ארבעה מצבים שבהם ביטוח בריאות משלים הגיוני (כשאת לא בפנסיה)

סביר להניח שאין נושא פחות מרגש או מחמיר יותר מזהביטוח בריאות. החוויה כולה מתסכלת עבור רוב האנשים:ניווט בתוכניותזה מבלבל, הכל נראה ממש יקר, וכשאתה מעלה טענות אתה מקבל לעתים קרובות הכחשות ריקות שלא מסבירות דבר ומעניקות לך מעט אפשרויות לערעור או מידע נוסף. כל זה נאמר, רוב האנשים מניחים שברגע שהם בוחרים תוכנית דרך המעסיק שלהם, הם לפחות מוגנים מפני אסון לעתיד הנראה לעין.

אבל אולי זה לא המקרה. כשאנחנו מדברים על ביטוח משלים, זה בדרך כלל בהקשר של Medicare בגלל הפערים הידועים בכיסוי זה. אבל גם אם יש לך ביטוח ממש טוב דרך מעסיק או ארגון, ייתכן שתצטרך לשלם עבור ביטוח משלים כדי לוודא שאתה מוגן לחלוטין. האתגר? להבין אם אתה באמת צריך את זה.

ביטוח משלים הוא משהו שאתה קונה בנוסף לכיסוי העיקרי שלך, והוא נועד לכסות דברים שהפוליסה הכוללת שלך מפספסת. זה לא אמור להיות כיסוי ראשוני. ישנם סוגים רבים של ביטוחים משלימים. לדוגמה, אם נסעתם למדינה זרה וקניתם ביטוח בריאות לנסיעות, זה סוג של ביטוח משלים. אתה יכול לקנות תוכניות משלימות ספציפיות המכסות אותך עבור תאונות, מחלות קשות (כולל פוליסות ספציפיות לאבחון סרטן), עלויות בית חולים, ראייה ורפואת שיניים ונכות.

אתה משלם אפּרֶמיָהעבור הביטוח המשלים שלך ויש לך לוח זמנים קבוע של הטבות בדיוק כמו הביטוחים האחרים שלך, אבל תוכניות משלימות בדרך כלל משלמות סכום קבוע או אחוז מהעלויות שלך ישירות אליך. אז, למשל, אם יש לך תוכנית שיפוי של בית חולים ואתה נדלק על אחשבון ענק אחרי שבוע בבית החוליםשהביטוח הראשי שלך מכסה רק באופן חלקי, ביטוח משלים יתחיל וישלח לך צ'ק סכום חד פעמי כדי לסייע בכיסוי העלויות הללו.

ביטוח בריאות משלים הוא כמובן עלות נוספת, כך שהשאלה העיקרית שעליכם לענות עליה היא האם אתם באמת צריכים אותו. תשלום פעמיים עבור אותו כיסוי לא הגיוני, וגם תשלום עבור כיסוי שלעולם לא תשתמש בו. אבל יש ארבעה תרחישים שבהם די ברור שאתה צריך ביטוח משלים.

אם יש לך השתתפות עצמית גבוהה

ההשתתפות העצמית הממוצעת בתוכנית ביטוח בריאות למעסיק ממשיכה להזדחללכיוון 2,000 דולר, ואתמחוץ לכיס מַקסִימוּם(המקסימום שתשלם, כולל השתתפות עצמית והשתתפות עצמית, במהלך תקופת הפוליסה שלך, בנוסף לפרמיה שלך) מוגבל בחוק ל-$9,450 ליחידים ו-$18,900 למשפחות - אם כימְמוּצָעהשקיע ב-2023 היה 4,346 דולר. אז בתור ניסוי מהנה, השווה את המספרים האלה לחשבון החיסכון שלך. אם יש פער משמעותי, זה אומר שלא תוכל לשלם עבור הוצאה רפואית גדולה מבלי להזדקק להלוואות, הון עצמי או כרטיסי אשראי.

