קרדיט: RojaninSri - Shutterstock
עם כל כך הרבה עצות פיננסיות סותרות זמינות, זה יכול להיות קשה לשמור על הכל, ופחות להבין איזה מהם הכי מתאים לך. כמה גישות הן מיושנות, בדוקות ונכונות; אחרים הם אופנתיים - פופולריים על ידי מומחים פיננסיים עם פלטפורמות מדיה גדולות. אולי שמעתם על כמה מהאסטרטגיות המוכרות הללו, אבל מה הן בעצם אומרות? אנחנו נשבור את זה.
Bogleheads
אסטרטגיה זו, שנקראה על שם מייסד קבוצת ואנגארד, ג'ון בוגל, דוגלת בחיסכון של לפחות 20% מההכנסה שלך, השקעה מוקדמת ולעתים קרובות, אף פעם לא מנסה "לתזמן את השוק", ומציאת פרופיל סיכון לא גבוה מדי.אוֹנמוך מדי, השקעה בקרנות אינדקס מגוונות בעלות נמוכה (יחס הוצאות נמוך), ושמירה על המסלול לאורך העליות והמורדות של הבורסה (כלומר, לא למכור ברגע שאתה מריח שוק דובי).
בנאומו "השקעה בפשטות" בוגל אמר, "הפשטות היא המפתח הראשי להצלחה כלכלית." במקום לעשות מחקר מקיף על מניות בודדות ולעקוב אחריהן,Bogleheadsדוגל בהשגת פיזור תיקים על ידי ביצוע פילוסופיית השקעה פשוטה: יצירת תיק "עצלן" של שלוש קרנות הכולל קרן אינדקס שוק מניות כוללת, סך קרן אינדקס מניות בינלאומית וקרן שוק אג"ח כוללת (אחוז שבוגל ממליץ צריך להיות שווה ערך לגילך - אם אתה בן 40, הקצא 40% מהתיק שלך לאג"ח). לאחר מכן, מחוץ לאיזון מחדש תקופתי, הגדר אותו, שכח ממנו, וראה את הכסף שלך מניב תשואות עם השוק לאורך זמן.
FIRE (עצמאות פיננסית לפרוש מוקדם)
אתה עשוי להיות מועמד לאסטרטגיה האגרסיבית הזו אם אתה 1) נותן עדיפות גבוהה לפרישה מוקדמת 2) תרוויח הכנסה גבוהה ו-3) תהיה לך משמעת להשקיע 50-75% מההכנסה שלך מדי שנה. (ביי ביי, מבשלות מיקרו וסטארבקס.) אמנם הרעיון מאחורי FIRE אינו חדש - הוא הגיע לראשונה מהספר משנת 1992הכסף שלך או החיים שלךמאת ויקי רובין וג'ו דומינגז - האסטרטגיה זכתה לפופולריות לאחרונה באדיבות בלוגרים כמו פיטר אדיני, מהנדס התוכנה לשעבר מאחורימר כסף שפם, שפרש בגיל 30.
בעיקרו של דבר, FIRE מסתכם בתקצוב קיצוני, הוצאות מבוקרות והשקעה בעלות נמוכה - חיים חסכניים וצמצום מותרות כדי להכניס מינימום של 50% מההכנסה שלך לקרנות אינדקס לא יקרות. (במקום ה10-15% מההכנסה שלנו לפני מסשמומחים ממליצים בדרך כלל להקדיש לפנסיה מדי שנה.)
אדני כתב בבלוג שלו, עם זאת, כי "עצמאות פיננסית כןלֹאכלומר סוף קריירת העבודה שלך", זה אומר "חופש מוחלט". הוא גם אמר לפייננשל טיימסש"פרישה" אומר דברים שונים לאנשים. עבור חלק, זה יכול להיות חיסכון מספיק כדי להשיג איזון טוב יותר בין עבודה לחיים על ידי מעבר לעבודה חלקית, או בחירה בקריירה מתגמלת יותר אך בשכר נמוך יותר".
כלל 50/30/20
אסטרטגיית תקצוב זו, שזכתה לפופולריות על ידי הסנאטור אליזבת וורן בספרהכל הערך שלך: תוכנית הכסף האולטימטיבית לכל החייםתלוי בחלוקת ההכנסה שלך לאחר מס לשלוש קטגוריות עיקריות: 50% על צרכים, 30% על רצונות ו-20% על חיסכון או פירעון חובות.
בפרדיגמה זו, מחצית מההכנסה שלך מוקצית לצרכים חיוניים כגון שכר דירה, תשלומי משכנתא, מצרכים, שירותים וגז. 30 אחוז הולכים לדברים כמו בידור, טיפול עצמי, מסעדות, קניות, חדר כושר או חופשות. ו-20% מועברים לחיסכון, פרישה, השקעה או תשלומי חוב. כתבנוכאן לגבי יצירת תקציב מפורט של 50/30/20.
