כיצד להגן על האשראי שלך כאשר אתה מתחתן לחובות

אז יש לך את המעשה הפיננסי שלך יחד, אבל בן הזוג שלך בקרוב לא. אתה אוהב את בן הזוג שלך, אבל עבדת קשה כדי לסדר את הכספים שלך, ואתה לא רוצה להיות אחראי לטעויות העבר שלהם. הנה איך אתה יכול להגן על עצמך מפני נישואין לחובות.

אתה בהחלט צריך לעבוד עם בן או בת הזוג שלך כדי להתגבר על טעויותיו הכספיות בעבר. נישואים זה להפוך לצוות, אחרי הכל. אבל הגנה על האשראי שלך טובה לשניכם. אם אתה נתקל בבעיות כלכליות, תהיה לך לפחות היסטוריית אשראי בריאה אחת לחזור עליה.

דע מתי אתה אחראי על החוב של בן הזוג שלך

אנשים רבים מניחים שברגע שאתה מתחתן, אתה לוקח על עצמו את החוב העבר של בן הזוג ואת האשראי הגרוע. לא נכון, אומרת סאלי הריגסטאד מCreditCards.com. היסטוריית האשראי שלך נשארת נפרדת:

החובות שלו לא הופכים אוטומטית לשלך. גם לחברות האשראי לא אכפת אם אתה לוקח את שמו של בעלך כשאתה מתחתן. חודש אחרי שהתחתנתם, תוכלו לבקש כרטיס אשראי תחת השם החדש שלכם ושום דבר לא צריך להיות שונה ממה שהיה היום.

אמנם אינך בוחן את החוב העבר של בן הזוג שלך, אבל דברים משתנים ברגע שאתה מתחיל להיכנס לחובותבְּמַהֲלָךהנישואים. כאשר אתה פותח חשבונות משותפים, מגיש בקשה לאשראי משותף, חותם יחד או מוסיף את בן/בת הזוג שלך כמשתמש מורשה - דוח האשראי שלך ישקף זאת, מדווח האתר המשפטינולו.

כמו כן, באשראי משותף, שני הצדדים אחראים במלואם על החוב. זה גם לא מחולק באמצע, כמוYahoo Financeמציין. אז אם בן הזוג שלך לא יכול לבצע את התשלומים, זה אומר שאתה עדיין אחראי במלואו על החוב.

ויש כמה מקרים שבהם אתה עלול להיות אחראי לחובות של בן הזוג שלך במהלך הנישואין. נולו מסביר את הכללים בקומץ של "רכוש קהילתי":

המשמעות היא שגם אם החוב של כרטיס האשראי נוצר על ידי בן/בת זוגך לבדו, יתכן ואתם על זה...כל מדינה שוקלת גורמים שונים וייתכנו כללים נוספים לגבי מתי התחייבות נחשבת לחוב קהילתי. בדרך כלל, אם החוב נוצר עבור משהו שהועיל לנישואיך, סביר להניח שזה ייחשב כחוב קהילתי. אך אם מדובר ברכישה שרק הועילה לבני הזוג שלכם, ישנה סבירות גדולה יותר שהיא לא תיחשב כחוב קהילתי.

זה לא נכון בדרך כלל עבור מדינות המשפט המקובל, שבהן אתה בדרך כלל אחראי רק לחובות שעל שמך. רוב המדינות הן חוק מקובל, אך המדינות הבאות הן מדינות רכוש קהילתי:

• אריזונה

• קליפורניה

• איידהו

• לואיזיאנה

• נבאדה

• ניו מקסיקו

• טקסס

• וושינגטון

• ויסקונסין

כמובן שהסכמי ממון יכולים לסייע בכך. בעזרת עורך דין תוכלו לציין אילו סוגי חובות שייכים למי ולנווט את הבלבול. בדוק את Nolo'sפוסט מלאלפרטים נוספים על המשפט המקובל לעומת מדינות הקהילה.

