כיצד חשבון תיווך משמורת יכול לעזור לך להשקיע עבור עתיד ילדיך עכשיו

מהו חשבון תיווך משמורת?

ישנם מספר סוגים של חשבונות שאתה יכול לפתוח כדי להתחיל להשקיע עבור ילדך בעודו צעיר. שניים מהנפוצים ביותר הםתוכנית חיסכון 529 לחינוךו-Roth IRAs משמורת, אבל בואו נשקול אפשרות פחות מוכרת: חשבון תיווך משמורת.

חשבונות משמורת רבים הם חשבונות Uniform Gift to Minors Act (UGMA) או חשבונות העברה אחידה לקטינים (UTMA). אלה עובדים כמו חייבים במס רגילחשבונות תיווך, אבל מכיוון שהם משמורנים, ילדך אינו שולט בחשבון עד שהוא מגיע לגיל הבגרות במדינתך. עד אז, האפוטרופוס - זה אתה, ואפילו בני משפחה אחרים - יכול לתרום ולהשקיע את הכסף הזה במניות, אג"ח או קרנות נאמנות כדי להגדיל את יתרת החשבון.

רוב הברוקרים הגדולים, כמו TD Ameritrade, Fidelity, Merrill Edge ו-Vanguard, מציעים חשבונות משמורת. מעבר לבנקים, יש גם אפליקציות של צד שלישי שנועדו לעזור להורים לפתוח ולנהל חשבונות השקעות משמורת עבור ילדיהם, אם כי אלו באות עם אזהרות שנדון בהן בעוד רגע. (עובדה מהנה: לפיבנק איגודתוכניות 401(k) הן מבחינה טכנית חשבונות משמורת, שכן המעסיק משמש כאפוטרופוס עבור העובד. כן, העובדה הזו הייתה מהנה. אהבת את זה.)

היתרונות והחסרונות של חשבונות תיווך משמורת

הסיבה העיקרית לפתוח UTMA היא לנצל את החרגת מס המתנות כדי להגדיל את ההשקעות שלך עבור ילדך, תוך מתן שליטה רבה יותר על האופן שבו הכסף מושקע ובהמשך, הוצא. החיסרון העיקרי הוא שהם מציעים פחות הטבות מס בהשוואה ל-Roth IRA או תוכנית 529.

שלא כמו 529 תוכניות, חשבונות משמורת כפופים ל"מס ילדים" על הכנסה שלא הרווחתם עד לסף מסוים. לשנת 2023, כל הכנסה שלא הורווחה (כלומר, הכנסה מהשקעות) מעל 2,500 דולר מחויבת במס בשיעור המס של ההורים. וברגע שהכסף נכנס לחשבון משמורת, לא ניתן לקחת אותו בחזרה.

עם זאת, עם UTMA, ברגע שילדך יהיה מספיק מבוגר, הם יכולים להשתמש בכספים שבחשבונו עבור כל הוצאה - בין אם זה תשלום עבור מכללה או קניית רכב. זאת בניגוד לתוכנית 529, המחייבת להשתמש בכספים כדי לשלם עבור החינוך שלהם. משמעות הדבר היא שאם אתה יודע שאתה משקיע רק עבור החינוך העתידי של ילדך, תוכנית 529 תציע צמיחה דחיית מס גדולה יותר. אבל אם אתה שואף להשלים 529 ורוצה יותר מקום להתנועע עם האופן שבו ניתן לבזבז את הכספים של ילדך בסופו של דבר, UTMA מספק יותר גמישות.

(כדאי גם לזכור ש-UTMA עשוי להשפיע על זכאות ילדך לסיוע כספי בהמשך הקו. קרא עוד על כךכָּאן.)

כיצד לפתוח חשבון תיווך משמורת

הורים, סבים וסבתות, ואפוטרופוסים יכולים לפתוח חשבון משמורת כמעט בכל תיווך או מוסד פיננסי. מוסדות פיננסיים אלה קובעים את תנאי החשבונות, לרבות דרישות השקעה ראשוניות, יתרות מינימום בחשבון, שיעורי ריבית ודמי ניהול. בדרך כלל, מונחים אלה דומים לאלה שמציגים כל אחד מהחשבונות הסטנדרטיים של החברה.

היתרה המינימלית לפתיחת UTMA נעה בדרך כלל בין $500 ל-$2,000. כל אחד יכול לתרום לחשבון המשמורת, אבל בגלל חוקי מס מתנות, תרומות תקרה רבות בסך $15,000 ($30,000 לזוגות נשואים) לילד, לשנה.

היזהרו מאפליקציות צד שלישי יקרות

כלל אחד שכדאי לזכור בעת פתיחת חשבון משמורת עבור ילדיכם: אל תלכו שולל לשלם עמלות מיותרות. יש לך אפשרות לעבור שירות כמוUNestכדי להתחיל עם חשבון התיווך שלך - ואם אתה משקיע לא מנוסה, תיקים שנבנו מראש יכולים להיות דרך טובה להתגלגל.

עם זאת, ייתכן שדמי השירות של אפליקציה אלה אינם שווים את ההדרכה שהם מציעים. לְמָשָׁל,נרקומן למשקיעים נשברכמה היית משלם ל-UNest כדי לנהל את הכספים שלך:

..אם תתמיד בתרומה החודשית הנמוכה ביותר של $25, אתה תורם $300 לחשבון המשמורת של ילדך בשנה אחת. אבל עם העמלה החודשית של $2.99, אתה משלם 11.96% כדי ש-UNest תשקיע את כספך.

בהשוואה למסחר ללא עמלות ברוב המוסדות הגדולים, UNest גובה עמלה גבוהה בצורה אבסורדית שתהיה שווה את זה רק עבור יתרת חשבון גדולה יותר. לפני שאתה מניח שאתה זקוק לעזרה של אפליקציית השקעות, בדוק כיצד לקבל הדרכה מהברוקר המקוון הראשי שלך.