כמה עולה לקנות בית עם חבר שלך

בהשוואה לדורות הקודמים,בני דור המילניום נוטים פחות להחזיק בית עם משפחה משלהם. יכול להיות שזה קשור קצת לעובדהבן המילניום הממוצע עמוס בחובות של כמעט 93,000 דולר. ולפיCNBC, בתים לא עומדים להיות הרבה יותר סבירים; אנו יכולים לצפות להמשיך לראות את המחירים הגבוהים של שוק המוכר בשנת 2022.

כָּך,יוֹתֵרויוֹתֵראנשים בשנות ה-30 לחייהם מוצאים דרך להפוך בעלות על בתים לאפשרות עבור הדור שלהם: קנייה עם חברים. כניסה להסכם משכנתא עם חברים היא השקעה חוקית ולעיתים מעשית כאחד (כל עוד אתה שוקל היטב את הסיכונים - עוד על כך בהמשך). מעבר למקדמה המרתיעה ממילא, חתימה על משכנתא עם חברים עלולה להפוך שלל עלויות שאינן בהישג יד של בעלות על בית לאפשרות אמיתית.

למה אולי תרצה לקנות בית ביחד עם חברים

העלויות המפחידות ביותר של רכישת בית הפכו באופן טבעי לאפשריות יותר כשהן מחולקות בין שניים, שלושה או כמה חברים. לא רק שתוכל להרשות לעצמך מקדמה גבוהה יותר, אלא גם תוכללהגדיל את כוח הקנייה הכולל שלך. בנוסף, על ידי איגום משאבים, אתה והחברים שלך מגבירים את הסיכויים שלך לזכות להלוואות ולקבל אישור למשכנתא. ההכנסה המשולבת שלך יכולה גם להוביל לתנאים טובים יותר עבור המשכנתא שלך.

בנוסף ליתרונות של פיצול עלויות, אני יכול לכתוב הגנה נלהבת על (1) ההטבות של חיים משותפים, (2) הצורך לתעדף חברויות מבוגרים ו- (3) הפרספקטיבה האמריקאית הייחודית שרכישת בית היא משהו שמורה. רק לזוגות נשואים. ככל שיותר חברים קונים בתים ביחד מתוך צורך כלכלי, אני מקווה שנתחיל לנרמל מצבי חיים שאינם מבוססים רק על נדרים לחתונה. לעת עתה, בואו נמשיך להתמקד בהיבטים הפיננסיים של רכישת בית בין חברים.

שני סוגים של בעלות משותפת

פירוט העלויות שלך יהיה תלוי בסוג הבעלות המשותפת שתקים. יששכירות משותפת, שבהגדרתו הבסיסית ביותר מאפשרת לך ולחבריך לחלוק בעלות על נכס, גם אם המניות שלכם אינן שוות בגודלן. לדוגמה, אתה יכול להיות הבעלים של 50% מהנכס, בעוד שני חברים מחזיקים ב-25% כל אחד (למרות שלכולם יש זכויות שוות על הנכס מבחינה פיזית).

בשכירות משותפת, לעומת זאת, הבעלים המשותפים כולם מחזיקים בחלקים שווים בנכס. רוב הזוגות הנשואים הם דיירים משותפים. בנוסף לחלוקת המניות, ההבדל העיקרי בין דיירים משותפים לשוכרים משותפים קשור לזכויות השארים. לדוגמה, אם מישהו חלק משכירות משותפת נפטר, הבעלים האחרים לא יורשים אוטומטית את האינטרס של המנוח בנכס. תרצה להתייעץ עם איש מקצוע משפטי כדי להחליט איזה סוג של בעלות משותפת מתאים למצב שלך.

העלויות של בעלות משותפת

פירוט העלויות של רכישת בית יהיה תלוי במידה רבה במקום בו אתה גר. דוגמה לשנת 2021מכוסה בדיווח של NBCהציג קבוצה של שלושה בטנסי שהמשכנתא שלה בשווי 315,000 דולר אמורה להיפרע בעוד 30 שנה. להלן כמה שיקולי עלות כלליים עבור כל מי שמחפש לקנות ביחד את ביתו הראשון.

זה יכול להיות מרתיע אפילו להבין מאיפה להתחיל כשמדובר בהורדת כסף לבית. כדי להתחיל, השתמש ב-מחשבון מקווןכדי לקבוע את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך עשויים להיות.אנו ממליציםמכוונים לבית שעולה פחות ממה שהמחשבונים מציעים - עדיף בטוח מאשר מצטער.

לאינסטופדיה יש כלל כלליזה אומר שאתה יכול להרשות לעצמך משכנתא שהיא פי שניים עד 2.5 מההכנסה ברוטו שלך. דרך נוספת להסתכל על זה היאכלל 30/30, שאומר שהמשכנתא שלך לא צריכה לתפוס יותר מ-30 אחוז מההכנסה ברוטו שלך. שוב, היתרון הברור ביותר של התמודדות עם משכנתא בקרב חברים הוא הכנסה קולקטיבית גבוהה בהרבה.

