למה אתה לא צריך לקחת כסף מחשבון הפנסיה שלך, אפילו עכשיו

חבילת הסיוע לקורונה שנחתמה בחוק בשבוע שעבר כללה כללים רגועים להוצאת כסף מחשבון הפנסיה שלך. אך בעוד שהאופציה קיימת כעת עבור מי שזקוק לחבל ההצלה הפיננסי, ישנם מספר שיקולים שכדאי לזכור לפני שמתחילים להעביר כסף.

ראשית, בואו נסתכל על השינויים.

כללי משיכה מוקדמת עבור חשבונות פרישה

אתה יכול לקחת חלוקה של עד $100,000 מחשבון הפרישה שלך למטרות "קשורות לקורונה". העונש המקובל של 10% מוותר. יש לך עד סוף השנה לעשות זאת.

אם תחליף את הכסף תוך שלוש שנים, לא תצטרך לשלם מס הכנסה על הסכום. אחרת, יש לך שלוש שנים לשלם את המסים על הכסף הזה.

אתה יכול גם לבחור לקחת הלוואה מחשבון 401(k) שלך (או 403(ב) או חשבון אחר בחסות המעסיק) עד 100,000 $ במקום 50,000 $ הרגילים. (אתה לא יכול לקחת הלוואה מה-IRA שלך.)

אפשרות זו זמינה רק למשך 180 יום לאחר שהחוק עבר ב-27 במרץ - כך, סוף ספטמבר.

בדרך כלל, אתה לא יכול למשוך יותר ממחצית היתרה שלך, אבל זה מושעה במהלך תקופה זו. אם יש לך הלוואה והיא אמורה להחזיר השנה, אתה מקבל שנה נוספת כדי להחזיר את מלוא הסכום.

מי זכאי לחלוקה מוקדמת ללא קנסות?

כללי ההפצה המוקדמת המורחבת חלים עלשלוש קטגוריותשל אנשים:

1. אלו שאובחנו כחולים בקורונה

2. אנשים שיש להם בן זוג או תלויים שאובחנו כחולי קורונה

3. כל מי שמתמודד עם קשיים כלכליים עקב נגיף הקורונה

הקבוצה השלישית הזו היא המקום שבו זה נעשה מסובך. הנה מה שנכלל בקטגוריית "מצוקה כלכלית" זו:

• בהסגר

• פיטורים או פיטורים

• צמצום שעות העבודה

• חוסר יכולת לעבוד עקב חוסר טיפול בילדים

• סגירה או הפחתה של שעות עבור עסק בבעלותך או שאתה מפעיל

• "גורמים נוספים כפי שנקבע על ידי שר האוצר"

"הפרשנות ממש רופפת", אמרה וויטני מוריסון, CFP ומנהלת ייעוץ פיננסי ב-LegalZoom. "זה זמין לרוב האנשים."

זה המוצא האחרון שלך

לפני שאתה לוקח חלוקה או הלוואה מביצת הקן שלך, וודא שאתה ממצה את האפשרויות האחרות שלך.

"100,000 דולר זה הרבה", הזהיר מוריסון. היא אמרה שבעוד שבעלי עסקים קטנים שיש להם שכר לכיסוי עשויים להזדקק לכל כך הרבה כדי להרחיב אותם בתקופה הלא ודאית הזו, זה עלול להיות מסוכן עבור אדם פרטי לגשת לכל כך הרבה. "אתה יכול לחסל את כל ה-401(k) שלך", היא אמרה.

"השוק ירד וזה היה ממש מבולגן", אמר מוריסון. "כל חלוקה שאתה לוקח עכשיו, גם אם אתה מחזיר כסף מאוחר יותר, היאנועל את ההפסד הזה."

בעוד שלקיחת חלוקה או הלוואה היא אופציה טובה יותר מאשר חוב בריבית גבוהה כמו הלוואה ביום משכורת, מוריסון אמר שיש לשקול זאת רק אם אין לך הכנסה, חסכונות, משפחה שיכולה לעזור, או אין אפשרויות ריבית/ריבית נמוכה. כמו הצעת העברת יתרה בכרטיס אשראי.

אל תשכח את המשאבים האחרים הזמינים כעת, אמר חורחה סוריאנו, יועץ פיננסי ו-CFP ב-GTE פיננסיבטמפה. מהמחאת ההקלות שלך ועד לדמי אבטלה מורחבים ועד לבקשת התאמות למשכנתא או לשירותים שלך, "תתכננו דרך שבה תוכלו לשלם את [החשבונות שלכם] לפני שתמשכו כסף מהתוכנית שלכם", אמר.

