איך להבדיל בין חוב "טוב" לבין "רע"

חוב היא מילה מפחידה, אבל היא חלק הכרחי מהמעבר בעולם היום. אם אתה רוצה לשכור דירה, לקנות רכב, לקחת הלוואה, או לעשות כמעט כל מהלך פיננסי גדול - אתה צריך להתרגל לחובות. החדשות הטובות: יש דבר כזהטוֹבחוֹב.

בעוד שחוב רע יכול לצאת במהירות משליטה ולצמצם את התמונה הפיננסית שלך, חוב "טוב" יכול לעזור לך להגדיל את השווי הנקי שלך. הנה מה שצריך לדעת על מה הופך חוב לטוב לעומת רע, וכיצד אתה יכול להבין טוב יותר איזה סוג של חוב אתה לוקח על עצמו.

איך לדעת אם החוב שלך טוב

חוב יכול להיחשב טוב אם יש לו פוטנציאל להועיל לבריאותך הפיננסית לטווח ארוך. אבל איך אתה אי פעם יכול להיות בטוחזהוהולך לקרות?

ללא היכולת להביט אל העתיד, הדרך הקלה ביותר לדעת אם החוב הוא טוב או רע היאריבית. לחוב טוב יהיה ריבית נמוכה או אחוז שנתי (APR), בדרך כלל מתחת ל-6%. זה מסביר מדוע חובות כרטיסי אשראי הם אחד מהסוגים הגרועים ביותר שקיימים: הריביות הגבוהות על כרטיסי אשראי מקלות על החוב שלך להחמיר יותר ויותר ככל שהריבית נצברת.

בנוסף לריבית נמוכה, תסתכל עלכיצד החוב שלך מובטח. חוב מובטח קשור בטחונות, ואילו חוב לא מובטח לא. חוב מובטח הוא "טוב" מכיוון שהדבר שאתה מממן הופך לבטוחה עבור המלווה - כמו הבית שלך למשכנתא, או המכונית שלך להלוואת רכב (עוד על כך בהמשך). אז אם אינך יכול לבצע את התשלומים שלך, המלווה יכול לתפוס את הבית או המכונית שלך ולפחות להחזיר חלק מהכסף המגיע לך. יתרות כרטיסי אשראי או חשבונות רפואיים, לעומת זאת, כדוגמאות קלאסיות לחובות לא מובטחים (המכונה גם רעים); היעדר ביטחונות הוא בדיוק הסיבה שסוגי החוב האלה נוטים להיות בעלי ריבית גבוהה יותר (שוב: גם גרוע).

אז איך נראה חוב טוב? לסיכום פשוט: אם זה מגדיל את הערך הנקי שלך, החוב יכול להיחשב "טוב". זו הסיבה שבמשך רוב ההיסטוריה שלהם,משכנתאותהיו דוגמה מצוינת לחוב טוב, מאז שהםבדרך כלל יש ריביות נמוכות יותרולהגדיל את העושר הכולל שלך (באמצעות בעלות הדרגתית על הבית שלך ועליית ערך). דוגמאות קלאסיות אחרות לחוב טוב כוללות השקעה בנדל"ן או בעסק קטן. הנימוק הוא שאתה לווה כסף עבור נכס שיגרום לרווח בטווח הארוך; אז למרות שאתה בחובות עכשיו, לחוב זה יש פוטנציאל לשפר משמעותית את הכספים שלך.

מחשבות אחרונות

שוב, זה לא תמיד כל כך פשוט. הערכת החוב שלך מתקשה עם משהו כמוהלוואות לסטודנטים, שלעתים קרובות הם נרחבים ובעלי ריביות גבוהות, אבל בתֵאוֹרִיָהיאפשר לך להפוך לבעל הכנסה גבוהה יותר ולהגדיל את השווי הנקי שלך לאורך זמן. הלוואות לרכב נופלות באותה קטגוריה: למרות שההלוואה עשויה להיות בטוחה, וזה טוב, הנכס פוחת במהירות. אם אתה צריך להיכנס לחובות כדי לקנות רכב, חפש הלוואה בריבית נמוכה או ללא ריבית.

מה שכן שחור-לבן הוא זיהוי חוב רע באמת, כמו הלוואה בריבית גבוהה על נכס פוחת. אם אתה לווה כסף עבור משהו שלא יעלה בערכו או ייצור הכנסה - תחשוב על מוצרי צריכה - זה מתכון לחוב אבוד.

בסופו של דבר, מה שהופך את החוב לטוב או לרע תלוי במלווה האישי ובכמה הוא יכול להרשות לעצמו להפסיד.הנה המדריך שלנו להתארגן כדי לחלץ את עצמך מהחובות. אם אתה צריך חוות דעת מקצועית לבדיקת וניהול החובות שלך, הנההמדריך שלנו לשכירת יועץ פיננסי שלא יקרע אותך.