מהו חוב 'טוב'?

בכל יום שני אנו מתמודדים עם אחת משאלות הכספים האישיות הדוחקות שלך על ידי פנייה לייעוץ של קומץ מומחי כסף.אם יש לך שאלה כללית או דאגה לגבי כסף, או סתם רוצה לדבר על משהו שקשור ל-PeFi, השאר את זה בתגובות או שלח לי אימייל לכתובת[מוגן באימייל].

שאלת השבוע מגיעה מקורא אנונימי, באמצעות דואר אלקטרוני:

אני כל הזמן רואה סוגים מסוימים של חובות (משכנתאות, הלוואות לסטודנטים) המכונים חובות "טובים", בעוד שסוגים אחרים (חוב בכרטיס אשראי, למשל) מכונים חוב "רע". מה זה אומר? מה הופך סוג מסוים של חוב ל"טוב" וסוג אחר ל"רע?

שאלה טובה, אנונימית! זה מה שיש למומחים בודדים לומר על נושא שמשפיע על כל אדם בצורה שונה - אם אתה רוצה ייעוץ מותאם אישית, אנו ממליצים לפנות למתכנן פיננסי.

חוב טוב מול חוב רע

אחד ההבדלים העיקריים בין חוב "טוב" ל"רע" הוא שיעור הריבית. לכרטיסי אשראי, למשל, יש תעריפים גבוהים בהשוואה למוצרים פיננסיים אחרים, כמו כמה הלוואות רכב או הלוואות לסטודנטים. אם אינך משלם את חשבון כרטיס האשראי שלך בכל חודש, יכול להיות שקל ליתרה לברוח ממך ככל שהריבית נצברת.

צורה של חוב "טוב", לעומת זאת, היא משכנתא. "לסוגים אלה של הלוואות יש תשלומים חודשיים קבועים שלא רק מונעים ריבית להוסיף ליתרת ההלוואה, אלא גם עוזרים ללווים לשלם חלקים מהחוב שלהם בכל חודש", אומר Dock David Treece, אנליסט פיננסי ב-FitSmallBusiness.com. קיים חוב מסוג זה עשוי לעזור לציון האשראי שלך, בעוד שחוב בכרטיס אשראי יפגע בניקוד שלך.

אבל לא הכל עניין של הריבית. דרך נוספת לדעת אם זה "טוב" היא האופן שבו הוא מאובטח. חוב מובטח קשור בטחונות, ואילו חוב לא מובטח (כמו יתרות בכרטיס אשראי, הלוואות משכורת וחשבונות רפואיים) לא. "למען האמת, זו סיבה גדולה לכך שהריביות גבוהות בהרבה", אומר Treece. אם אתה מפגר בחובות בכרטיס אשראי, למשל, המלווה עשוי לשכור גובה חובות או לבקש מבית משפט לעטר את השכר שלך עד שתתפוס תשלומים. שוב, זה יבוא לידי ביטוי בדוח האשראי שלך.

חובות "טובים" מובטחים בדרך כלל על ידי בתים, מכוניות או נכס מוחשי אחר שניתן להשיבו לו אם אתה מפגר בתשלומים. הלוואות סטודנטים בחסות הממשלה נחשבות לחובות "טובים", או לפחות טובות יותר מהלוואות פרטיות, אשר נוטות להיות בעלות שיעורים גבוהים יותר ואינן מובטחות. בעיקרון, אם זה מגדיל את השווי הנקי שלך, זה חוב "טוב". אם זה מוריד את הערך הנקי שלך, זה "רע" (הלוואות לרכב יכולות ללכת לשני הכיוונים).

"שיקול מרכזי שהופך חלק מהחוב לחוב "טוב" הוא משום שהוא מייצג השקעה בכוח ההשתכרות או נכס שיגדל בערכו עם הזמן", אומר טריס. נדל"ן נוטה לעלות לאורך זמן, והלוואות סטודנטים מגדילות את כושר ההשתכרות של אדם.

אם יש לך קצת כסף מיותר, זה יעזור ביותר לשורה התחתונה שלך לתת עדיפות לתשלום החוב ה"רע" בריבית גבוהה. עם זאת, אנשים רבים מוצאים הצלחה עםשיטת "כדור שלג"., שמתעדף את החוב הקטן ביותר ואז מצטבר לחובות הגדולים יותר. זה בשום אופן לא מצב אחד שמתאים לכולם - מצא תוכנית החזר חובות שמתאימה לך.