כחלופה פשוטה יותר, חלקםממליץ לפשט את זה לכלל "80/20".זה מושך אוטומטית 20% מהמשכורת שלך ומעביר אותו לחיסכון, ומותיר אותך חופשי לעשות מה שאתה רוצה עם 80% הנותרים. (זה עובד רק אם אתה אמין בטיפול בכל ההוצאות החיוניות שלך לפני שאתה מוציא על בידור.)
7 צעדי התינוק של דייב רמזי
שום סיכום אסטרטגיה פיננסית לא יהיה שלם בלי אזכור של דייב רמזי. תאהבו או תשנאו אותו, אי אפשר להכחיש את טווח ההגעה והשפעתו כסופר רבי מכר ומנחה תוכנית רדיו. להלן "7 צעדי התינוק" של רמזי לחיים ללא חובות:
1. חסכו 1,000$ לקרן חירום למתחילים.
2. שלם את החוב (חוץ מהבית שלך) באמצעות "השנוי במחלוקת של רמזי"שיטת כדור השלג" של תקיפת החובות הקטנים ביותר תחילה (ללא קשר לריביות על סכומי חוב גדולים יותר).
3. בנה את קרן החירום המתחילה שלך עם מספיק כדי לשלם עבור הוצאות בשווי 3 עד 6 חודשים.
4. השקיעו 15% מההכנסה שלכם בתוכנית 401(k) של המעסיק וב-Roth IRAs.
5. חסכו "כמה שיותר" עבור המכללה של ילדכם, בחשבונות חיסכון חינוכיים (ESA) וב-529 תוכניות חיסכון בעלות יתרון מס.
6. לשלם את המשכנתא.
7. לבנות עושר ולתרום.
בנקאות מהירות
הידועה גם בשם "אסטרטגיית HELOC", גישה מסוכנת משהו זו כוללת שימוש בקו אשראי - בדרך כלל קו אשראי של הון ביתי (HELOC) - כחשבון חיסכון או עו"ש כדי לשלם עבור ההוצאות החודשיות שלך.ולבצע תשלומי קרן על הלוואה, בדרך כלל משכנתא. לְפִיכֶּסֶף, "הרעיון הבסיסי הוא לפזר אסטרטגית את הכסף שלך על פני מוצרי חוב שונים על מנת למזער את תשלומי הריבית ולמקסם את הסכום שהולך להחזיר את קרן המשכנתא שלך."
אסטרטגיה זו תעבוד רק כאשר אתה מוציא פחות ממה שאתה מרוויח, יש לך מספיק הכנסה פנויה כדי לבצע תשלומי קרן חודשיים (לא רק ריבית) על המשכנתא או ההלוואה האחרת שלך - ואתה יכול לסמוך על עצמך לנהל את החוב ואת תזרים המזומנים העודף בצורה אחראית. (גישה זו היאלֹאעבור אנשים שיש להם רקורד של הוצאות יותר ממה שהם מרוויחים וסגירת חובות.)
יש הטוענים שכאשר ריבית המשכנתא נמוכה, גישה משתלמת יותר היא להשתמש ב-HELOC כדי לשלם עבור ההוצאות החודשיות שלך, אזהשקעהההכנסה הפנויה שלך בבורסה ובחשבונות פרישה אחרים.
סגנון ההשקעה של וורן באפט
בעוד לעצת ההשקעות של באפט אין שם קליט כמו באפטהדס, עם שווי נקי של 112 מיליארד דולר, כאשר אורקל אומהה מדבר, יש לשים לב. אחת הפרשיות המפורסמות ביותר של בעל ברקשייר האת'ווי היא, "כלל מס' 1: לעולם אל תפסיד כסף. כלל מס' 2: לעולם אל תשכח את כלל מס' 1". אגדת ההשקעות עוסקת בסך הכל בחיים בצניעות (הידוע כי הוא עדיין גר בבית של 31,000 דולר שקנה ב-1958) ו"קניית סחורה איכותית כשהיא מסומנת." באפט מטיף לרכישת השקעות בעלות ערך גבוה במחירים נמוכים, בנייההרגלי כסף חזקים, תמיד יש מזומנים זמינים, והימנעות מחובות (במיוחד חוב בכרטיס אשראי).
וכמו בוגל, באפט מאמין בקרנות אינדקס. במכתב משנת 2013 לבעלי המניות של ברקשייר האת'ווי, הוא כתב, "שים 10% מהמזומן באג"ח ממשלתיות קצרות טווח ו-90% בקרן אינדקס S&P 500 בעלות נמוכה מאוד".
לפחות זהאֶחָדהדבר המשותף לכל הפילוסופיות השונות הללו.