אם אתה חייב לקחת את המסלול הזה, מוריסון אמר לא להתלהב יותר מדי כי אתה חושש שלא יהיה לך מספיק מזומן כדי להסתדר - או גרוע מכך, כי אתה מעדיף לקבל מזומנים מאשר לחכות לשוק מניות סלעי. "התחל עם כמויות קטנות, ואם אתה צריך יותר, תוציא יותר מאוחר יותר," אמרה. עם הלוואות זמינות עד ספטמבר והפצות זמינות עד דצמבר, אתה יכול לבדוק מחדש את כספי הפרישה שלך אם אתה צריך דחיפה חירום בהמשך הדרך.

חלוקה לפרישה או הלוואה אינה דורשת בדיקת אשראי, מה שיכול להפוך אותה לאפשרות ריאלית יותר אם האשראי שלך גרוע. אבל גם אם אתה לא צריך לשלם קנסות ואתה מקבל זמן נוסף עבור מסים, "אתה עדיין לוקח אותך בעתיד," הזהיר מוריסון.

ככל שאתה צעיר יותר, כך זה מסוכן יותר

אם אתה בשנות ה-20 או ה-30 לחייך, אולי אתה חושב שיש לך מספיק זמן לחזור למסלול אחרי שהוצאת כסף מביצת הקן שלך. אבל מוריסון הזהיר שאתה יכול להיות החיסרון הגדול ביותר. "חשבו על מה שהופך חשבונות פרישה לחזקים כל כך: הזמן הארוך לצמוח ולבנות הודות לריבית דריבית", אמרה. אם אתה לוקח כסף מחשבון הפנסיה שלך בגיל 55, לא תאבד יותר מדי פוטנציאל צמיחה, בעוד שמישהו בן 35 יפסיד עשרות שנים של פוטנציאל צמיחה.

"זה פוגע מאוד בפרישה שלך כשאתה פורשת כשהשווקים חוו נסיגה עצומה כמו שראינו בחודש האחרון", אמר סוריאנו. "את השיבה הזו יהיה לך מאוד קשה לחזור אליה."

תסתכל על קצת מתמטיקה מהירה על זה. נניח שאתה מתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 25 על ידי הוצאת 5,000 דולר לשנה עם תשואה של 5% (אנחנו נהיה כאן סופר שמרניים, הומור אותי).

זה נחמד של כמעט 604,000 $. אבל נניח שהתחלת את החשבון הזה, ואז מחקת אותו בחזרה ל-$0 כשאתה בן 29. בשנה שלאחר מכן, אתה מתחיל לחסוך שוב. איבדת רק חמש שנים של התקדמות, נכון? נכון, אבל זה יותר כמו חמש שנים בתוספת הריבית המורכבת של חמש השנים הללו וכל שנה שיבואו.

כן, עברת תקופות קשות, אבל אתה שם את העצמי העתידי שלך בחיסרון של 153,000 דולר.

אם תבחר לקחת חלוקה עכשיו, "שקול לסגת מהעמדה שלא ספגה נפילה גדולה", אמר סוריאנו. זה עשוי להיות IRA שווה ערך למזומן או חשבון שוק הכסף. ככל שההשקעה שמרנית יותר, כך תוכל למזער את ההפסד כאשר אתה מוציא מזומן.

הכן את עצמך לחשבון המס הסופי

למרות שלא תצטרך לשלם קנס חלוקה מוקדמת על הכסף שאתה מושך, עדיין תצטרך לשלם מס הכנסה על הכסף הזה.

מוריסון אמר שחברות מסוימות ינכו אוטומטית 20% מהכספים שלך כדי לכסות מסים לפני שיתנו לך את השאר. אם זה לא המקרה עבור חשבונך, הקפד להפריש לפחות 20% עבור המיסים שלך.

אם אתה מכיר את שלךשיעור המס, סוריאנו אמר שזה יכול להיות המדריך שלך לשים בצד את מה שאתה חייב על הכספים האלה. אם שיעור המס שלך הוא 24% ואתה לוקח חלוקה של $100,000, אתה חייב $24,000 על המשיכה הזו.

"החזק אותו בחשבון חיסכון ותניח אותו בצד", אמר מוריסון. "אם תצטרך בסופו של דבר להשתמש בכסף הזה בהמשך הדרך, אתה יכול להגדיר תוכנית תשלומים עם מס הכנסה" עבור המסים שאתה חייב.

דבר עם מישהו לפני שאתה עושה את זה

למרות שמוריסון וסוריאנו הסכימו שלקיחת חלוקת פרישה צריכה להיות המוצא האחרון שלך, הם גם הדגישו את החשיבות של לדבר עם מישהו קודם. "תמיד משתלם להחזיק עיניים שניות," אמר סוריאנו.

אם אתה כבר עובד עם מתכנן פיננסי, אל תתחיל למלא טפסים מקוונים מאוחר בלילה אחד מבלי לספר לו את התוכניות שלך. קח זמן לשבת ולדבר על כל האפשרויות שלך אם אין לך יועץ, ישאפשרויות בעלות נמוכה ופרו-בונוזמין במהלך המגיפה.