מדריך בסיסי לסוגים השונים של חשבונות בנק

לרובנו יש חשבון צ'קים וחיסכון - זה די סטנדרטי. אבל יש כמה סוגים אחרים של חשבונות המוצעים על ידי בנקים ואיגודי אשראי. חשבנו שנרכיב הסבר על סוגי החשבונות הבסיסיים, כדי שתוכל לראות אילו מהם עשויים לעבוד עבורך.

חשבונות צ'קים וחיסכון בסיסיים

אתה בטח יודע על אלה כבר, אבל בואו נתחיל בכל מקרה עם חשבונות צ'קים וחיסכון. חשבון עובר ושב בסיסי הוא אנָגִישׁמקום להחנות את הכסף שלך - אתה יכול בקלות להעביר את הכספים שלך. כתבנו בעבר על התכונות שצריך לחפש בחשבון עו"ש טוב, אבל לסיכום, אתה רוצה למצוא חשבון שמציע:

• ללא עמלות חודשיות

• אין דרישת יתרה מינימלית

• אין הגבלה על מספר העסקאות

• גישה מקוונת וסלולרית

• גישה חופשית לכספומט

ואלה הפכו לתכונות נפוצות למדי. כן, חלק מחשבונות עו"ש מגיעים עם עמלות, אבל זה די קל למצוא חשבון עו"ש ללא עמלה. לְמַעֲשֶׂה,הדולר הפשוטיש רשימה של חמישה "הטובים ביותר" חשבונות עו"ש בחינם:

• Capital One 360

• EverBank Yield Pledge

• בדיקת אינטרסים של ברית

• GoBank

• Bank5 Connect בדיקת ריבית גבוהה

כמו חשבונות עו"ש, גם חשבונות חיסכון מתוכננים להיות נזילים - זה אומר שאתה יכול לגשת בקלות לכסף שלך כשתצטרך.

כמה תכונות שכדאי לחפש בחשבון החיסכון שלך, על פי תורמת פורבס לורה שין:

• ביטוח פיקדון פדרלי

• גישה נוחה לכסף

• ריביות תחרותיות

• גישה מקוונת וסלולרית

חשבונות חיסכון בסיסיים מרוויחים כעת בדרך כלל מעט מאוד ריבית, מה שהופך אותם לפחות אידיאליים לגידול או השקעה של הכסף שלך (לא שהם היו מדהימים אי פעם). אבל הם נהדרים לשימוש ככר להגנה על משיכת יתר או מקום להחנות את קרן החירום שלך. עם זאת, חלק מהבנקים המקוונים מסוגלים להציע ריבית מעט גבוהה יותר מהבנקים הגדולים. בנק Ally, למשל, הוא אחד מחשבונות הריבית הפופולריים יותר עם תשואה גבוהה. כרגע הם מציעים תשואה שנתית של 0.87%.

התעשר לאטמציע כלי המפרט את 50 חשבונות החיסכון המקוונים הטובים ביותר עם תשואה גבוהה, המתעדכנים מדי שבוע. נכון לפוסט זה, הרשימה כוללת:

• Ultima Bank—2.02% APY

• בנק חיסכון בוושינגטון — 1.26% APY

• Dollar Bank Federal—1.05% APY

בדוק אתרשימה מלאהלפרטים נוספים ואפשרויות רבות אחרות.

בדיקת ריבית

כן, כמה חשבונות עובר ושב למעשה מרוויחים ריבית. אבל אל תתרגש יותר מדי. התעריפים לא גבוהים במיוחד.

Ally, למשל, מציעה חשבון עו"ש ריבית עם 0.10% תשואה שנתית באחוזים (APY). זה לא הרבה; אם יש לך $1,000 בחשבון שלך, אתה הולך להרוויח בערך דולר בשנה.

אם יש לך יותר מ-$15,000 בחשבון שלך, הם מעלים את ה-APY ל-0.60%. אבל רוב המומחים ואפילו המשקיעים הבסיסיים יאמרו שזה 15,000 דולרדֶרֶךיותר מדי לחנות בחשבון עובר ושב בריבית נמוכה. הכסף שלך יהיה טוב יותר בתקליטור, חשבון תיווך או אפילו חשבון חיסכון עם שיעור גבוה יותר (זכור, בחשבון החיסכון של Ally יש 0.87% APY - כך שאין סיבה פשוט לשים שם יותר כסף במקום בחשבון העובר ושב).

