החשבונות שלך גבוהים מדי, הכלכלה מבאסת, ומלכודות חובות נמצאות בכל מקום. לא קל לשלוט בכספים שלך, אבל זה העניין: אם אתה באמת רוצה לשפר את מצבך הכלכלי, התמקדות בעוולות הללו, למרות שהן אמיתיות, לא תעזור. לקיחת שליטה, לעומת זאת, יכולה לעזור יותר ממה שאתה בטח מבין.
אף אחד לא ממציא תירוציםבתי ספר למטרות רווח שנועדו לשמור אותך בחובות, בנקים שמקווים שאתה עסוק או אדיש מדיקרא את האותיות הקטנות,ומלווים שמטעים אותך לקחת על עצמך יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. אלו שיטות איומות. אבל יש רק כל כך הרבה שאתה יכול לעשות בקשר אליהם, ולהתמסר לחוסר אונים זה בדיוק מה שהישויות האלה רוצות.
שליטה היא חלק עצום מהחופש הפיננסי. אם אתה לא מרגיש שליטה במצב שלך, אתה נתון לחסדיה של מערכת דפוקה. ישנן מספר דרכים שבהן תוכל לשים את עצמך בשליטה גם אם המצב שלך נראה עגום.
התמקדו בפתרונות
קל להיות המום מהבעיות שגורמות לך להרגיש חסר אונים כלכלית. דברים כמו:
אי יכולת לשלם מינימום לכרטיס האשראי שלך
התמודדות עם מצב חירום אינך יכול להרשות לעצמך
בקושי יכולת להרשות לעצמך מצרכים כי החשבונות האחרים שלך כל כך גבוהים
בעיות אלו עלולות להביא אותך על הברכיים. אם אתה רוצה שדברים ישתנו, אתה לא יכול להיות עטוף בדברים שאתה לא יכול לשלוט בהם. תתמקד במה שאתהפַּחִיתלעשות במקום זאת. מצא פתרונות, גם אםהפתרונות האלה נמצאים מחוץ לקופסה. לדוגמה, תוכל לשקול:
מתקשר לכרטיס האשראי או לחברת השירות שלך ומבקש תוכנית תשלום מצוקה
בניית אקרן חירוםעל ידי השכרהזבל מסביב לבית שלך
האם אלו פתרונות one size fits all עבור כולם? לעזאזל לא. אולי אין לך זמן לתכנן את הארוחות שלך. אולי אין לך זבל להשכיר. אולי הנושה שלך הכחיש את הקושי שלך. כשנאבקתי לשלם את החוב שלי, אמא שלי סיפרה לי את סיפורה של חברה שמכרה את המכונית שלה כדי לשלם את שלה. מיד התגוננתי, כי למכור את המכונית שלי לא הייתה אופציה. במקום להתמקד בנקודה שלה, עדיין הייתי מרוכז במהלא היהאפשרי, כלומרלא חשיבה טובה לביצוע שינוי חיובי.
הנקודה היא: חפש מה כן עובד במקום להתמקד במה שלא. נסה הרבה דברים. אין ערובה שתמצא פתרון, אבל ככל שתנסה יותר, כך תוכל למצוא פתרון. אם זה עוזר, חשבו על זה כעל מלחמה נגד מערכת שמרוויחה מהכישלון שלכם.
תמציא תוכנית
שום דבר לא יגרום לך להרגיש יותר בשליטה מאשר להמציא תוכנית מוצקה. גם אם אתה רק מוציא את הסכום הזעיר ביותר מהחוב העצום שלך, תוכנית עוזרת לך להרגיש שאתה מבצע את הכוח ומאלף את החיה. והחדשות הטובות הן שישנן הנחיות קלות לביצוע כמעט לכל תוכנית פיננסית שתזדקק לה. הנה כמה:
בכל פעם שאנחנו כותבים את המדריכים האלה, אנחנו בדרך כלל מוסיפים כתב ויתור:המצב שלך עשוי להשתנות, אז תכנן בהתאם. זו אמירה די רחבה, אבל היא הכרחית, והיא תומכת בנקודה שלחבר את החרא שלך יש כל קשר לשליטה. בסופו של דבר, אתה צריך להמציא תוכנית שמתאימה לך, גם אם זה אומרמתנגד לחלק מהכללים הללו.
