לא כל היועצים הפיננסיים נוצרו שווים.
חלקם פשוט אנשי מכירות, שמחפשים למכור לקוחות כדי לקבל עמלה טובה יותר. באופן אידיאלי, היית הולך לאיועץ בתשלום בלבדשחייבים לעמוד ב"תקן הנאמנות": במילים פשוטות, יועצים אלו נדרשים לפעול אך ורק לטובת הלקוח במתן ייעוץ פיננסי.
לחלק מהנאמנים הללו עשויים להיות תחומי התמחות - לדוגמה, יועץ השקעות רשום ייעץ לגבי ההשקעות שלך, לאו דווקא בכל ההיבטים של החיים הפיננסיים שלך. מתכננים פיננסיים מוסמכים (CFPs, אשר מאושרים על ידי מועצת התקנים של מתכנן פיננסי מוסמך), מצד שני, עשויים לעזור לך ליצור אסטרטגיה פיננסית מקיפה הכוללת דברים החל מחסכון והשקעות ועד ביטוח, מיסים, פרישה ותכנון עיזבון. . הם חייבים לחשוף כל עימות פוטנציאלי ללקוחות לפני ותוך כדי מתן ייעוץ, וכן יגלו כיצד הם מקבלים פיצוי.
סוחרי ברוקרים ויועצים "על בסיס עמלות" הם מי שאתה צריך להיזהר מהם. אנשי מקצוע אלה מוחזקים על תקן "התאמה", מה שאומר שהם עשויים לנסות למכור לך מוצר השקעה שיכול להתאים בדיוק לצרכים שלך, אבל מגיע עם עמלות נוספות בהשוואה למוצרים דומים. יכול להיות שזה לא הטוֹב בִּיוֹתֵרמוצר בשבילך, אבל הוא מתאים, ומקבל עמלה. מוצרים אלו עלולים להביא לתשואות נמוכות יותר, והעמלות הגבוהות יותר עלולות להרוס את כספכם לאורך השנים. המועצה ליועצים כלכליים של הבית הלבן מצאה שיועצים אלו עולים למשקיעים פנסיוניים17 מיליארד דולר בשנה.
ואז ישרובו-יועץs, שמנהלים את תיק ההשקעות שלך עם אלגוריתמים וגובים עמלות נמוכות יותר מאשר יועץ אנושי.
היה מהלך של ממשל אובמה להנהיג את חוק הנאמנות, שהיה מחייב את כל המתכננים לפעול לטובת לקוחותיהם כשהם מייעצים להם לגבי חשבונות הפרישה שלהם. ממשל טראמפ עיכב את יישומו ודווח כי הרפובליקנים בקונגרס יעשו זאתלהרוג את זה.
כיצד לשכור מתכנן פיננסי
אתה יכול לבדוק אתהאגודה לתכנון פיננסיואתהאיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישייםלחפש מתכננים. "אין 'תעריף טיפוסי' ליועצים בתשלום בלבד", אומרת ג'קלין אוריילי, מנהלת השיווק והתקשורת של NAPFA. "לכולם יש עמלות שונות וזה יהיה תלוי בצרכים שלך ובאיזה יועץ תבחר." הם עשויים לגבות אחוז מהנכסים המנוהלים (בדרך כלל איך מחויבים משקיעים עשירים יותר), לפי שעה, תעריף קבוע או שילוב כלשהו של השלושה.
חשוב לציין שיועצים פיננסיים רבים מעוניינים רק במתן שירות "המוני אמידיםלקוחות, או כאלה שיש להם לפחות 250,000 $ בנכסים. זו הסיבה שרובו-יועצי הרובו זכו להייפ כל כך בשנים האחרונות - הם זולים יותר, וחלקם, כמושֶׁבַח, אין צורך במינימום חשבון.
אתה יכול גם לבדוק אתרשת תכנון גארט, אשר תוכנן מתוך מחשבה על 99%. שם תמצא יועצים בתשלום בלבד המספקים ייעוץ מבלי לקחת בחשבון את גודל החשבונות שלך, וגובים לפי שעה.
כאשר שוכרים יועץ, הרשות ניירות ערךממליץ לשאול את השאלות הבאות:
איזה ניסיון יש לך, במיוחד עם אנשים בנסיבות שלי?
באילו רישיונות אתה מחזיק? האם אתה רשום ב-SEC, במדינה או ברשות הרגולטורית של התעשייה הפיננסית (FINRA)?
אילו מוצרים ושירותים אתם מציעים?
האם תוכל להמליץ לי רק על מספר מוגבל של מוצרים או שירותים? אם כן, מדוע?
איך משלמים לך על השירותים שלך? מה התעריף השעתי הרגיל שלך, עמלה קבועה או עמלה?
האם אי פעם קיבלת משמעת על ידי רגולטור ממשלתי כלשהו בגין התנהגות לא אתית או בלתי הולמת או נתבעת על ידי לקוח שלא היה מרוצה מהעבודה שעשית?
לפי NAPFa, אלו הם העמלות ללהיות מודע ל:
12ב(1) אגרה
: עמלת שיווק או הפצה שנתית הקשורה לקרנות נאמנות.
תשלום כניעה
: סכום שנוכה מהיתרה בפוליסת הקצבה או חוזה הביטוח שלך אם הפוליסה נפרעה או נמסרה מוקדם.
עמלת אחורי
: סכום שנוכה מהיתרה בהשקעה שלך אם ההשקעה נמכרת מוקדם. קשור לעתים קרובות למכירת מניות קרנות נאמנות.
עמלת גלישה
: תשלום שמנהל השקעות גובה מלקוח עבור מתן צרור שירותים, כגון ייעוץ השקעות, מחקר השקעות או שירותי ברוקראז'.
פיצוי ביצועים
: התגמול מותנה בהשגת יעדי ביצוע מסוימים. לדוגמה, אם ההשקעה מרוויחה 10 אחוזים, המתכנן או חברת התכנון עשויים להרוויח 0.5 אחוז, אך אם ההשקעה מרוויחה 20 אחוז, המתכנן או חברת התכנון עשויים להרוויח 3 אחוזים.
בסופו של דבר, אם תחליט לשכור יועץ פיננסי, עליך לשאול מראש מה העמלות שלו וכיצד הם מקבלים תשלום. ואם הם לא נאמנים, שימו לב שייתכן שהם לא מוכרים לכם את המוצרים המתאימים לכם ביותר.
