כרטיסי חיוב כרוכים בסיכון רב יותר מרוב שיטות התשלום, אך אנו נוטים להשתמש בהם כי הם נוחים. למרות שהם יכולים להיות שימושיים, הם יכולים גם לגרום לך הרבה צרות. הנה איך לשמור על בטיחות.
בִּכלָל,כרטיסי אשראי הם הבטוחים ביותר. אם יש לך כרטיס אשראי או כרטיס חיוב (קראהסבר על ההבדל כאן), עדיף לך להשתמש בזה עבור רוב - אם לא כל - הרכישות שלך. כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב נוטים לבוא עם תגמולים טובים יותר ואתה לא צריך לדאוג לעמלות על חריגה מהמגבלה שלך. הם מגנים טוב יותר על הכסף שלך מכיוון שאתה לא משלם עם הכסף שלך מבחינה טכנית עד שראית את החיוב, בעוד שכספך מוסר באופן מיידי בעת שימוש בכרטיס חיוב. כל זאת, ישנן סיבות רבות מדוע ייתכן שתצטרך או תרצה להשתמש בכרטיס חיוב. אם אינך צריך להשתמש בכרטיס החיוב שלך, אל תעשה זאת. אם יש לך סיבה טובה להשתמש בו, המשך לקרוא. אנחנו הולכים להסתכל על הזכויות שיש לך והסיכונים שאתה לוקח כבעלים של כרטיס חיוב, כמו גם מה אתה יכול לעשות כדי להישאר בטוח ולהימנע מעמלות מהבנק שלך ומהונאות כלליות.
דע את זכויות כרטיס החיוב המשתנות שלך
מעט הזכויות המשתנות שיש לך
אתה מקבל מעט מאוד זכויות, כברירת מחדל, כשמדובר בכרטיסי חיוב. רוב ה"זכויות" שקיבלת מגיעות בצורה של תמריצים מהבנק שלך. לעתים קרובות בנקים יציעו חבילות הגנה מפני הונאה עם החשבונות והכרטיסים שלהם, אז הקפד להתקשר לבנק שלך ולברר אילו זכויות הם מציעים עבור סוג החשבון הספציפי שלך. בדרך כלל הזכויות הללו די הגונות עם בנקים גדולים. מה שאתה צריך להיות מודאג יותר ממנו הוא הדרכים שבהן הם יגבו ממך עמלות על טעויות קלות מצידך. הזנות משיכת יתר מוגבלות כיום הרבה יותר, מה שמוציא מקור הכנסה עצום לבנקים. בנוסף, תעריפי החלפה מוגבלים כעת החל מה-1 ביולי 2011, כלומר הבנקים יכולים להרוויח כל כך הרבה כסף רק בהזנות של סוחרים בכל פעם שאתה מחליק את הכרטיס שלך. ככל שיוטלו יותר הגבלות על הבנקים, כך הם צריכים למצוא דרכים יצירתיות יותר כדי להתחיל לגבות עמלות. אמנם שום דבר עדיין לא במקום, המציין וול סטריט ג'ורנלשסביר להניח שהעמלות הבאות יופיעו השנה:
עמלה שנתית של כ-25$ לשימוש בכרטיס חיוב
עמלות משיכה גבוהות יותר בכספומטים למי שאינו לקוחות
הגבלות על מספר העסקאות שאתה יכול לבצע עם כרטיס החיוב שלך, ואולי גם הסכום.