התוכנית שלך צריכה להיות מְצִיאוּתִי.אל תנסו להמציא תוכנית שקשה מדי לעקוב אחריה, אחרת אתם מסתכנים בהכנת עצמכם לכישלון. לדוגמה, אל תנסה לשבור את מעגל המשכורת לתלוש משכורת על ידי תקציב של 25 דולר בלבד למצרכים בכל שבוע, תגיד לעצמך שאתה תשרוד על שעועית וטופ ראמן. זה לא ריאלי, ואתה צפוי להיכשל. כאשר התוכנית שלך מקבלת את המיטב ממך, אתה חוזר מיד להרגיש חוסר שליטה. ההימור הטוב ביותר שלך הוא לקחת את זה לאט ויציב. עדיף שתהיה לך שליטה מוחלטת על תוכנית שתוציא אותך מהחובות תוך עשור מאשר לרדת מהפסים ולנסות לעשות זאת בשניים.
לשלוט בכוח הרצון שלך
אילוף הכספים שלך הוא פעולת איזון של להיות מציאותי עם הכסף שלך וחתירה להגיע ליעדים שלך. כך או כך, כוח רצון הוא חובה.
גם אם אתה לא מוציא המון כסף על דברים מהנים כמו משחקים או אלכוהול או בגדים, לכוח הרצון עדיין יש מקום. אתה צריך כוח רצון כדי לעמוד בתקציב שיצרת. אתה צריך כוח רצון כדי להשתמש ב-20$ שקיבלת לחג המולד כדי לשלם את החוב. אתה צריך את זה כדי להדוף פרסום מסיח את הדעת שגורם לבזבזנות יתר. זה חיוני לנצל את כוח הרצון שלך כדי שתוכל להשתמש בו לטובתך. ראשית, זה אומר להכיר בכך שאתהיש היצע מוגבל שלו. בתור הניו יורק טיימס אומר זאת, כוח הרצון הוא "קצת דומה לשריר בכך שהוא יכול להתעייף אם משתמשים בו יתר על המידה."
אתה רוצה לשמור על השריר הזה בריא וחזק. כששילמתי את הלוואת הסטודנטים שלי, למשל, הערכתי יתר על המידה את כוח הרצון שלי בגדול. אמרתי לעצמי שלעולם לא אעשה שום דבר מהנה, לעולם, ואני אשתמש ב-100% מההכנסה לפי שיקול דעת כדי לשלם את קרן החוב שלי. כמובן, יש לי רק כל כך הרבה כוח רצון. בסופו של דבר, מתחתי את זה עד המקסימום, והרסתי את התוכנית שלי. ברגע שהוא נהרס, ויתרתי, חזרתי מיד לבזבזנות, והייתי צריך להתחיל מאפס.
לתת לעצמי קצת מרווח נשימה היה טוב יותר לכוח הרצון שלי. לדוגמה, אריק רייבנסקראפט שלנו הסביר איך מרשה לעצמוהפינוק מדי פעם, אפילו זה היה רק נקניקייה של תחנת דלק, עזר לשמור עליו שפוי ולהגן על כוח הרצון שלו.
כדי לשלוט בכוח הרצון שלך, העריכו אותו מעת לעת. מדי פעם, בדוק את ההתקדמות שלך ליעד הכסף שלך. בדוק את ההוצאות שלך על דפי הבנק שלך. תסתכל על התקדמות פירעון החוב שלך. על ידי הערכת עד כמה הצלחת עם השליטה העצמית שלך, אתה יכול לכייל מחדש. אם אתה נכשל, אתה יכול לאתר היכן נכשלת ולהתאים את התוכנית הפיננסית שלך בהתאם.
אתה יכול להקל על כך על ידי הגדרת יעדים ספציפיים לעצמך. חוֹקֵרקתלין ווס אומרת לניו יורק טיימס:
אם או כאשר אעשה את זה, אז אני אעשה את זה...לדוגמה, 'כשאסיים עם העבודה, אני אלך לחדר כושר', עובד הרבה יותר טוב מ'אני צריך ללכת לחדר כושר'. או, 'אם יציעו לי קינוח, אבקש כוס קפה במקום'.
לתגמל את עצמך כשאתה משלם חוב בשווי 1,000 דולר הוא עוד מטרה ספציפית. או הפקדת מזומן לחשבון החיסכון שלך בכל עתלהיכנע לפיתוי הוצאות.
כמו שריר, אתה יכול גם לבנות ולחזק את כוח הרצון שלך. נסה לבנות אהרגל קטן לחלוטין לא קשורכמו לרוקן את המדיח כל לילה או להגיד "כן" במקום "כן". זה נשמע מטורף, אבל בניית משמעת זו יכולה לעזור לך להרגיש חזק יותר.
הישארו במושב הנהג
שימו את עצמכם בעמדת שליטה, והישארו שם. מאז שפישלתי את יעד פירעון החוב שלי, שאלתי את עצמי את השאלה הזו בעת קבלת החלטות פיננסיות קשות:האם ההחלטה הזו תגרום לי להרגיש פחות או יותר בשליטה?
