קרדיט: Tada Images - Shutterstock
כאשר אתה מתחיל עבודה חדשה אצל מעסיק שנותן חסות לתוכניות 401(k), בדרך כלל ניתנת לך האפשרות לתרום חלק מהרווחים החודשיים שלך כסכום דולר אחיד או באחוז קבוע. אבל מה האפשרות הטובה יותר? להלן מבט על ההבדל בחיסכון ארוך הטווח שלך הן עבור תרומות קבועות והן על בסיס אחוזים.
נצל את היתרון של התאמת עובדים, כך או כך
בין אם אתה הולך עם דולר אחיד או תרומה מבוססת אחוזים, נסה למקסם כלהתאמת מעסיקעל התרומות שלך עבור תוכניות 401(k), 403(b) או 457(b). לא כל חברה עושה זאת, אבל חלקן מציעות התאמה של דולר לדולר, עד סכום מסוים (כלומר, $5,000 לשנה), בעוד שאחרות עשויות להתאים לאחוז מסוים, כגון 50% או 100%, מהתרומות שלך עד אחוז או סכום מסוים.
כך או כך, התאמת מעסיקים היא הדרך הטובה ביותר לחסוך לטווח ארוך לפרישה. ללא עלות עבורך, המעסיק שלך מכפיל (פוטנציאלי) את ההפקדות שלך לפרישה עבור השקעה שתצמחבאופן אקספוננציאלילאורך זמן, בזכותריבית דריבית. זה מחיקת מס עבור החברה, אז שניכם מנצחים בעסקה.
זו הסיבה שיועצים פיננסיים ממליצים לך לפחות לתרום מספיק כדי לנצל את כל ההתאמה של המעסיק שלך. אחרת, הם ממליצים לתרום15-20% מההכנסה הכוללת שלך(בעולם אידיאלי, כמובן).
איך עובדות תרומות בדולר שטוח
תרומה של דולר שטוח (או תעריף קבוע) עובדת היטב אם יש לך תקציב קבוע עם מעט מאוד מקום להתנועע להפתעות. אתה תדע בדיוק כמה אתה משלם בכל חודש (או שנים, אפילו), ותוכל לתכנן בהתאם. אתה יכול גם להבטיח שהתרומות שלך יגיעו למקסימום גם כן, על ידי חלוקת מגבלת התרומה השנתית של $19,500 במספר המשכורות שאתה מקבל.
החיסרון? ובכן, ההכנסה שלך עשויה להשתנות בקלות אם תקבל העלאה בשכר או תקבל תפקיד חדש. גַם,תקרת התרומה המרבית אינה קבועה, ו-IRS יכול בקלות להגדיל את המגבלה בשנה נתונה. בסך הכל, הסכנה כאן היא מנטליות של "קבע את זה ושכח מזה" שבה אתה שוכח לעדכן את התרומות שלך כדי לשקף עלייה בשכר. הפיתוי יהיה אז להקל על כמה אתה מוכן לתרום בדיוק כשאתה מתחיל להרוויחיוֹתֵרכֶּסֶף.
כיצד פועלות תרומות מבוססות אחוזים
בדרך כלל, בחירה באופציה מבוססת אחוזים היא טובה יותר לחיסכון לטווח ארוך, מכיוון שלעולם לא תצטרך לדאוג לאבד גובה מהתרומות שלך. יש כאן גם קצת פסיכולוגיה במשחק - אם אתה תורם אוטומטית, נניח, 10%, לא משנה מה, לא תתפתה להפחית את זה בכל פעם שאתה מקבל העלאה, מה שקורה לעתים קרובות מדי שנה בערך. , עבור חלק מהעובדים. ועם כל העלאת הכנסה, סביר יותר שתתגבר על תרומות הדולר השטוחות ל-401(k) שלך אם תחזיק מעמד באחוז הקבוע הזה.