הבנקים עשויים גם לבטל את תוכניות התגמול בכרטיסי חיוב, אז אולי כדאי לשקול לפדות את נקודות התגמול שלך במוקדם מאשר מאוחר. בנק אוף אמריקה, למשל,הוא כבר בודק כמה מהםעל ידי הצעת איסודותחשבון עו"ש שמגיע עם עמלת כרטיס חיוב. פעם חשבון, נקראבנקאות אלקטרוניתכבר במקום. אם אתה מקבלבנקאות אלקטרוניתחשבון אתה מקבל הכל ללא תשלום אלא אם כן אתה רואה פקיד. אם אתה רואה פקיד בנקאי, אתה מקבל עמלה. כלקוח נוכחי של בנק אוף אמריקה, שמתי לב שהם מנסים להרחיק אותי מחלון הקופה ויש לי חשבון עו"ש רגיל (ובתקווה סבא). אם יש משהו שאני יכול לעשות בכספומט אבל ללכת לקופה כי יש לי שאלה, פעמים רבות ניגשתי למכשיר הכספומט והסתכלתי על השימוש בו. זו רק טעימה ממה שעתיד לבוא. כבר בחודש הבא,בנקים רבים מטילים עמלות והגבלות חדשותהן בחשבונות והן בכרטיסי החיוב שלך. התקשר לבנק שלך למידע נוסף, קרא כל דואר שהם שולחים לך, והיה מוכן לשנות את אופן השימוש בכרטיס החיוב ובחשבון הבנק שלך כדי להימנע מפגיעה בחיובים מפתיעים.
עמלות משיכת יתר: מתי הן מותרות וכיצד למנוע אותן
כרטיסי חיוב אינם כרטיסי אשראי, למרות שהם פועלים בדרכים מאוד דומות, אבל לפעמים זה יכול להיות קל לראות בהם כלים הניתנים להחלפה. כרטיס חיוב הוא למעשה רק אמצעי מהיר יותר לכתיבת צ'ק. כאשר אתה כותב צ'ק, הכספים נמשכים מחשבונך ברגע שהצ'ק נפרע. כך גם לגבי כרטיס חיוב, רק שזה קורה הרבה יותר מהר ולפעמים מיידי. כל מי שהשתמש בכרטיס חיוב כנראה מודע לכך היטב, אבל זה לא בהכרח מה שאנחנו מודעים אליו כשאנחנו באמת משתמשים בכרטיס. כל כך חשוב לזכור ששימוש בכרטיס חיוב אומר שהכסף שלך נמצא עכשיונעלם. אין הרבה מקום להתנועע לטעות. אם אתה שואב יותר מדי דלק ואתה גורם למשיכת יתר בחשבון שלך - שהיא עדיין משיכת יתר חוקית בגלל האופן שבו תחנות דלק מחייבות את הכרטיס שלך - אתה תקוע עם זה. אפילו עם חוקי הגנת הצרכן החדשים שמונעים מהבנקים לאפשר לנו לחייב יותר בכרטיסי החיוב שלנו ממה שהיתרה שלנו יכולה לכסות, עדיין ישנן דרכים רבות שבהן משיכת יתר יכולה לקרות.
אם נחזור לדוגמה של רכישת דלק לרכב שלך, בוא נפרט איך החיוב הזה עובד ומדוע אתה יכול לקבל משיכת יתר. אם אתה משלם במשאבה, הכרטיס שלך יחויב בתחילה $1 כדי להבטיח שהוא יאושרלְאַחַראתה מסיים לשאוב גז. הסיבה לכך היא שתחנת הדלק לא יודעת את גודל המיכל שלך, כמה דלק אתה הולך לשים בו, ולכן, מה תהיה העלות הכוללת של הדלק. נניח שאתה רוצה לשים 30 דולר של דלק במכונית שלך כי זה כל מה שיש לך בחשבון הבנק שלך ואתה עובר בטעות. חשבונך יבצע משיכת יתר מכיוון שהבנק שלך הבטיח את החיוב לתחנת הדלק, בדיוק כמו עם המחאה. מכיוון שהסכום אינו ידוע, משיכת יתר אלו עדיין מותרת. הבנק שלך לא יכול להכחיש סכום שהוא לא מודע אליו, אבל הוא יכול לכבד את החיוב ולהעריך עמלה אם אינך יכול לכסות אותו. כל מצב כזה, שבו הסכום הסופי אינו ידוע, עדיין יגרום למשיכת יתר. אין שום דבר שמגן עליך, ולכן אתה צריך להגן על עצמך. הדרך הקלה ביותר היא פשוט לשלם מראש כך שהחיוב יידחה אם לא תוכל לכסות אותו וכך לא תוכל לעבור את הסכום ששולם מראש גם אם תנסה. בעוד שבמצב אידיאלי תחזיק מספיק כסף בחשבונך כדי למנוע משיכת יתר לחלוטין, אתה תמיד יכול לשכוח ותמיד לטעות אז עדיף להיות זהיר במצב זה.
