כמה זמן משהו נשאר בדוח האשראי שלך?

בעוד פריטים שליליים בדוח האשראי שלך עשויים להרגיש כמו אבן ריחיים סביב צווארך, העונש על הציון שלך דועך, והפגמים ייעלמו מהיסטוריית האשראי שלך...בסופו של דבר. והחדשות הטובות הן שטוֹבהאשראי נשאר גם בדוח שלך - עד עשר שנים. להלן מבט על כמה זמן פעילות אשראי טובה וגם גרועה תרדוף או תעזור לך, ומה אתה יכול לעשות כדי לשנות זאת.

רוב פעילות האשראי נמשכת 7 שנים

החוק דיווח אשראי הוגן (FCRA)הוא חוק פדרלי המגדיר כמה זמן מידע מסוים עשוי להישאר באופן חוקי בדוח האשראי שלך. לרוב, זה יהיה 7 שנים, אם כי יש כמה חריגים. הנה מה שאתה יכול לצפות:

• פניות אשראי (שנתיים):כאשר אתה מגיש בקשה לקו אשראי חדש, מלווה יעשה מה שנקרא אמשיכה קשה (או חקירה קשה), שהיא בקשה להיסטוריית האשראי שלך. זהו למעשה אירוע ניטרלי, אך פתיחת הרבה קווי אשראי בפרק זמן קצר יכולה להיות דגל אדום, וזו הסיבה שהיא מגיעה לדוח האשראי שלכם.

• איחור בתשלומים או החמצה (7 שנים):אם איחור בתשלום עובר את תקופת החסד של 30 יום, הוא יישאר בדוח האשראי שלך למשך 7 שנים, גם לאחר שתשלם את יתרת הפירעון. כפריט בדוח האשראי שלך, זה עשוי לכלול כל ציון שאחד או יותר מהחשבונות שלך היו 30, 60, 90, 120, 150 או 180 ימים פלוס. ככל שהתשלום שלך מאוחר יותר, כך ניקוד האשראי שלך גרוע יותר.

• חשבונות גבייה (7 שנים):אם אתה מתעלם מתשלומים מאוחרים, הם בסופו של דבר יוקצו לסוכנות גבייה. גם אם תשלמו לחשבון הגבייה לפני שתקופת שבע השנים תסתיים, זה יעשה זאתלהישאר בדוח האשראי שלך.

• חיובים (7 שנים):אביטול טעינהזה כאשר מלווה סוגר חשבון כי הוא לא מאמין שאתה יכול לשרת את ההלוואה. עם זאת, אתה עדיין בעניין של החוב, והוא משאיר סימן שחור בדוח האשראי שלך.

• פרק 13 פשיטת רגל (7 שנים):עם אפרק 13, לווים שיש להם מקור הכנסה יציב יסכימו לתכנית פירעון שתפרע חלק ניכר מהחוב העומד בתוך שלוש עד חמש שנים, ולאחר מכן היתרה הנותרת נפטרת.

• פרק 7 פשיטת רגל (10 שנים):אפרק 7פשיטת רגל - או פשיטת רגל ישירה - נתפסת בצורה פחות טובה על ידי המלווים מכיוון שאין תוכנית פירעון מעורבת. מסיבה זו, פשיטות רגל של פרק 7 יכולות להישאר בדוחות האשראי עד 10 שנים מתאריך הגשת פשיטת הרגל.

• פתיחת חשבונות בניהול תקין (ללא הגבלת זמן):למרבה המזל, ביצוע תשלומים בזמן בקו אשראי נתון יישאר בספרים כל עוד יש לך את החשבון.

• חשבונות סגורים במצב ניהול תקין (10 שנים):ניקוד האשראי שלך יכול להפיק תועלת מהזריחה של, למשל, חשבון כרטיס אשראי סגור במצב ניהול תקין, הרבה אחרי ששילמת את היתרה.

עכשיו, החדשות הטובות

בעוד פריטים שליליים נשארים בדוח שלך במשך זמן רב, השפעתם על ניקוד האשראי שלך תדעך עם הזמן, בתנאי שהתנהגות ההלוואות שלך השתפרה. למרבה הצער, סוכנויות האשראי מעורפלות לגבי כמה מהר בדיוק התנהגות טובה תשפר את הציון שלך, אבל העונש עבור רוב האירועים יימוג תוך כמה שנים (או כמה חודשים, במקרה של פניות קשות). היוצא מן הכלל הוא פשיטת רגל, מה שיכול להשפיע באופן מלא על ציון האשראי שלך עד שהוא סוף סוף ייצא מהספרים לתמיד.

כמו כן, אם היסטוריית האשראי האחרונה שלך טובה אבל יש לך כמה פגמים ישנים בדוח שלך שאתה רוצה למחוק, שקול לשלוח מה שנקרא "מכתב רצון טוב" ללשכת האשראי הרלוונטית. אין ערובה שזה יעבוד, אבל בקשתך תזכה למשיכה רבה יותר אם תוכל לטעון למצוקה כלכלית (בגלל, למשל, מגיפה).הפוסט הזה של Lifehackerילווה אותך דרך השלבים.