אם זה מתאר את מצבך, ביטוח בריאות משלים עשוי להיות רעיון טוב, מכיוון שהוא יכול לכסות לפחות חלק מההוצאות הללו ולהפחית את החשיפה שלך. אם שום דבר אחר, זה יכול לתת לך יותר מרחב נשימה אם תשלם עבור ניתוח יקר או אשפוז בבית חולים.

אם אתה בסיכון גבוה לבעיות בריאותיות או לפציעה

סיבה נוספת שאולי תרצה לשלם עבור ביטוח משלים היא אם יש לך סיכון גבוה יותר מרוב האנשים עבור הוצאות בריאות גדולות:

• היסטוריה משפחתית.אם יש לך שכיחות גבוהה של מחלות קשות כמו סרטן, או שעברת בדיקות גנטיות ויש לך סיכון גבוה לפתח צורה כלשהי של סרטן, תשלום עבור ביטוח משלים עשוי להיות הגיוני, שכן יש סיכוי טוב שתצטרך לשלם על טיפולים יקרים בשלב מסוים.

• עבודה מסוכנת.אם אתה עובד בתעשייה שיש בה שיעור גבוה מאוד של פציעה חמורה, כמובְּנִיָהאו רישום, ייתכן שתזדקק לכיסוי נוסף כדי לחסן אותך נגד חשבונות רפואיים תכופים.

אם אתה משתמש הרבה בשירותי בריאות

אם אתה בדרך כלל משתמש במשאבי בריאות רבים, בגלל מצבים בריאותיים או מצבים משפחתיים, ואתה לא צופה שהשינוי הזה ישתנה בזמן הקרוב, ביטוח משלים יכול להיות הגיוני. אמנם אתה עשוי להגיע להשתתפות עצמית ולמקסימום מהכיס שלך די מהר, אבל ייתכן שהפוליסה שלך לא תציע מספיק כיסוי לצרכים שלך.

זה נכון במיוחד אם קיים סיכון שאתה עלול להיות בלתי מסוגל לעבוד. הביטוח העיקרי שלך עשוי לכסות את רוב ההוצאות שלך או אפילו את כל ההוצאות שלך, אבל האם תוכל להתמודד עם אובדן ההכנסה שלך לתקופה מסוימת? אם אינך מסוגל לעבוד, ייתכן שתצטרך לשלם גם עבור הוצאות נוספות, כמוטיפול בילדים, עזרה בבית, או טיפול בבית, וביטוחים משלימים עשויים להיות ההבדל בין הישרדות כלכלית לחורבן.

אם לכיסוי שלך יש פערים

לבסוף, ביטוח משלים עשוי לסתום את הפערים בכיסוי הביטוחי המסורתי - כמו ביטוחי שיניים וראייה, אשר (באופן מוזר) מתייחסים אליהם כאלנפרד מביטוח בריאות, ולעתים קרובות הם חשופים באופן מתסכל מבחינת מה שהם מכסים. מי לא פנה לרופא העיניים רק כדי לגלות שביטוח הראייה הבסיסי שלו בקושי מכסה את הבדיקה ולא מציע כלום עבור אותם משקפיים ועדשות מגע יקרות? או גילו שלביטוח השיניים שלהם יש השתתפות עצמית כל כך גבוהה שהיא אף פעם לא באמתמשלם על כל דברמלבד ניקיון דו שנתיים?

אם הראייה וביטוח השיניים שלך לא עוזרים הרבה, תוכנית משלימה יכולה להיות מועילה, במיוחד אם אתה צופה שימוש רב בשנה הקרובה (למשל, אם דחית את עבודת השיניים כי הביטוח שלך הוא חרא וזכה לא מכסה כלום).

ביטוח בריאות משלים הוא לא תמיד הכרחי, אבל כדאי לקצץ במספרים כדי לראות אם זה עשוי להועיל לך - במיוחד אם אתה נכנס לאחת מארבע הקטגוריות הללו.