שתף את העבר הפיננסי שלך

לפני שאתה מחליט לבלות את שארית חייך עם מישהו, אתה צריך לדעת איפה הוא עומד מבחינה כלכלית. זה אולי לא נראה כמו בעיה עכשיו, אבל כסף הוא הגורם העיקרי למריבות זוגיות. ככל שתתכונן יותר כעת, הדברים יהיו חלקים יותר בהמשך הדרך.

מומחים ממליצים לבדוק יחד את דוחות האשראי וההיסטוריה שלך. גלה כיצד המחשבות וההתנהגויות הפיננסיות שלך שונות. נסו לא להיות שיפוטיים, אבל אם יש עבירות, בררו מה הוביל אליהן. הכר את בן/בת הזוג שלךהגישה של כסף. כך, כשיתעוררו נושאים פיננסיים בעתיד, לא יהיו הפתעות מכוערות.

שקול לחכות

אם בעיות הכסף של ארוסך חמורות במיוחד,כסף MSNמציע להמתין להתחתן עד שיסדרו את הכספים שלהם. אחד הקוראים של MSN הסביר שהיא אמורה להינשא למישהו עם חובות כבדים. בכתיבה עבור האתר, ייעץ Herigstad:

אני מקווה שתחכה לפחות שנה, אם לא שנתיים, לפני שתתחתן. תן לו הזדמנות לנקות את ניקוד האשראי שלו ואת המיסים שלו וחובות אחרים בעצמו. אם הוא נחוש להגיש בקשה לפשיטת רגל, הוא צריך להסיר את זה מהדרך לפני שתתחתן. (אחד מבני הזוג יכול להגיש בקשה לפשיטת רגל לבד, אבל זה יכול להיות מבולגן.)

אם אינך רוצה ללכת בדרך זו, שקול לפחות להמתין לפתיחת חשבונות משותפים ברגע שאתה נשוי. תן לבן הזוג שלך לעשות סדר בענייניו לפני שאתה מגיש בקשה לאשראי משותף או פתיחת חשבונות משותפים. Herigstad מציע להמתין עד שיש לו רקורד נקי כבר כמה שנים.

החלט כיצד תבצע רכישות

שקול כיצד תבצע רכישות עם בן / בת הזוג שלך. בסעיף האחרון, הצענו לך להמתין עם הגשת הבקשה לקבלת אשראי משותף עד שהרגלי הכסף של השותף שלך ישתפרו. אבל גם אם בן הזוג שלך שיפר את הרגלי הכסף שלו, יש סיבות נוספות לדחות באשראי משותף. ראשית, הציון הגרוע שלהם עשוי להעלות את שיעורי הריבית שלך. לחלופין, זה עלול למנוע ממך לקבל אישור אשראי לחלוטין.

כשתחליטו איך תרכשו דברים ביחד, יש כמה שיקולים שתצטרכו לעשות. כל מערכת יחסים שונה. תמציא תוכנית שתתאים לך ולזוגיות שלך בצורה הטובה ביותר. אבל, בהחלטה, זה יעזור להבין את הסיכונים של כל אחת מהאפשרויות שלך. הנה כמה מהם.

בקשת אשראי באופן פרטני

אם אינך רוצה להגיש בקשה לזיכוי משותף מכל אחת מהסיבות המפורטות לעיל, אתה בהחלט יכול לבחור להגיש בקשה לזיכוי בעצמך. נניח שאתה רוצה לממן רכב, למשל. אתה יכול להגיש בקשה עם היסטוריית האשראי הנהדרת שלך, לקבל אישור, ואז פשוט לבקש מבן הזוג שלך לשלם לך את חלקו בתשלום החודשי.

זו אפשרות פשוטה מספיק. אבל זה לא בלי סיכון.נולומציין:

אם רק שמך יופיע במסמכי ההלוואה, בן זוגך יכול לנסוע אל השקיעה עם הרכב החדש שלך, ואתה לבדך תהיה אחראי להחזר ההלוואה לרכב. אם לא תבצע את התשלומים, רק האשראי שלך ייפגע.

