

שימו בצד את התוספות כמו כיסוי רעידות אדמה ושיטפונות, ובואו נראה מה עולה כיסוי רגיל. הממוצע השנתי פרמיה עבור פוליסת ביטוח שוכרים היא $185, על פימכון מידע ביטוחי.

שיעור זה יכול להשתנות ממדינה למדינה ואפילו עד למיקוד. ולמרות שאולי לא תוכל לעבור למקום מגורייך (וכנראה שזה לא יהיה שווה את זה רק בשביל החיסכון בביטוח שוכרים), אתה יכול להתאים את הכיסוי שלך - והעלויות שלך - לצרכים שלך.

כיסוי רכוש אישי מתחיל בדרך כלל בשווי של כ-30,000 דולר, הסביר קרואו. אם אין לך הרבה או סתם רוצה כיסוי עם עצמות חשופות, חלק מהספקים מציעים פוליסות המכסות פריטים בשווי 10,000$. בינתיים, כיסוי החבות מתחיל בדרך כלל בערך של $100,000 ויכול להגיע עד $250,000.

אבל כמה כיסוי עושיםאַתָהצוֹרֶך? "אתה צריך להעריך את התרחיש הגרוע ביותר שלך אם אתה צריך לצאת מהכיס כדי להחליף דברים שאתה ממש לא יכול לחיות בלעדיהם," אמר קרואו. זה עשוי להיות בגדים, הטלפון הסלולרי או המחשב שלך לכל הפחות. "מנקודת מבט של אחריות, אתה צריך לחשוב אם מישהו יתבע אותך באופן אישי על משהו שקרה בנכס שלך. האם אתה יכול להרשות לעצמך [לשכור עו"ד] ללא ביטוח?"

תוכניות מלאי כמומסודרולְכַתֵריכול לעזור לך לקטלג ולצלם פריטים בביתך. מעבר לכך שיעזור לך להבין מה הכי אכפת לך מביטוח וכמה כיסוי אתה צריך; כלים אלה יכולים להקל על הגשת תביעה עם הפרטים והתמונות הדרושים.

אם אינך בטוח מאיפה אתה מתחיל כשאתה בודק הצעות מחיר לביטוח, חבר 30,000$ של כיסוי רכוש אישי ו-$100,000 של כיסוי חבות כדי לקבל קצת תמחור בסיסי. ייתכן שתוכל לקבל פרמיה נמוכה יותר על ידי העלאת ההשתתפות העצמית שלך - כלומר, להיות מוכן לשלם יותר מכיסם עבור סכום ההתחלתי של כמה מאות דולרים של כל מה שתצטרך להחליף אם תצטרך להגיש תביעה.

ודא שהכיסוי שאתה שוקל מכסה את ערך ההחלפה של הפריטים שלך, לא את ערך המזומן. מכיוון שרוב הפריטים יורדים עם הזמן, אמר קרואו, אתה צריך לדעת שתקבל מספיק כסף מחברת הביטוח שלך כדי להחליף אותם בגרסאות חדשות.

ישנם שני גורמים נוספים שיכולים להגדיל את העלות שלך.

הראשון הוא כל פריט יקר במיוחד - נגיד, טבעת אירוסין או מצלמה דיגיטלית יקרה. חברת הביטוח שלך עשויה לדרוש ממך לקבל ביטוח במיוחד עבור אותם פריטים בעלי ערך גבוה כחלק נפרד של כיסוי במסגרת הפוליסה שלך. העלות תלויה בערך הפריט, ואם זה משהו שאין לך עליו קבלה (כמו תכשיטי ירושה), ייתכן שיהיה עליך לספק הערכה מקצועית.

השני הוא בעלות על כלבים. אם יש לך כלב גדול או כלב מקבוצת גזע "אגרסיבית", החבר הכי טוב שלך בעל ארבע רגליים יכול להעלות את התעריפים שלך.

איך קונים ביטוח שוכרים

השגת ביטוח לשוכרים אינה קשה מדי או גוזלת זמן מכיוון שיש פחות גורמי סיכון להעריך בהשוואה לסוגים אחרים של ביטוחים, אומר קרואו. אתה יכול לקנות כיסוי ישירות מחברת ביטוח, דרך סוכן, או דרך פלטפורמת אגרגטור שמציגה לך הצעות מחיר מכמה חברות.

אם אתה רק מתחיל, קרואו ממליץ לבדוק תחילה פלטפורמות לביקורת לקוחות. החברה שלו, Clearsurance, מציעה זאת, אבל אתה יכול גם לבדוק את Policygenius ואפילו את Better Business Bureau.

אם כבר יש לך ביטוח רכב, בדוק עם הספק הזה מכיוון שאולי תוכל לקבל הנחה על שילוב הכיסוי שלך. לעתים קרובות אתה יכול גם לקבל הנחה על ידי תשלום הפרמיה השנתית שלך מראש במקום חודשי. ואל תשכח מתכונות בטיחות נוספות שיש לך, כמו מערכת אבטחה או פעמון וידאו. אלה יכולים להוריד גם את התעריפים שלך.