דרך נפוצה נוספת למשיכת יתר של חשבונך היא כאשר סוגים מסוימים של חיובים אחרים לא מופיעים מיד ואתה שוכח מהם. נניח שאין לך כרטיס אשראי שאתה יכול להשתמש בו כדי לשלם את החשבונות שלך ויש לך רק את חשבון העובר ושב שלך ואת כרטיס החיוב המשויכים לחשבון זה. אם אתה משלם את החשבונות שלך באמצעות משיכה אוטומטית (העברה אלקטרונית של ACH), חיובים אלה הםלֹאמוגן מפני משיכת יתר. בכל פעם שאתה יכול, שלם את החשבונות שלך עם כרטיס החיוב שלך במקום להשתמש במשיכה אוטומטית. זה יעביר את התרחיש הגרוע ביותר שלך מסיום עם חיובי משיכת יתר לפשוט אי תשלום החשבון שלך בזמן. בדרך כלל, אם החשבון אינו משולם בזמן, עמלת האיחור נמוכה במידה ניכרת מעמלת האוברדרפט וייתכן שאפילו לא תצטרך לשלם את עמלת האיחור אם תצליח לשלם את החשבון שלך במהלך הימים הקרובים. אתה רוצה להימנע ממשיכה אוטומטית במידת האפשר מסיבה זו. נסה לשמור העברות בנקאיות לכסף שנכנס לחשבונך (למשל, הפקדה ישירה עבור המשכורת שלך).
כיצד להקטין את הסיכויים שלך להונאה בכרטיסי חיוב
הימנעות מהונאה
ישנן דרכים רבות שבהן אתה יכול להפוך לקורבן של הונאה בכרטיסי חיוב, אבל זה הרבה יותר קל באינטרנט. בזמן שזה עוזרלהיות מודע להונאות נפוצות, אתה לא יכול להיות על הכל בכל עת. למרות מאמציך, להיות קורבן להונאה היא עדיין אפשרות. אם אינך יכול להשתמש בכרטיס אשראי במקום כרטיס החיוב שלך בעת קניות באינטרנט, בדוק עם הבנק שלך כדי לראות אםכרטיסי אשראי חד פעמיים/וירטואלייםזמינים עבורך. אם אתה לא מכיר, אלה בעצם מספרים חד פעמיים, לרוב עם מגבלות מוגדרות, שפג תוקפם לאחר השימוש. בעוד שהמספרים הווירטואליים והחד-פעמיים הללו עשויים לעבוד כמו כרטיס החיוב שלך ולמשוך כסף באופן מיידי, אינך צריך לדאוג שמישהו אחר ימצא את המספר הזה, ישתמש בו וירוקן את חשבון הבנק שלך.
כשאתה יוצא לבצע רכישות בעולם האמיתי, עדיין ישנם מספר סיכונים. לדוגמה, עסקים רבים - במיוחד מסעדות - עדיין מדפיסים קבלות על כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב עם המספר המלא שלך. זה גרוע במיוחד מכיוון שהמספר שלך חשוף לכל מי שרואה את הקבלה הזו. בדוק את הקבלות שלך בעת ביצוע רכישות כדי לוודא שהמספר המלא אינו כלול. אם כן, השתמש בעט שאיתו אתה חותם כדי להשחיר את כל המספרים הראשונים או האחרונים של הכרטיס שלך מלבד ארבעת המספרים הראשונים.
במקרה שהכרטיס שלך אבד או נגנב, עליך להיות מוכן לטפל במצב מהר ככל האפשר (נדון מדוע בקרוב). היו מוכנים להתקשר לבנק שלכם ולמעבד האשראי (VISA, Mastercard, AMEX, Discover וכו'). עדיף לאסוף את המידע הדרוש, כגון מספרים שתצטרך להתקשר אליהם ומידע שתצטרך לספק. לאחר שתעשה זאת, הדפס אותו ושמור אותו במקום שימושי או שמור אותו באפליקציה כמוEvernoteאוֹהערה פשוטהכך שיהיה לך זמין בקלות בסמארטפון או במחשב שלך. אם אתה עדיין משתמש בטלפון סלולרי רגיל, לרובם יש תכונת הערות שבה אתה יכול לאחסן כמויות קטנות של טקסט, כך שזה עשוי לעזור לשמור את המידע גם שם. אם לא, אתה תמיד יכול לאחסן מספרים חשובים בפנקס הכתובות של הטלפון שלך, להקצות את שם העסק כשם הפרטי ומשהו כמו CARDFRAUD לשם המשפחה. זה ישמור את המספרים ביחד ונגישים בקלות במקרה של בעיה. בדרך כלל המספרים שתצטרך יהיו בגב הכרטיס שלך, אבל כדי לעזור לך, הנה מדריכים עבורוִיזָה,מאסטרקארד, ואָמֶרִיקָן אֶקספּרֶס.