כן, זו דוגמה די מדכאת. אם בן/בת הזוג שלך באמת חסר אחריות ו/או מפוקפק, עלול להיות סיכון גדול יותר שינצלו אותך כשיש לו אפס אחריות.

במקרה זה, אפשר לשאול מדוע אתה מתחתן עם האדם הזה מלכתחילה. אבל זה יותר פוסט כסף מאשר פוסט זוגיות, אז בואו נמשיך הלאה.

חתימה משותפת

כאשר בן/בת הזוג שלך מתכנן לבצע רכישה גדולה, ייתכן שהם יזדקקו ל-cosigner. אם תחליט לעזור בדרך זו, תהיה מוכן. הבן שאתה תהיה אחראי לחוב אם בן הזוג שלך לא ישלם. אל תחתום יחד אלא אם כן אתה מוכן לחלוטין לבצע את התשלומים, אם זה מגיע לזה.

לפרטים נוספים, עיין בפוסט שלנו כיצד להחליטהאם כדאי לך לחתום על הלוואה.

הוספת בעל חשבון משותף

ניתן גם לבחור להוסיף את בן/בת הזוג כבעל חשבון משותף בחשבון אשראי. עם אפשרות זו, המחזיק במשותף אחראי ליתרה,CreditCards.comמציין. הוספה שלהם לא תפגע ישירות בניקוד שלך, אלא אם בן / בת הזוג שלך ישתמש ברוב האשראי הזמין שלך. לְפִיאֶצְבַּע מְשׁוּלֶשֶׁת, 30 אחוז מדרוג האשראי שלך נקבע לפי כמות האשראי שאתה משתמש:

...כאשר נעשה שימוש באחוז גבוה מהאשראי הזמין של אדם, הדבר יכול להעיד על כך שאדם מופרש יתר על המידה, ויש סיכוי גבוה יותר לבצע תשלומים מאוחרים או מוחמצים.

והנה הערה צדדית חשובה: אם בן/בת הזוג שלך יוסיף אותך כמשתמש מורשה לחשבון שלו, הציון שלך עשוי להיות מושפע לרעה אם החשבון אינו במצב ניהול תקין.

הוספת משתמש מורשה

יש לך גם אפשרות להוסיף את בן/בת הזוג שלך כמשתמש מורשה. זה לא יפגע בדיווח שלך, אבל עם אפשרות זו, בן/בת הזוג שלך לא יהיו אחראים לתשלומים, וזה יכול לגרום לבעיות. לְפִיExperian:

... הדרך שבה הם משתמשים בחשבונך עשויה להשפיע על כושר האשראי שלך. זכור כי אתה אחראי באופן מלא לכל חיובים שנעשו בכרטיס שלך על ידי משתמש מורשה. אם הם מנצלים לרעה את הפריבילגיה להיות משתמש מורשה, אתה עלול למצוא את עצמך עם חובות גדולים שאינך יכול לשלם.

ביסודו של דבר, אתה נקלע לאותו סיכון אם היית מגיש אשראי בנפרד. אתה סומך עליהם שישלמו, אבל הם לא אחראים רשמית - אתה כן.

החליטו איך לקנות בית ביחד

כמובן שרכישת דירה היא החלטה גדולה. אם אתה מודאג מהאשראי של בן/בת הזוג שלך, אולי תשקול להגיש בקשה למשכנתא בנפרד. מארק קאפל מBills.comמוריד את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות: יישום משותף לעומת בנפרד.

סיבות להגשת בקשה משותפת:

• לבן הזוג שלך יש ציון אשראי נמוך, אבל הכנסה גבוהה. ההכנסה שלו או שלה עשויה להפוך אותך למועמד טוב יותר להלוואה, למרות הציון הגרוע.

• בן הזוג שלך עשוי להרגיש בטוח יותר לחיות במקום שבו שמו או שלה על המשכנתא.

• כאשר שני בני הזוג נמצאים במשכנתא ואחד נפטר, לבן הזוג שנותר בחיים יש בעלות על הנכס, ללא צורך לעבור הליך צוואה. (האתר מציין שהדבר תלוי בכינוי הנכס).