כשהייתי בחובות, רציתי לזרוק עוד כסף על ההלוואה שלי, אבל זה אומר לפזר את עצמי, מה שהציב אותי במצב פגיע. ההחלטה הזו אולי הייתה הגיונית כלכלית על הנייר, אבל היא גרמה לי להרגיש פחות בשליטה, אז זה היה רע עבורי. פוצצתי את התקציב שלי, חטפתי עמלות על איחור ועמלות על משיכת יתר.
דוגמה נוספת היא להשתמש בכל הכסף שלך כדי לקנות בית, ואז למצוא את עצמך לא יכול לשלם על שום דבר אחר. המונח המקובל לכך הואלהיות "עני בית", וזה בעצם אומר שהכספים שלך מתוחים מאוד כי הוצאת הכל על הבית שלך ולא נשאר לך כלום. להחזיק בית זה נהדר, אבל לא אם אתה לא יכול לשלם את החשבונות שלך.
כשאתה מוותר על השליטה בהחלטות הפיננסיות שלך, אתה הופך את עצמך לפגיע למלכודות כמוהלוואות ביום המשכורתאו איחוד חובות. השירותים הפיננסיים הללו מצליחים לוודא שאתה נתון לחסדיהם, והם עושים זאת על ידי הצעת "פתרון" כאשר אתה נואש. שואל,האם ההחלטה הזו תגרום לי להרגיש פחות או יותר בשליטה?יכול לעזור לך להימנע מקבלת החלטות נואשות ופגיעות.
בקיצור, להישאר במושב הנהג פירושו לנסות להקדים את המהמורות הפוטנציאליות. המהמורות האלה גורמות לך להרגיש חסר אונים ומלחיצות את כוח הרצון שלך. כאשר אתה מרגיש חסר אונים, חסר אונים ונואש, אתה בדרך כלל לא מקבל את ההחלטות הפיננסיות הטובות ביותר. אתה לא במושב הנהג, אז אתה לא מסוגל לנווט את הכספים שלך לכיוון שאתה רוצה.
קבל החלטות משלך
קבל החלטות על סמך הערכים שלך, לא של מישהו אחר. קל להניח הנחות לגבי אנשים על סמך העבודה, קבוצת הגיל או ההכנסה שלהם. סופרים עצמאיים אמורים להיות עניים. אמנים אמורים להיות רעבים. צעירים אמורים לחיות יד לפה. ההכללות האלה אולי נשמעות נכונות, אבל אתה לאישלעמוד בהנחות אלו; אתה יכול לנסות לעבור אותם. החברים שלך עלולים להיות שבורים ומניחים שבגלל שיש לך עבודה עם שכר נמוך, גם אתה שבור. פעם היה לי חבר טוב שעבד במשרה מלאה בסטארבקס, והנחתי, כמוני, שהוא שבור טיפוסי בן עשרים ומשהו. די הופתעתי כשנודע לי שהוא בנה ביצת קן הגונה על ידי קמצן, חיסכון ועבודות צדדיות.
אל תשים לב גם לבושה כלכלית. ויש לא מעט מזה מסתובב. בני דור המילניום הם חובבי מעבר לגור בחזרה עם ההורים. בייבי בומרס דפקו את עצמם בכך שלא חסכו לפנסיה. לא רק שההכללות המעליבות האלה, הן לא מועילות בכלל. אנשים יגידו שאתה נוקט בדרך הקלה. הם יגידו שאתה זול בשביל לדלג על לאטה. הם ילעגו עליך על זה שאתה חוזר לגור עם ההורים שלך. זה לא משנה. מה שחשוב הוא שתשים את עצמך בעמדת שליטה ותישארי שם. הכללי הכסף החשובים ביותר לעולם אינם משתנים, ולמבקרים אולי יש נקודה, אבל בסופו של דבר, אתה צריך לעשות מה שמתאים לך.
רבים מאיתנו שבורים בימים אלה. אין פתרון קל לתיקון הבעיות החברתיות והמבניות שגוררות אנשים למטה. אף אחד לא מחלק כסף או כרטיסי "לצאת מהחובות". הדרך הטובה ביותר להילחם בחזרה היא לקחת שליטה ככל שתוכל ולנווט את הספינה הפיננסית שלך. גם אם איטי ויציב, תצליחו להשיג יותר על ידי תחושת שליטה מאשר תרגישו נתונים לחסדיה של מערכת לא מושלמת.
איור מאת ניק קריסקוולו.
