האם כדאי לשקול סובלנות בכרטיס אשראי?

אם אתה מודאג לגבי ביצוע תשלומי כרטיס האשראי שלך בזמן עקב אובדן עבודה, חופשה או הפחתת הכנסה, ייתכן שאתה שואל את עצמך האם כדאי לך לנצל את אחת מתוכניות הסבלנות בכרטיסי האשראי שמציעים מלווים רבים במהלך מגיפת הקורונה.

סובלנות בכרטיס אשראי מאפשרת לך לדחות את התשלום החודשי בכרטיס האשראי שלך לתקופה מסוימת מבלי לצבור עמלות איחור, להפעיל קצבאות קנסות או לספוג פגיעה בניקוד האשראי שלך.

עם זאת, רק בגלל שסובלנות היא אופציה לא אומר שזו האופציהטוֹב בִּיוֹתֵראוֹפְּצִיָה. להלן היתרונות והחסרונות שאתה צריך לשקול לפני קבלת ההחלטה שלך:

יתרונות: יותר כסף בארנק שלך עכשיו

היתרון הגדול ביותר של סובלנות בכרטיס אשראי הוא שהוא מפנה את המזומנים שאחרת היית עשוי להקצות לתשלום בכרטיס האשראי החודשי שלך. אם אתה שוקל אילו חשבונות כרטיסי אשראי לתעדף בעוד שאתה לא בטוח אם יהיה לך מספיק כסף בסוף החודש להשכרה או למצרכים, ההזדמנות להזמין מאה דולר נוספים לכיסוי ההוצאות היומיומיות שלך יכולה לעשות הבדל עצום.

חסרון: ריבית נוספת לתשלום מאוחר יותר

החיסרון הגדול ביותר של סובלנות בכרטיס אשראי הוא שהיתרה שלך ממשיכה להרוויח ריבית גם במהלך תקופת הסבלנות. זכור, תרכובות ריבית בכרטיס אשראי - כך שאם אינך משלם את יתרתך החודש, הריבית שתחויב במהלך מחזור החיוב הנוכחי שלך תתווסף ליתרה הכוללת שלך, מה שמגדיל את סכום הריבית שאתה מחויב במהלך הבא מחזור חיובים (וכן הלאה).

אם תמשיך לבצע רכישות בכרטיס האשראי שלך בזמן שהוא בסובלנות, היתרה שלך - וחיובי הריבית הנלווים - יגדלו אפילו מהר יותר.

יתרונות: תשלומים שהוחמצו לא ישפיעו על ניקוד האשראי שלך

מתחת למודל ניקוד אשראי של FICO, 35 אחוזים מדרוג האשראי שלך מבוסס על היסטוריית התשלומים שלך. באופן כללי, תשלום שפוספס מדי פעם לא יפגע בציון שלך יותר מדי (ואם מעולם לא החמצת תשלום קודם לכן, עליך להתקשר למלווה שלך, להסביר את המצב ולבקש שיסיר את הרשומה השלילית מהיסטוריית האשראי שלך) , אך אם תפספס מספר תשלומים בכרטיס אשראי, ציון האשראי שלך יתחיל לשקף התנהגות זו.

לפי מודל הסבלנות, התשלומים שהוחמצו לא ייחשבו נגדך. זה אומר שדירוג האשראי שלך לא יירד רק בגלל שדילגת על כמה תשלומים.

חסרון: ציון האשראי שלךהָיָה יָכוֹלעדיין לרדת

לפי FICO, 30 אחוזים מדרוג האשראי שלך מבוסס על "סכומים שחייבים". אם סכום הכסף שאתה חייב בכרטיסי האשראי השונים שלך עולה, ניקוד האשראי שלך יורד - וכן, סכום זה כולל את שתי יתרות החובועניין יוצא דופן. (ריבית שלא שולמו מתווספת ליתרה שלך, אחרי הכל.)

משמעות הדבר היא שציון האשראי שלך עדיין עלול להיפגע במהלך הסבלנות, במיוחד אם אתה מוסיף חיובים חדשים לכרטיס שלך מבלי לשלם את היתרה הקיימת שלך.

בסופו של דבר, ההחלטה אם לבקש או לא לבקש סובלנות מכרטיס אשראי מסתכמת בערך של כסף נוסף כעת לעומת העלות של תשלום יתרה גבוהה יותר מאוחר יותר. כן, ציון האשראי שלך עשוי לרדת מעט בגלל יתרות כרטיס האשראי המוגדלות שלך, אבל השאלה האמיתית שאתה צריך לשאול את עצמך היא האם תהיה מוכן כלכלית לשלם את כרטיסי האשראי שלך לאחר שתסתיים תקופת הסבלנות. התשלומים המינימליים החודשיים שלך עשויים להיות מעט גבוהים יותר, למשל, תלוי בכמה היתרה שלך גדלה במהלך תקופת הסבלנות. האם יהיה לך מספיק מזומן נוסף כדי לכסות את התשלומים המוגדלים האלה? האם תוכל לבצע יותר מהתשלומים המינימליים ולהתחיל לטפס מהחוב בכרטיס אשראי?

רבים מאיתנו חווים מידה מסוימת של אי ודאות פיננסית כרגע, כך שעדיין לא תוכל להמציא תשובות טובות לאף אחת מהשאלות הללו - אך חשוב לזכור אותן כשאתה מחליט אם לנקוט סובלנות בכרטיס אשראי תָכְנִית. כל דולר שאתה מחייב בכרטיס האשראי שלך צריך להיות מוחזר בשלב מסוים, כמעט תמיד עם ריבית (אלא אם כן אתה מחליט להמשיך לפשיטת רגל, שמגיע עם יתרונות וחסרונות משלה). עם סובלנות כאופציה, אתה יכול לבחור אם עדיף לבצע את התשלומים האלה עכשיו או לדחות אותם לכמה חודשים. רק תוודא שאתה עושה את הבחירה הזאת בעיניים פקוחות.