איך מחלקים את עלות הבית

לאחר קביעת תנאי הבעלות המשותפת שלך (בכתב!), עליך לתעד כיצד אתה מתכנן לפצל הן עלויות מראש והן עלויות חוזרות. אחרי הכל, לרכישת בית עם חברים יש יותר יתרונות מאשר פשוט פיצול מחיר הרישום. כמה דוגמאות להוצאות אחרות שתחלקו כבעלי בתים משותפים:

• עלויות מראש.העלות המכריעה ביותר תהיה תשלום המקדמה שלך, שמומלץ בדרך כלל להיות בסביבות 20 אחוז, אך יכול להיות נמוך עד שלושה אחוזים ממחיר הרכישה. המקדמה שלך לא כוללת עלויות סגירה, שיהיו בסביבות שניים עד חמישה אחוזים ממחיר הבית.

• תשלומי משכנתא חודשיים.ברגע שאתה יודע את מחיר הבית, המקדמה וטווח ההלוואה, אתה יכולהשתמש במחשבון מקוון כמו זהכדי לקבוע את המשכנתא החודשית שלך.

• ארנונה.אלה יכוליםמשתנים מאוד בהתאם למיקום שלך. אתה עשוי לשלם 5,000 דולר ארנונה על בית של 250,000 דולר בניו ג'רזי, או אותו סכום מס על בית של 750,000 דולר באלבמה.

• ביטוח בעלים. Market Watchמדווח כי העלות הממוצעת של ביטוח דירות בשנת 2020 הייתה 1,249 דולר לשנה, או 104.08 דולר לחודש.

• כלי עזר.אם אי פעם היו לך שותפים לדירה, יש לךמכיר היטב את הפיצולעלויות חשמל, גז ו-WiFi.

• תַחזוּקָה.אם רק אי פעם היית שוכר בעבר, עלויות התחזוקה טופלו בדרך כלל על ידי בעל הבית שלך.American Family Insurance מציע להשתמש בכלל הרגל הרבועלהעריך לעיתים קרובות עלויות תחזוקה בלתי צפויות. תקציב בערך $1 עבור כל רגל מרובע של שטח ראוי למגורים. אז, בית של 2,500 רגל מרובע ידרוש תקציב של 2,500 דולר בשנה, או כ-209 דולר לחודש.

הרשימה שלעיל אינה ממצה, אך היא עדיין נקודת התחלה טובה לשקול את ההוצאות הממשמשות ובא, שהופכות לאפשריות יותר כאשר הן מחולקות בין קבוצת חברים.להלן רשימה מפורטת יותר של עלויות נסתרות לבעלי בתים.

שיקולים נוספים לבעלים משותפים

הציפיות, הסיכונים והאחריות של בעלי בתים משותפים נראים קצת אחרת כאשר אתם לא בהכרח מסכימים לחיות יחד לנצח (בהשוואה לזוג נשואים טריים). מסיבה זו, תרצו לשרטט תוכנית יציאה ברורה אם אחד מהבעלים המשותפים בוחר לעבור דירה, להתרחק או להשתלט על הבית כדי להקים משפחה משלו.

כל ציון אשראי חשוב

הגשת בקשה עם חברים יכולה להיות זכאית למשכנתא גדולה יותר. יחד עם זאת, זכור כי ציון האשראי של כל קונה בודד ישפיע על הקבוצה.האוזר מסביר את זהשיעור המשכנתא שלך יתבסס על ציון האשראי הנמוך ביותר של הקבוצה; המלווים לא יתלהבו בממוצע הציונים שלכם יחד כדי לקבוע את התעריף שלכם. אם לחבר אחד יש בעיות אשראי לפני הקנייה, כל התשלומים החודשיים שלך עלולים להיות מושפעים לרעה.

כמו כן, כל דוחות האשראי שלך יצורפו למשכנתא, כך שאתה רוצה להיכנס לבית רק עם מישהו שאתה סומך עליו שתמיד ישלם את התשלומים שלו בזמן.

גורם ביציאה

בכל הנוגע לאסטרטגיית היציאה שלכם, נכנס לתמונה ההבדל בין שכירות משותפת לשכירות משותפת. דיירים משותפים יכוליםלמכור בנפרד את חלקםשל הנכס ללא הסכמת הבעלים המשותפים שלהם. זה יכול להיות יתרון כדי להבטיח שאתה יכול לצאת מההסכם בכל עת; מצד שני, אתה מסתכן בבעלים משותף שלפתע משאיר אותך באבק.

גם דיירים משותפים רשאים למכור את האינטרסים שלהם, אך כאשר הם עושים זאת, השכירות המשותפת מסתיימת והופכת לשכירות משותפת.

על מה לדון לפני רכישת בית עם חברים

בהתחשב בכל העלויות והשיקולים המפורטים לעיל, הנה רשימה מהירה של נקודות דיון שכדאי לדון בהן עם בעלי הבית הפוטנציאליים שלך:

• הכנסה ברוטו של הקבוצה

• ציפיות מקדמה ועלות מראש

• ציפיות משכנתא חודשיות

• ציוני אשראי אישיים

• חוב פרטני

• חיסכון אישי

• סוג אידיאלי של בעלות משותפת

לאחר הסדרת כל פרטי ההחלטה שלך, וודא שאתה יוצר הסכם קנייה משותפת רשמי וכתוב. ברור שרכישת בית היא לא התחייבות שיש לעשות בקלות, אז קחו בחשבון את כל הסיכונים הפיננסיים והבינאישיים לפני שאתם מסכימים לקנות בית עם החברים שלכם.