בעזרת דייב רמזי (וגורואי כספים אחרים), "קרן חירום" הפכה פחות או יותר לביטוי ביתי. רוב האנשים יודעים שקרן חירום היא חלק חשוב בהסדרת הכספים. אבל לא כולם מסכימים על הפרטים.
ב- Two Cents, אנו מכסים הרבה פוסטים שכוללים כמה עצות פיננסיות סטנדרטיות למדי. כמה שעצה זו תהיה בסיסית, לא כולם מסכימים איתה. וזה בסדר, כי לפעמים כדאי לשאול עצות מסורתיות.
בסדרה שלנו "עצות כסף שהמומחים לא מסכימים עליהן", אנו חופרים מעט יותר בנושאים הבסיסיים לכאורה הללו ומתבוננים בנקודות מבט שונות בעניין.
לפי רמזי, הדברים הבאים צריכים להיות נכונים לגבי בניית קרן החירום שלך:
כדאי לחסוך לשלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה.
כדאי לשמור את החסכונות בחשבון הכספים.
יש להשתמש בקרן זו למקרי חירום בלבד.
נשמע די פשוט, נכון? אבל הנה כמה דרכים שבהן אנשים מפקפקים בעצה זו.
שישה חודשים זה מוגזם
יש אומרים שהוצאות של שישה חודשים עשויות להיות יותר מדי. אנדרו, מייסד אתר הפיננסיםלחיות עשיר בזול, מסביר את נקודת המבט הזו, ואומר לנו:
חיסכון יתר' הוא רק לעתים רחוקות דבר רע. אבל אני לא בהכרח חושב שהרעיון המסורתי של שמירה של שישה חודשים של הוצאות בקרן חירום, שנמצאת בדרך כלל בחשבון חיסכון 'תשואה גבוהה', הוא השימוש היעיל ביותר בכסף שלך... למרות שכדאי לך לשמור כמה כסף במקום בטוח, כמו חשבון חיסכון, הוצאות מחיה של שישה חודשים נראות קצת מוגזמות. אני מעדיף שישקיעו יותר מהכסף שלי בשילוב של מניות ואיגרות חוב.
התעשר לאט כותבת הצוות ליסה אברל מוסיפה נקודה מעניינת. היא מסבירה שככל שאתה לומד יותר על כסף, ההוצאות שלך הופכות להיות צפויות יותר, כך שיש פחות סיכוי למקרה חירום. היא אמרה לנו:
אתה מתחיל לראות מגמות בהוצאות שלך שיכולות לעזור לך לתכנן אפילו טוב יותר את העתיד...הכל הפך להיות צפוי יותר. האם עדיין יש לנו מצב חירום בלתי צפוי? בְּהֶחלֵט. אבל בהפרשת ההוצאות ה'בלתי צפויות' בכל חודש, [המשפחה שלי מרגישה] בטוחה יותר עם שלושה חודשי מחיה בלבד בקרן החירום שלנו. אנשים צריכים לחסוך כמה שיותר נוח להם, אבל אני חושב ששלושה חודשים זה סביר ומספיק לרוב האנשים. אבל היי, אם אנשים מרגישים יותר בנוח עם 6 או 12 חודשים, לכו על זה!
אם שישה חודשים נשמעים הרבה, סוז אורמן דווקא ממליצה לחסוך בהוצאות מחיה בשווי שמונה חודשים. ולאחרונה, היא עוררה מחלוקת קטנה על העצות הבאות:
אם יש לך יתרת כרטיס אשראי שלא שולמה [ו] לא נחסך הרבה בחיסכון חירום, אני צריך שתשמעי. העצה שלי השתנתה. אני רוצה שתשלם רק את המינימום המגיע על יתרת כרטיס האשראי שלך, ובמקום זאת, תעשה את זה בראש סדר העדיפויות שלך לבנות כמה שיותר קרן מזומנים חירום.
לפי האפינגטון פוסט, אורמן ממליץ על שמונה חודשים כי בדרך כלל לוקח כל כך הרבה זמן למצוא עבודה אחרת אם אתה הופך מובטל.
