ההבדל בין צוואה לחשבון 'ניתן לתשלום במוות' (ומתי להשתמש בהם)

כאשר אתה מת, מיון העיזבון שלך יכול לקחת יותר משנה. מסיבה זו, אולי תרצה לשקול להמיר חלק מחשבונות הבנק שלך לחשבונות "תשלום במוות" (POD), המעניקים ליורשיך גישה מהירה לכספים אלה. PODs לא בהכרח צריכים להחליף את תכנון העיזבון המקיף שאתה מקבל בצוואה, אבל ישנם תרחישים שבהם PODs עשויים להיות הגיוניים.

מהו חשבון "תשלום במוות"?

רוב סוגי חשבונות המזומנים - חיסכון, צ'קים, תקליטורים - מאפשרים לך לנקוב בשמות של מוטב במקרה של מותך, אם כי עליך לבקש זאת תחילה. יש גם משהו שנקראחשבונות "העברה במוות"., שזה אותו רעיון אבל חל על נכסים כמו רכוש או מניות (עבור פוסט זה, נתמקד רק בתשלום על חשבונות מוות).

היתרון בחשבונות אלו הוא שהייתם יורשים את הכסף (יחסית) במהירות, מבלי לעבור את התהליך הממושך של קיום צוואתם, המכונה צוואה,שיכול לקחת יותר משנה. זה יכול להיות שימושי במיוחד אם המוטבים שלך צריכים מזומן מיד, אולי כדי לכסות את הוצאות הלוויה שלך.

כל שעליכם לעשות הוא להודיע ​​לבנק על כוונותיכם לנקוב בשמו של המוטב, וללא עלות הבנק ייתן לכם טופס למילוי (לעיתים זה נקרא טופס "נאמנות טוטן"). לאחר אישור, המוטב הנקוב אינו זכאי לכסף שלך בזמן שאתה עדיין בחיים (גם אם אתה נטול יכולת). במקרה של מותך, המוטב עדיין יצטרך תעודת זהות והעתק של תעודת הפטירה שלך כדי להחליף את החשבון - תהליך שעשוי לנוע בין מספר ימים לשבועיים.

מדוע תשלום במוות אינו תחליף לצוואה

PODs יכולים להיות דרך טובה להעביר כסף למוטב במהירות, אבל יש להם כמה חסרונות שהופכים אותם פחות גמישים מתכנון עיזבון מסורתי:

• ל-POD אין את ההגנות המיוחדות לנכסים של צוואה, מה שאומר שאתה תהיה פגיע יותר לתביעות ולנושים שתובעים את הכספים שלך.

• אמנם אתה יכול לתבוע יותר ממוטב אחד עבור POD, אבל לעתים קרובות יש מגבלות על אופן הפיצול. הוראות גיבוי מותאמות אישית המבוססות על תרחישים שונים גם אינן אפשריות (כמו כאשר מוטב נפטר לפניך).

• אין בקרה עלאֵיךהכסף מבוזבז. תכנון עיזבון, לעומת זאת, נותן לך יותר אפשרויות ואפשרויות לאופן חלוקת הכספים. סוג זה של גמישות שימושי כאשר הילדים הם הנהנים.
  

מתי הגיוני לתשלום על חשבונות מוות?

כפי שהטור הזה של פורבס מציע, POD הגיוני אם יש צורך מיידי במזומן בתוך המשפחה שלך. POD יכול לעבוד היטב כאשר יש לך עיזבון לא מסובך להירגע, כמו כאשר יש לך רק מוטב אחד שכבר אמור לרשת את עיקר העיזבון שלך. (זו הסיבה שחלק מהאנשים מקימים PODs ייעודיים לחשבונות פיקדון או עו"ש מאושרים, אך שומרים על שאר העיזבון שלהם בצוואה ובצוואה מסורתית).

לא משנה מה תבחר לעשות, שקול קודם כל לדבר עם יועץ פיננסי. ישנם הרבה ניואנסים בירושה שאולי לא יטופלו על ידי PODs, במיוחד אם יש לך מוטבים רבים ומגוון רחב של השקעות.