התחלת הופעה חדשה, ובאמצע סרטוני הדרכה או היכרות עם עמיתים חדשים, משאבי אנוש דחפו בידך את הניירת לתוכנית הפרישה של החברה. עד כמה שהמגייסת שלך הייתה נהדרת, היא פשוט לא נראתה כל כך בקיאה בפירוט והחלטי של אפשרויות ההשקעה של התוכנית שלך. אז איך תדעו אם כדאי לתרום, או שכדאי לכם לבדוק חשבון אחר?
זֶהדו"ח מ-BrightScope, חברה פיננסית שמשווה תוכניות 401(k), יש את התשובות.
האם יש לזה התאמה למעסיק?
זה השיקול החשוב ביותר. כפי ששמעתם אינספור פעמים, שידוך למעסיק הוא "כסף חינם", אבל אני אוהב לחשוב על זה כחלק מהפיצוי שלי, חלק גדול שאני נותן אם אני לא תורם את המקסימום שהמעסיק שלי יתאים.
בשנת 2015, לכמעט 90 אחוז מהתוכניות הגדולות של 401(k) היו תרומות מעסיקים, לפי דוח BrightScope, כולל כ-80 אחוז מהחברות הקטנות יותר. זו אחת ההטבות הגדולות ביותר, ואם המעסיק שלך לא מציע התאמה, סביר להניח שתרצה לחפש במקומות אחרים אפשרויות השקעה טובות יותר במקום להסתפק במה שהמעסיק שלך מספק. כדי לוודא, תרצה לקחת את שאר הגורמים המפורטים להלן בחשבון.
איך מעסיקים תורמים?
מעסיקים תורמים לחשבונות פרישה בדרכים שונות. הנפוצה ביותר היא ההתאמה - אתה תורם לחשבון שלך, ואז הם יתאימו לך עד לאחוז מסוים. לדוגמה, הם עשויים להתאים דולר לדולר עד שישה אחוזים מהשכר שלך, או 50 סנט על הדולר עד ארבעה אחוזים מהשכר שלך.
ייתכן גם שהחברה שלך תורמת אוטומטית, בין אם אתה מוסיף משהו בעצמך או לא. זה נפוץ ביותר עבור חברות בגודל בינוני, על פי BrightScope.
תרצה גם לשקול את לוח הזמנים של ההבשלה, או כמה זמן אתה צריך להישאר עובד כדי לקבל התאמה למעסיק שלך. לדוגמה, תחת לוח הבשלה מדורג, אתה מרוויח אחוז מההתאמה עבור כל שנה שאתה עובד עם החברה שלך. אז אתה עשוי "להרוויח" 20 אחוז יותר מההתמודדות בכל שנה, כלומר, אתה מוגן לחלוטין לאחר חמש שנות עבודה. מעסיקים אחרים משתמשים במערכת הבשלת צוק, שבה אתה זכאי ל-100 אחוז לאחר פרק זמן מסוים, נניח שנה או שנתיים,
אילו אפשרויות השקעה יש לו?
לפי BrightScope, ה-401(k) הממוצע הציע 29 אפשרויות השקעה שונות, מה שמועיל לעובדים מכיוון שהוא נותן לך את הגמישות והחופש להשקיע במניות ואג"ח מקומיות וזרות במגזרים שונים, כמו גם קרנות תאריך יעד.
אם התוכנית שלך מציעה הרבה פחות מזה - הדוח מציין 10 אחוז מהתוכניות המוצעות לכל היותר 18 אפשרויות שונות - אולי כדאי לך לבדוק חשבון פרישה חיצוני.
(זה נאמר,יוֹתֵר מִדַיאפשרויות השקעה יכולות להיות גם דבר רע, מכיוון שבני אדם גרועים בקבלת החלטות. אתה רוצה לראות תערובת של קרנות אינדקס בעלות נמוכה.)
אילו עמלות קשורות לתוכנית?
ידעת שנגיע לכאן. עמלות גוזלות הרבה מהכסף שלכם, והן אחד השיקולים החשובים ביותר לתכנית עבודה. אפילו 10 נקודות בסיס (0.1 אחוז) יכולות לעשות הבדל גדול בגודל ביצת הקן שלך בהמשך הדרך. חברות קטנות ובינוניות נוטות לקבל עמלות גבוהות יותר מתוכניות גדולות יותר (מכיוון שעלויות הניהול הקבועות מפוזרות בין מאגר קטן יותר של משקיעים), אז חשוב שתדעו מה גובהן שלכם.
ברייטסקופ גילתה שהתוכנית הכוללת הממוצעת עלתה 0.88 אחוז מהנכסים ב-2015, ירידה לעומת שנים קודמות (יאיי!). עם זאת, 10 אחוז מהתוכניות עולות 1.38 אחוזים ומעלה, וזה גבוה במיוחד ונוטה להיות קשור לחברות קטנות יותר שמשקיעות מתחת ל-10 מיליון דולר (בו).
בין עמלות ואפשרויות השקעה, זה עשוי להיות הגיוני לתרום עד להתאמה המקסימלית למעסיק, ולהסיט כל חיסכון על כך ל-IRA או רוט.