אבל לא כולם מסכימים. בפוסט בהדולר הפשוט, טרנט האם ציין שחסכון בכסף זה הוא מטרה ארוכת טווח לבעיה קצרת טווח. מטרה זו עשויה להיות מכרעת כאשר חשבונות חודשיים ודפי כרטיסי אשראי נערמים.
אפשר היה להשתמש בכסף
כאמור, באופן מסורתי מומלץ לשמור את קרן החירום שלך בחשבון בטוח ונגיש בשוק הכסף. אבל אנדרו אומר לנו שיש בעיה עם זה: "עם חשבונות חיסכון 'תשואה גבוהה' שמרוויחים פחות מ-1%, קרן החירום שלך נאכלת אט אט על ידי אינפלציה".
דיברנו על זה בעבר, אבל חלקם מעדיפים לאחסן את קרן החירום שלהם ברכב שיתן להם לפחות רווחים קטנים. אתר כסףמימון יומימרחיק לכת ומציע להשקיע את קרן החירום שלך:
כדי לשמור על מזומן החירום שלך זמין באמת למקרי חירום, תרצה לוודא שאתה שומר לפחות חלק מהכסף שלך בחשבון חיסכון, למרות שיעורי הריבית הנמוכים שלהם. אבל ככל שתתקרב ליעד קרן החירום שלך, כך הגיוני יותר לתת לחלק מהמזומן לעשות מס כפול.
לא כולם צריכים קרן חירום
בפוסט עבורהתעשר לאט, שאל אברל: "האם ייתכן שאתה לא צריך קרן חירום?" היא סיפרה לנו את תמצית דבריה:
הייתי טוען שרוב האנשים אכן זקוקים לקרן חירום. רובם, אבל לא כולם... נראה שברגע שאנשים עוברים נקודה מסוימת מבחינה כלכלית, נקודת המבט שלהם על המזומנים הנוספים שלהם נובעת ממנטליות הרעב - הו לא! חייבים לשמור את הכסף הזה למקרי חירום! - למנטליות הזדמנויות - הנה בית להשכרה במחיר סביר מאוד. להוציא על זה את המזומן זו החלטה מצוינת!.
היא מוסיפה שאתה עשוי לשקול מחדש קרן חירום אם:
אתה מבוטח כראוי (בריאות, חיים, רכב)
אין לך חוב, או עומס חובות שניתן לנהל
יש לך יותר ממקור הכנסה אחד
יש לך שולי רווח גבוהים (הפער שלך בין הוצאות לרווחים)
גישה למסגרת אשראי ביתית או אולי כרטיסי אשראי בשימוש אחראי או סכום בריא שהושקע במניות שיכולות להימכר במקרה חירום גם מועילות.
אם אתה בגדר חשיבות לגבי כמה לחסוך למקרה חירום, או אפילו אם אתה צריך בכלל קרן חירום, האמת היא שאין תשובות קלות. זה מאוד תלוי במצב שלך. אבל נראה שרוב המתנגדים לעצות הסטנדרטיות מסכימים שכאשר אתה נאבק, עדיף לטעות בזהירות.
כמה זה יותר מדי לחסוך היא שאלה אינדיבידואלית כמעט כמו הסיבות מדוע למישהו לא תהיה קרן חירום מלכתחילה", אומר לנו אברל. "ככל שהחוב יורד ושולי הרווח שלך גדלים, קרן החירום יכולה לְצַמֵק...
בשלב 'משכורת למשכורת' של הכספים האישיים, כספי החירום הם החשובים ביותר... למרבה האירוניה, כאשר קרן החירום שלך היא כנראה הקטנה ביותר".
חסכון יתר הוא לא בדיוק הבעיה הפיננסית הגרועה ביותר שיש. אבל, כמו רוב נושאי הכסף, הפרטים של קרן החירום שלך הם די סובייקטיביים. בסופו של דבר, תצטרך לעשות מה שטוב לך. פירוש הדבר עשוי להיצמד לעצות המסורתיות; זה עשוי להיות אומר לבטל את זה קצת.
כך או כך, יש דבר אחד שכולנו יכולים להסכים עליו: כדאי להיות ערוכים כלכלית למצב חירום.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