סיבות להגשת בקשה בנפרד:

• נניח שאתה נתקל בבעיה כלכלית ותשלומי המשכנתא שלך מאחרים - או גרוע מכך, אתה מעוקל. אז נניח גם שבן הזוג שלך הספיק לבנות מחדש את ציון האשראי שלו. אם הגשת בקשה למשכנתא בנפרד, רק האשראי שלך יבוטל. כפי שמגדיר זאת קאפל: "בן הזוג שלך הופך לסירת הצלה עם ניקוד אשראי המאפשרת לשניכם להמשיך למצוא אשראי."

• עוד תרחיש נורא. אתה מתגרש. אחד מכם כנראה ירצה לשמור על הבית. עם משכנתא משותפת, בהחלט תצטרכו למחזר אותה כדי להסיר אחד מכם מהחשבון. אם מדובר במשכנתא אינדיבידואלית, אולי תצטרכו לעקוף זאת, אם בן הזוג המחזיק במשכנתא הוא בן הזוג שרוצה להישאר.

קפל דווקא ממליץ על האפשרות השנייה למשקי בית שיכולים להרשות זאת לעצמם.

משתי הסיבות הללו אני ממליץ שאם בני זוג, שותפים, חברים או בני משפחה המעוניינים להתגורר יחד בבית יכולים להרשות לעצמם לעשות זאת, ישימו את הנכס על שם אדם אחד בלבד.

לפרטים נוספים על איזו אפשרות עשויה להיות הטובה ביותר עבורך, עיין ב-הפוסט במלואו.

שמור חשבונות בודדים פתוחים

גם אם תחליט לפתוח חשבונות במשותף, מומלץ לשמור על חשבונות בודדים ישנים פתוחים,נולואומר:

חשבונות עם היסטוריה חיובית ארוכה יותר עוזרים לציון שלך. אתה גם תרוויח מכך שיש לך יותר אשראי זמין, אך לא בשימוש. וחשוב לשמור על חשבון אשראי בודד אחד או יותר למקרה שתיפרדו או תתגרשו.

שקול הסכמים משפטיים

אף אחד לא אוהב את מילת ה-P, אבל אנחנו חייבים לדבר על זה. ישנן דרכים שבהן הסכמי ממון יכולים לסייע בהגנה עליך מפני החוב של בן או בת הזוג שלך במקרה של גירושין.זום חוקימסביר שללא קשר לחוקי המדינה שלך, קדם נישואין מאפשר לך להחליט כיצד מטופלים בהכנסות ובחובות בנישואין. אם אתה גר במדינה קהילתית, זה עשוי לעזור לקבוע בבירור את גבולות החוב שלך.

פורבסמסביר שאתה יכול להשתמש בטרם או לאחר נישואין כדי לציין מי הבעלים של חוב מסוים:

הסכם ממון שקול, יסודי ומבוצע כהלכה יכול לחסוך לכם עולם של זמן וצרות אם נישואיכם יסתיימו בגירושים; ואם אתם נשארים נשואים באושר, זה מספק בסיס לתקשורת ברורה לגבי כספים שלדעתי צריכה לעמוד בבסיס כל נישואים... פוסט-אפ יכול לציין כיצד ישולמו החובות הללו במקרה של פרידה.

כמובן שכדאי לך להתייעץ עם עורך דין בהסכם שלך. הם יכולים לעזור לך להבין טוב יותר מה אתה ואינו אחראי לו, בהתאם למצבך ולמצבך.

כדאי גם לעלות על אותו עמוד מבחינה כלכלית ולהמציא תוכנית שתעזור לבן הזוג שלך להסתדר עם הכספים שלו. אבל בינתיים, זה יהיה הכי טוב עבור הנישואים שלך כדי להגן על האשראי הטוב שלך. על ידי תקשורת, הבנת האפשרויות שלך והכרת הסיכונים וההתחייבויות שלך, אתה תהיה על המסלול הנכון.

שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.