NerdWalletהרכיב רשימה של חשבונות בדיקת ריבית בקומץ של בנקים וחברות אשראי. כדאי לבדוק את הרשימה שלהם, אבל קחו בחשבון שאף אחד מאלה לא הגיע אפילו לאחוז אחד של APY. ובכל זאת, כמה מהם דומים לשיעורי חשבונות חיסכון.

תקליטורים

תעודת פיקדון היא כלי נוסף לחיסכון שלך. הם בדרך כלל מבוססי זמן, כלומר הם מוצעים במונחים של זה נעים בדרך כלל בין שלושה חודשים לחמש שנים. בדרך כלל, אתה משלם קנס אם אתה מושך את כספך מהחשבון לפני פרק הזמן שנקבע.

בגלל זה, תקליטורים בדרך כלל מציעים ריבית גבוהה יותר מאשר חשבון חיסכון מסורתי. לא בהרבה, אבל התעריף יהיה תלוי גם באורך התקליטור. ככל שהטווח ארוך יותר, כך התעריף גבוה יותר.

NerdWalletמפרט את סוגי התקליטורים הנפוצים ביותר:

• שיעור משתנה: הריבית שלך תשתנה - היא עשויה לעלות בעתיד.

• עונש נמוך או ללא עונש: אינך נענש על נסיגה מוקדמת. אבל זה אומר שהריבית שלך עשויה להיות נמוכה יותר.

• תקליטור ניתן להתקשרות: הבנק או איגוד האשראי יכולים לקצר את תקופת התקליטור.

• תקליטור ג'מבו: לחשבונות עם יתרה גבוהה משמעותית ($100,000). התעריפים גבוהים יותר.

• תקליטור IRA: תקליטורים רגילים המוחזקים ב-IRA.

תקליטורים מוצעים לפעמים גם בסולמות. זה אומר שאתה מתחיל להשקיע בתקליטור לטווח קצר יותר, וככל שעובר הזמן, אתה משקיע מחדש בתקליטור לטווח ארוך יותר.

שיעורי הריבית עבור תקליטורים בדרך כלל אינם הרבה יותר ממה שהיית מקבל עם חשבון חיסכון מסורתי, אבל אם אתה מחפש אחד כזה, Nerdwallet מציע גם רשימה שלמחירי התקליטורים הטובים ביותר.

חשבונות שוק הכסף

חשבון שוק הכסף הוא חשבון שמציע ריבית גבוהה יותר ממה שהיית מקבל עם חשבון חיסכון בסיסי.

כמו חשבון חיסכון, זה מבוטח FDIC. אבל, מלבד הריביות, ישנם כמה הבדלים בין חשבונות שוק הכסף לחשבונות חיסכון בסיסיים.

ראשית, יש פחות הגבלות על חשבון שוק הכסף. בנק יכול להשקיע כסף בשטרי אוצר, אג"ח, תקליטורים וכו' - בעצם, הם יכולים לקחת את הכסף שלך ולהכניס אותו להשקעות שמרניות ובטוחות. דרישת היתרה המינימלית היא גם בדרך כלל גבוהה יותר עם חשבון שוק הכסף. ויש גם הגבלות אחרות.הדולר הפשוט מסביר:

כמו כן, לחשבונות פיקדונות בשוק הכסף יש לעתים קרובות כמה הגבלות והטבות נוספות. חלקם עשויים לדרוש איזון מינימלי; אחרים דורשים ממך להמתין מספר ימים (עד שבעה) למשיכות. עם זאת, חלק מחשבונות שוק הכסף מאפשרים לך לרשום צ'קים מהחשבון - לרוב עד שלושה בחודש. עיין במדיניות הספציפית של כל חשבון שוק הכסף שאתה שוקל כדי לראות אם ההגבלות והתכונות הללו קיימות.

