שלושה דברים שעדיף לך לבטח בעצמך

ביטוח הוא לעתים קרובות הכרח - איָקָרכּוֹרַח. ביטוח רכבבממוצע 1,718 דולר בשנהעבור כיסוי מלא, ביטוח בריאות יכול לעלותיותר מ-1,000 דולר בחודשבהתאם לגיל ולנסיבות שלך, ולממוצעי ביטוח דירהבערך 2,000 דולרשנה. ההגנה על מה שיש לך, מהרכוש שלך ועד הבריאות שלך, רק ממשיכה לקבל יותר ויקר יותר-ולא כל ביטוח שווה.

זה לא אומר שביטוח הוא הונאה - לא משנה כמה גבוהות הפרמיות הללו עשויות להיראות, כאשר תביעה משולמת היא יכולה להציל אותך מאסון פיננסי. ביטוח ההצפה בבית שלי די יקר, אבל כשההצפות הגיעו לפני כמה שנים הסדר הביטוח הציל לנו את התחת ואיפשר לנו לבנות מחדש ולהחליף, למשל. אבל לפעמים יותר הגיוני לעשות ביטוח עצמי מאשר לשלם על פוליסה.

ביטוח עצמי

ביטוח עצמיהוא מושג פשוט: במקום לקנות פוליסה ממבטח, אתה מגן מפני בעיות עתידיות על ידי הפרשת כסף בעצמך לכיסוי העלויות הנלוות. לדוגמה, אם שילמת את המשכנתא שלך ואתה לא רוצה לשלם יותר דמי ביטוח לבעלי בתים, אתה יכול לשים מספיק כסף בצד כדי לכסות את העלויות הפוטנציאליות של תיקון או החלפת הבית שלך לאחר אסון עתידי.

אתה כבר מבטח דברים בעצמך בלי לשים לב - כל מה שבבעלותך שאינו מכוסה בפוליסת ביטוח הוא בעצם מבוטח עצמי. אם קניתם אתמול טלוויזיה יקרה והיא אינה מכוסה בפוליסת ביטוח מפורשת, אם היא תיגנב מחר תצטרכו לשלם על החלפתה מכיסכם הפרטי. זה ביטוח עצמי. אתה יכול לבטח בעצמך כל דבר במידה פחותה או יותר. אם אין לך ביטוח בריאות, אתה מבטח את עצמך. אם אתה נדרש לשאת ביטוח אחריות על הרכב שלך אבל בוחר שלא לשלם עבור ביטוח התנגשות או גניבה, אתה מבטח את ההיבטים האלה של המכונית שלך בעצמך.

היתרון העיקרי של ביטוח עצמי הוא שאתה יכול לשמור את הכסף שאתה מוציא בדרך כלל על פרמיות ולתת לו להצטבר, רצוי בחשבון מרוויח ריבית איפשהו. אם מתעוררת בעיה, אתהיש את הכסף להתמודד עם זה. אם אף פעם לא נתקלת בבעיה, הכסף הזה עדיין שלך, בניגוד לדמי ביטוח עבור פוליסה שמעולם לא שולמה.

מתי לעשות ביטוח עצמי

ביטוח עצמי מפתה כי בתיאוריה אתה שומר את הכסף שלך אבל יש לך גם תוכנית להתמודד עם בעיות בלתי צפויות. אבל אלא אם כן יש לך כספים נזילים משמעותיים לנצל, זה רק רעיון טוב בכמה תרחישים ספציפיים. לדוגמה, נניח שפרמיות ביטוח ההצפה שלך עולות 1,000 דולר בשנה. אתה מוריד את הפוליסה ומכניס את הכסף להשקעות במקום, שם אתה מקבל תשואה ממוצעת של 10%, ואחרי 10 שנים יש לךבערך 16,000 דולר. זה נהדר! החדשות הרעות הן שהתביעה הממוצעת שמשולמת על ידי התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות היאיותר מ-66,000 דולר, כלומר אולי חסר לך 50,000 דולר אם הבית שלך יוצף. תשלום הפרמיה השנתית הוא עסקה הרבה יותר טובה בתרחיש זה, אלא אם כן אתה אף פעם לא צריך להגיש תביעה - וזה קצת הימור.

זה אומר שיש שני תרחישים בסיסיים שבהם ביטוח עצמי הגיוני: כאשר עלות ההחלפה או התשלום עבור שירותים היא בטווח האמצעים שלך (לדוגמה, יש לך 66,000 $ יושבים ומרוויחים ריבית במקום שבו תוכל להפריש לנזקי שיטפון), או כאשר פריט שאתה מבטח אינו שווה הרבה, מה שהופך את עלות הביטוח להימור רע.

ישנם כמה תרחישים ספציפיים שבהם אתה בהחלט צריך לשקול ביטוח עצמי:

• ביטוח רכב.רוב המדינות דורשות ממך לשאת בביטוח אחריות, אך כיסוי מקיף יותר תלוי בדרך כלל בך. אם המכונית שלך ישנה ואינה שווה הרבה, ו/או שיש לך את היכולת לבצע תיקונים בעצמך, בחירה בביטוח עצמי של הרכב יכולה להיות הגיונית.

• תַכשִׁיטִים.כמו מכונית, רוב התכשיטיםצונח בערכוברגע שאתה קונה את זה, מה שהופך את ביטוח הדברים לעסקה גרועה ברוב המקרים. רוב ביטוח הדירה מכסה תכשיטים עד אכמות מוגבלת מאוד-בערך $1,500 עד $2,000 - אז אם התכשיטים שלך לא שווים הרבה יותר מזה, הגיוני פשוט לבטח אותם בעצמם.

• ביטוח חיים.המטרה היחידה של ביטוח חיים היאלהבטיח שמשפחתך לא תישאר חסרת פרוטהאם תמות במפתיע. אם צברתם נכסים משמעותיים שמספקים הכנסה ללא משכורת, או שמשפחתכם פשוט לא תזדקק להכנסה שלכם (מכיוון שילדיכם מבוגרים ולבן הזוג שלכם יש גישה לחסכון פנסיוני משותף, למשל), אז כנראה שביטוח חיים הוא ביטוח חיים.הוצאה מיותרתוביטוח עצמי הוא רעיון טוב יותר.

דבר אחד שיש לקחת בחשבון בתרחישים אלה הוא שחלק "הנכסים המשמעותיים" שבו אתה יכול לכסות הפסדים בלתי צפויים ללא ביטוח צריך להיותנוֹזֵלנכסים. אם השווי הנקי שלך קשור ברכוש או בעסקים, למשל, ביטוח עצמי עשוי לדרוש ממך למכור את הנכסים הללו, מה שאולי לא יהיה חוויה נעימה. אבל אם יש לך את הנכסים הנזילים האלה ואתה יודע שאתה יכול לכסות את ההוצאות הנלוות לאירועים שליליים, ביטוח עצמי יכול להיות אפשרות מעשית שיכולה לחסוך לך הרבה כסף לאורך זמן.