עיקול הוא חוויה מייאשת, אבל אפשר להתאושש ממנה. נהל את התוצאות הפיננסיות על ידי היערכות לכשלים אלו.
תקן את האשראי הפגום שלך
לְפִיכסף MSN, עשויות לקחת בין שלוש לשבע שנים עד שציון האשראי שלך מתאושש מעיקול. אבל ייתכן שהנזק לא יהיה כל כך חמור כפי שאתה צופה.
לְפִיכסף MSN:
... עיקול אינו מבזבז לחלוטין את ניקוד האשראי. אין ספק שזה פוגע בו, אבל פשיטת רגל גורמת ליותר ירידה בציוני ה-FICO. באופן מוזר, ככל שהציון שלך נמוך יותר מלכתחילה, כך הוא מושפע פחות. ככל שהציון גבוה יותר, ההשפעה גדולה יותר. אבל גם אם התחלת עם ציון גבוה - 780 ומעלה - אתה עדיין עלול לצאת מהעיקול כשהוא תלוי בציון FICO גבוה כמו 640.
זה לא הכי מבריק שבבטנות הכסף, אבל זה יכול להיות גרוע יותר.
ככל שהציון הראשוני שלך נמוך יותר, כך ייקח פחות זמן להתאושש. MSN מעריכה שלצרכן עם ציון FICO לפני עיקול של 680 ייקח שלוש שנים להתאושש. לצרכן עם ציון של 720 ומעלה ייקח כשבע שנים לחזור למספר הזה.
בינתיים, אמצו הרגלים פיננסיים טובים כדי לבנות מחדש את האשראי שלכם. הנה כמה צעדים שצריך לנקוט בכיוון הזה, לפיCredit.com.
בנה את קרן החירום שלך: "התחל מיד בבניית קרן חירום של הוצאות של שישה חודשים. זה יוצר חיץ שימנע ממך לגלוש בחזרה לנסיבות שהובילו לפשיטת רגל או כינוס נכסים".
שלם את החשבונות בזמן: "אם החשבון מגיע ב-1 לחודש, שלם אותו שבוע לפני. כך, לעולם לא תפגר בחשבונות, וציון האשראי שלך יעלה בהתמדה לאורך זמן. אם עדיין יש לך איזה סוג של חוב שאתה עובד כדי לשלם, חשוב להישאר מעודכן כדי שתוכל לבנות מחדש את האשראי שלך."
השתמשו בחוכמה בכרטיסי אשראי: "גם לאחר פשיטת רגל או עיקול, הצעות כרטיסי אשראי יתחילו להגיע בעוד כ-18-24 חודשים. השתמשו בכרטיסי האשראי שלכם בחוכמה. היזהר מהאפ"ר, שכן לרבים מהכרטיסים יהיו ריביות גבוהות מכיוון שמלווים תיזהר מההיסטוריה שלך השתמש בכרטיסי האשראי לרכישות קטנות כדי לבנות את האשראי שלך, והקפד לשלם את היתרה במלואה מדי חודש."
היכונו לריביות גבוהות יותר
לאחר עיקול, כל אחת מחברות כרטיסי האשראי הקיימות שלך עשויה להחליט להעלות את הריבית שלך.שער בנקמדווח שהריבית שלך יכולה לעלות עד 30 אחוזים. גם קבלת הלוואת רכב תהיה קשה בשלב זה.
אם מאזן האשראי שלך טוב, ייתכן שתראה ריבית נמוכה יותר בעוד שנתיים. כמובן, הריבית על הלוואות דירות תימשך זמן רב יותר, מסביר Bankrate.
פאני מיי רק העלתה את משך הזמן שלוקח מהשלמת מכירת עיקול ועד שהלווה יכול לקבל משכנתא חדשה מארבע שנים לחמש שנים. השנה הנוספת נועדה להרתיע את מה שפאני מיי מאמינה שהם לווים שקיבלו החלטות חוב פזיזות. אבל בעלים מעוקלים שיכולים להסביר שנסיבות מקלות - בדרך כלל מצבים שאינם בשליטתו של מישהו, כמו אובדן עבודה - הם הדחף לעיקול חייבים להמתין שלוש שנים בלבד.
אם אתה מתכוון לקנות בית במהלך תקופה זו, ייתכן שתהיה לך גם אפשרות לקחת הלוואת FHA מבוטחת פדרלי.
הזמן המינימלי בין השלמת העיקול ועד למועד שבו ניתן לאשר לך הלוואת FHA הוא שלוש שנים - בין אם קיימות נסיבות מקלות או לא. ובכל זאת, לווים של FHA יצטרכו להראות שהם נוהגים בהרגלי תשלום חשבונות טובים מאז העיקול.
ספק הסבר למעסיקים פוטנציאליים
אם אתה מגיש מועמדות לעבודה בענף הפיננסים, אתה עלול להתעמת עם העיקול שלך במהלך תהליך הראיון.
יועץ משאבי אנוש רובין ת'רוקמורטון אמרשער בנק:
אנו ממליצים למעסיקים לבצע בדיקות אשראי כאשר הם מודאגים לגבי מידת האחריות הפיננסית של מישהו - מה שיכול להיות לכל תפקיד הקשור לכסף, מקופאית ועד רואה חשבון.
מבחינה חוקית, המעסיק חייב ליידע אותך שהוא מבצע בדיקת אשראי. Throckmorton מציע לך להסביר כיצד העיקול שינה את ההרגלים הפיננסיים שלך.
היזהרו מחוק מס
בעיני מס הכנסה, החוב שנמחל שלך עשוי להיחשב כהכנסה חייבת במס.
על פי המַס הַכנָסָהאֲתַר אִינטֶרנֶט:
אם אתה לווה כסף ממלווה מסחרי והמלווה מאוחר יותר מבטל או מוחל על החוב, ייתכן שיהיה עליך לכלול את הסכום שבוטל בהכנסה לצרכי מס, בהתאם לנסיבות.
אם המלווה לשעבר שלך לא מצליח לשחזר את מלוא ערך המשכנתא שנסללה כאשר הם מוכרים את הבית, אתה יכול להיות ממוסה על ההפרש.
זה נשמע כמו בעיטה כשאתה למטה? זה תיאור הוגן. למעשה, בשנת 2007, הקונגרס העביר את חוק סילוק החובות על משכנתאות, שהגן על בעלי בתים מעוקלים מפני מיסוי במקרים מסוימים. אבל השנה, החוק הזה פג.
החדשות הטובות הן שעדיין יש יוצאים מן הכלל. לא כולם נפגעים מ"הכנסה" חייבת במס לאחר עיקול. אם אתה יכול להוכיח שאתה חדל פירעון, ייתכן שחלק מהחוב שנמחל שלך לא יהיה חייב במס, אומר מס הכנסה.
אתה חדל פירעון כאשר סך החובות שלך גבוה משווי השוק ההוגן של סך הנכסים שלך. חדלות פירעון יכולה להיות מורכבת למדי לקביעה ומומלץ להיעזר באיש מקצוע בתחום המס אם אתה סבור שאתה זכאי לחריג זה.
עם עיקול, יש רק כל כך הרבה שאתה יכול לעשות, אבל זה עוזר להיות מוכן. כאשר אתה במצב חירום, הדבר האחרון שאתה צריך הוא חירום נוסף.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