כמו כן, אין לבלבל בין חשבונות פיקדונות בשוק הכסף לבין קרנות בשוק הכסף. קרנות שוק הכסף הן השקעות שאינן מבוטחות FDIC.

IRAs

חשבון פנסיה פרטני (IRA) הוא פחות או יותר מה שזה נשמע - חשבון שמאפשר לך לחסוך לפנסיה שלך.

ישנם שני סוגים עיקריים של IRAs: מסורתי ורוט. עם Roth IRAs, אתה משלם מסים על החסכונות שלך עכשיו. עם IRAs מסורתיים, אתה משלם מיסים מאוחר יותר. זה הסבר ממש בסיסי. כתבנו על ההבדלים ביתר פירוטכָּאן.

הנה הסיבה שתשקיע ב-IRA, לפינֶאֱמָנוּת:

• צמיחה דחיית מס או פטורה ממס

• מגוון אפשרויות השקעה רבות יותר מהתוכנית של המעסיק שלך

• חיסכון משלים, מחוץ לתוכנית של המעסיק שלך

אם אתה רוצה לפתוח IRA, הצעד הראשון שלך הוא בחירת חברת השקעות כמו Fidelity או Vanguard. NerdWallet מציעה בחירות משלהם עבורהיכן לפתוח חשבון IRA. משם, אתה יכול להגיש בקשה מקוונת לחשבון, לבחור קרנות להשקעה, ולאחר מכן להעביר כסף מחשבון בנק כדי לקנות את הכספים.

חשוב לציין שאם אתם מתכננים להעביר IRA מחשבון מעסיק ישן, זהו תהליך ספציפי עם מערכת כללים משלו המשתנים בהתאם לחברה. אבל אתה רוצה להקפיד על כללים אלה, או שאתה יכול לשלם מס מיותר על הכסף שאתה מתכוון להעביר.

אנחנו מדברים על זה ביתר פירוט בקטע שלנומדריך למתחילים ל-IRA.

חשבונות תיווך

אם ברצונך להשקיע את כספך, אך לא בהכרח בחשבון פרישה (או אם מיצית את חשבונות הפרישה שלך), אולי תפתח חשבון תיווך. חשבון תיווך הוא בעצם חשבון להשקעה בבורסה מבלי להשתמש ב-401(k) או IRA.

ערך יומימסביר:

באמצעות חשבון תיווך, אתה יכול לקנות ולמכור מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קרנות נסחרות בבורסה וסוגים אחרים של השקעות - במקרים מסוימים מבלי לשלם מסים על הצמיחה. למרות שאתה פותח חשבון תיווך דרך ברוקר, אתה יכול לקבל את החלטות ההשקעה בעצמך. בהתאם לברוקר ולסוג החשבון שתבחר, העמלה (או העמלה) שאתה משלם יכולה להיות נמוכה כמו $5-$10 לכל עסקה.

כמו ב-IRA שלך, אתה יכול לפתוח חשבון תיווך דרך חברת השקעות כמו Fidelity, Scottrade, E-TRAde ואחרות. בדוק את Daily Worth'sפוסט מלאלפרטים נוספים על סוגי מתווכים שונים.

יש כמה דברים שכדאי לזכור עם חשבונות תיווך. חלקם יגבו מכם עמלה עבור מסחר, שהיא בדרך כלל בין $5-$10. אם אתה סוחר עם הכספים של החברה, הם עשויים לוותר על כך. לדוגמה, אם אני משתמש ב-Vanguard, ואני קונה את קרן המדדים של Vanguard VTSAX, אין עמלה.

פידליטי מוסיפה כי בעת בחירת חשבון תיווך, חשוב לוודא שאין עמלות תחזוקה. כדאי גם לחפש חברה עם עמלות מסחר נמוכות. חשבונות רבים מציעים גם שירותי בדיקה בחינם, כרטיסי חיוב ושירותי תשלום חשבונות.

אלו הם סוגי החשבונות הבסיסיים ביותר שתמצאו בבנקים, בחברות אשראי ובחברות השקעות. הכרת התכונות של כל אחת מהן תעזור לך למצוא את המקום הטוב ביותר להחנות את המזומנים שלך.

שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.