הגנת הונאה מתמוססת עם הזמן
אם בוצעה חיוב הונאה מכל סוג שהוא בכרטיס החיוב שלך, אתה בדרך כלל מוגן למדי. בעוד שהבנקים צריכים לכסות רק נזקים שנגרמו כתוצאה מ-$500 בכרטיס האשראי שלך, רבים מציעים הגנה טובה יותר ($50, ולפעמים פחות) כתמריץ. הקפד לבדוק עם הבנק שלך כדי לדעת עד כמה אתה באמת מוגן במקרה שמישהו יגנוב וישתמש בכרטיס החיוב שלך. אם הונאה בכרטיסי חיוב עלולה לעלות לך לא מעט, אולי הגיע הזמן למצוא בנק חדש.
גם אם אתה מוגן היטב על ידי הבנק שלך, הם רק יעזרו לך כל כך הרבה זמן. הגנה טובה עשויה להיות מותנית בכך שתדווח על הונאה אפשרית בתוך 48 שעות, והבנק שלך לא נדרש לעזור לך כלל 60 יום לאחר קבלת הדוח החודשי שלך. שוב, הקפד להתקשר ולברר את המדיניות הספציפית של הבנק שלך, אבל הדבר החשוב הוא זה: בדוק את החיובים בחשבון שלך באופן קבוע והתקשר לבנק שלך אם משהו לא מוכר. אולי זו לא הונאה ויכול להיות שזו סתם חיוב ששכחת ממנו, אבל אתה מגן על עצמך פשוט על ידי התקשרות לשאול על זה. לעתים קרובות הבנק שלך יכול לעזור לך לקבל מידע נוסף על החיוב ולהבין מה זה. עדיף לך בטוח מאשר להצטער במצב הזה, מכיוון שכל מה שאתה עושה זה לבלות כמה דקות נוספות בטלפון. אם ההמתנה בהמתנה נשמעת מייגעת להחריד, שקול להשתמש בכלי כמולוסיפוןכדי להימנע לחלוטין מהמתנה בהמתנה.
גם אם זה לא בהכרח הונאה, זה כןתמיד שווה לבדוק שוב את ההצהרה שלךכי לפעמים אתה יכול לקבל חיוב יתר בסכומים קטנים. לפעמים טיפים על חשבונות מסעדות מקבלים קריאה לא נכונה (או מוגדלים בכוונה), חברות מעבדות בטעות עסקאות מסוימות פעמיים, או שהקופאית שכחה לסגור את העסקה הקודמת והיא התווספה לחשבון שלך בטעות. כדאי לך להרגל לבדוק את ההצהרות שלך באופן קבוע כדי למנוע גם את הבעיות הנפוצות יותר הללו.
כל המידע הזה מצביע על דבר אחד: הגברת המודעות. ניתן למנוע כמעט כל בעיה בכרטיס חיוב שאתה יכול להיתקל בו על ידי הישארות מודעים לאופן השימוש בכרטיס שלך, להגבלות המוטלות על הכרטיס שלך, ואיזה דברים חדשים שהבנק שלך חולם. הישאר מעודכן ומודע ותוכל להימנע מלהיות דפוק.
מקורות
כרטיסי חיוב: הזכויות שלך ומניעת הונאה בכרטיסי חיוב[קבל חיוב]
עובדות כרטיס חיוב[US PIRG]
בבנקים, עמלות חדשות מחליפות היטלים ישנים[וול סטריט ג'ורנל דרךהצרכן]
