החל מהשנה הבאה, ניתן להעביר כספים לא מנוצלים מתוכנית 529 ל-Roth IRA עבור ילדכם - ללא קנס.
קרדיט: mangpor2004 - Shutterstock
השקעה ב-529 תוכניות חיסכון בקולג' תמיד היוותה סיכון. מה אם הילד שלך לא צריך את כל הכסף שחסכת? אם שכר הלימוד שלהם זול מהצפוי, או שהם מחליטים לא ללכת לקולג' בכלל,מה קורה לכל הכסף שקשור בחשבון החיסכון הספציפי לחינוך שלך?
על פי הכללים הנוכחיים, יש להשתמש בשארית הכספים של 529 להוצאות חינוך מוסמכות, או לחלופין למשוך ולחייב קנס של 10% ומס הכנסה פדרלי על הרווחים (לא התרומות עצמן). עם זאת, בשנה הבאה, כלל חדש אומר שאכן ניתן יהיה להציל את כל הכספים שנותרו במכללה, ללא קנסות. הנה מה שצריך לדעת על שינוי כלל חשוב בתוכניות 529 וכיצד הוא משפיע על החיסכון שלך עבור ילדך.
שינוי כלל תוכנית 529 החדש
החל משנת 2024, ניתן להעביר כספים לא בשימוש מתוכנית 529 ל-Roth IRA עבור המוטב של החשבון ללא קנס. חוק הגלגול החדש הזה ללא מס - חלק מחלק מSECURE 2.0— פירוש הדבר שאתה לא צריך לדאוג מהקנס הנוכחי של 10% על הרווחים אם בסופו של דבר נשאר לך כסף. תוכל להעביר עד $35,000 מתוך 529 החיסכון שלך. כמובן שגם הסכום שאתה יכול לגלגל כפוף אליומגבלות שנתיות של Roth IRA. (לעיון, מגבלת התרומה היא $6,500 לשנת 2023.)
USAToday רצה מספר מספריםכדי להמחיש עד כמה שינוי הכלל הזה יכול להיות משפיע: "נניח שהעברת את תקרת החיים של $35,000 מ-529 ל-Roth IRA עד שהילד שלך יסיים את לימודיו בקולג' בגיל 22. עד שהילד שלך יגיע לגיל 67, פרישה בגיל, הסכום הזה יגדל ל-1.6 מיליון דולר, בהתבסס על צמיחה שנתית של 9% (ה-S&P 500 חזר באופן היסטורי בסביבות 10% בכל שנה). זה הקסם של ריבית דריבית.
האותיות הקטנות של הכלל החדש הזה
עכשיו לאותיות הקטנות: אתה חייב להיות הבעלים של חשבון החיסכון החינוכי 529 לפחות 15 שנים לפני שתוכל לגלגל את הכסף, ואתה יכול לגלגל רק כסף שנמצא בחשבון חמש שנים או יותר. ובעל החשבון (בדרך כלל הורה או אפוטרופוס של ילד) לא יכול להעביר את הכסף לתוךשֶׁלוֹRoth IRA - זה חייב להיות חשבון שהוקם במיוחד עבור המוטב של תוכנית 529.
ובכל זאת, הסרת הקנס של 10% פירושה גמישות רבה יותר עבור 529 תוכניות - ופחות חשש שהכספים הללו ילכו לפח. שינוי הכלל אמור לעודד הורים להשקיע כעת בתוכניות 529 עבור ילדיהם הצעירים, או אולי לבחון מקרוב את התוכניות הקיימות שלהם.
אם אתה הורה ומחפש להקים את כלי החיסכון המכללה הזה, התחל לבדוקכלים מקווניםיכול לעזור לך להשוות בין הצעות מדינה למדינה שונות של תוכניות שונות.הנה המדריך שלנו לפתיחת 529 עבור הילד שלך.
מרדית דיץ
כותב כספים בכיר
מרדית דיץ היא כותבת הכספים הבכירה של Lifehacker. היא סיימה את התואר הראשון שלה באנגלית ותקשורת מאוניברסיטת Northeastern, שם סיימה את לימודיה כמנהלת כבוד של המכללה שלה. היא גדלה כשהיא מלצרת במסעדה המשפחתית שלה בווילמינגטון, דירוגין ועבדה ב- Hasbro Games, שם כתבה חוקים למשחקים חדשים. בעבר היא עבדה במרחב ללא מטרות רווח כתושבת מנהיגות עם קרן הרפסוול בפנום פן, קמבודיה; מאוחר יותר, היא הייתה רכזת נסיעות של תוכנית לימודים בחו"ל שעקבה אחר עליית התעמולה הפשיסטית ברחבי מערב אירופה.
מאז, מרדית' מונעת להנגיש את הכספים האישיים ולטפל בטאבו של דיבור גלוי על כסף, כולל חובות, השקעות וחיסכון לפנסיה. מלבד כתיבת כספים, מרדית' היא אצנית מרתון וסטנדאפיסטית שתורמת קבועה ל"הבצל והמפחית". מרדית' גרה בברוקלין, ניו יורק.
קרא את הביוגרפיה המלאה של מרדית'