איך לעזור להורים שלך להרשות לעצמך פרישה מבלי לשבור את עצמך

תכנון פרישה יכול להיות נושא מפחיד, עם סיבה טובה: יותר מרביעית מהאנשים שאינם בפנסיהשום דבר לחלוטיןנשמרלפנסיה, ואפילו אנשים רבים שיש להם קצת חסכונות לפנסיהאין כמעט מספיק. עבור חלק מהאנשים זה אומרמהדקים את החגורות שלהםולהבין איך לשרודביטוח לאומי. אבל עבור הרבה הורים מזדקנים, שאין שום דבר שנחסך לפנסיה אומר שהם סומכים על ילדיהם הבוגרים שיהוו את תוכנית הפרישה שלהם.

כשליש מהמבוגרים בגיל העמידה הםכבר תומכים כלכלית בהוריהם, ורובם מצפים שזה יימשך ללא הגבלת זמן. בעוד שרוב האנשים אוהבים את הוריהם וכנראה לא רוצים שהם יגלשו לעוני ולעצב, יש בעיה אחת ברורה בלשמש כתוכנית הפרישה של ההורים שלך: אתה עלול להשתחרר לעשות את זה. אם אתה יודע שההורים שלך יחפשו אותך לתמיכה כשהם לא יכולים לעבוד יותר, יש צעדים שאתה יכול לנקוט כדי להגן על עצמך.

התחל עם המספרים

ראשית, אתה צריך לדעת עם מה אתה מתמודד, וזה אומר לחפור במצב הכלכלי של ההורים שלך ובכללשווי נקי. שקול את כל מקורות ההכנסה האפשריים הללו וצרכים פיננסיים פוטנציאליים.

• תעשה ביקורת של ביטוח לאומי.אם ההורים שלך עבדו, סביר להניח שהם זכאים לקצבאות ביטוח לאומי. אם הם לא כבר, קח אותםליצור חשבונות ביטוח לאומיולבדוק את מצב התועלת שלהם. זכור שככל שהם יכולים לחכות זמן רב יותר כדי לקבל את קצבת הביטוח הלאומי שלהם, כךגדול יותר את התשלומים. ביטוח לאומי לא יהיה סכום כסף עצום, אבל בהתאם להיסטוריית העבודה של ההורים שלך, זה יכול להיות סכום לא מבוטל שבהחלט יעזור לכסות את עלויות התמיכה בהם.

• עקבו אחר חסכונות הפנסיה שלהם.גם אם ההורים שלך הניחו מזמן שאתה תהיה תוכנית הפרישה שלהם, ייתכן שהם צברו כמה חיסכון פנסיוני באופן אוטומטי דרך עבודתם. יכול להיות שיש להם אפילונשכחתוכניות 401(k) קטנות שהם השאירו מאחור בעבודות ישנות. לעשות צלילה לעומקלחשוף כל חשבון פרישה שיש להם או היה להם פעם, וודא שאתה יודע איך לגשת אליהם ומהן היתרות.

• תכננו מה לעשות עם הרכוש שלהם.אם להורים שלך יש בית, גלה מה המצב שם. האם הם עדיין חייבים משכנתא? האם יש קווי אשראי או הלוואות פתוחות להון ביתי? מה הערך של הבית? מכירה יכולה לפתוח הרבה מזומנים שיכולים לשמש כדי לפרנס את ההורים שלך (תוך ביטול העלויות הנלוות של בעלות על הבית), בעודמשכנתא הפוכהעשויה להיות דרך לתת להורים שלך להזדקן במקום עם הכנסה משופרת.

• ערכו תקציב.ברגע שאתה יודע כמה כסף באמת יש להורים שלך, אתה יכול לעשות עבורם תקציב שימתח את הכסף הזה עד כמה שאפשר. הרגיל אותם לחיות על תקציב עכשיו ישלם דיבידנדים מאוחר יותר אם תצטרך לקחת תפקיד פעיל יותר בניהול היומיומי של חייהם. חשוב שתהליך התקציב הזה יכלול כמהאַתָהיכול לתרום באופן סביר מבלי לפגוע בכספי שלך - או בפרישה העתידית שלך. לדעת מה ה"מספר" שלך בהקשר של תמיכה בהוריך תהיה חיונית בכל החלטה שתתקבל, אז תצטרך לתכנן גם את התקציב שלך, עם ההורים שלך כגורם.

אגד את המשאבים שלך

עכשיו, כשיש לך מושג כמה ההורים שלך (ואתה) יכולים לתרום לתחזוקה שלהם כשהם יוצאים לפנסיה, אתה יכול להתחיל לחשוב איך להוזיל את העלויות האלה. כמה תרחישים שכדאי לקחת בחשבון:

• תעביר אותם איתך.אם מכירת ביתם היא חלק ממימון הפרישה שלהם, או שאין להם נכס בבעלותם, אחת הדרכים הקלות ביותר להוזיל את עלויות הפרישה שלהם היא לגרום להוריך לגור איתך. ברור שיש כאן הרבה גורמים רגשיים ופסיכולוגיים במשחק, אבל מנקודת מבט פיננסית, זה מאוד הגיוני. במקום לנסות לשלם את הוצאות המחיה שלהם על הוצאות המחיה שלך, הרבה מההוצאות הללו יתחלקו - ותהיה לך גם שליטה על ההוצאות האלה.

  זה יכול להיות הגיוני במיוחד אם יש לך מקום בבית שלך וההורים שלך אינם זקוקים לתמיכה של מוסד למגורים מוגן או משאבים אחרים (כגון אחות). אבל חשוב לנסח את האופן שבו הם מתכוונים לתרום לתקציב משק הבית, בין אם זה אומר לשלם שכר דירה או כיסוי חשבונות ספציפיים.

• תנו להם "מתנות" פטורות ממס.אתה יכול לתת סכום כסף מסוים להוריך מדי שנה ללא כל חשש מס. ההמגבלה הנוכחית היא $18,000, כך שתוכלו לתת את הסכום הזה להוריכם כדי לעזור להם לפרנס אותם מבלי להגיש ניירת מס. זה יכול לעזור לכסות את החשבונות שלהם ללא קנסות נוספים על ההכנסה או הנכסים שלך.

• צור מאגר כסף עם האחים שלך.אם יש לך אחים, ייתכן שלכל אחד יש יכולת אחרת לעזור. במקום שאחים עשירים יותר ישלמו על הכל ואחים בעלי הכנסה נמוכה יותר לא ישלמו כלום, צרו "מאגר" כסף שכל אחד משלם לתוכו בהתאם למצבו, ונשלם מזה את החשבונות של ההורים שלנו. חשוב לקחת בחשבון לא רק את ההכנסה של האחים, אלא גם את העלויות הישירות שלהם - אם ההורים שלך גרים איתך, למשל, ייתכן שאתה משלם יותר כדי לכסות חשבונות חשמל גבוהים יותר ועלויות אחרות, וכך אתה עשוי לתרום פחות ל- בריכה כדי לשקף את זה.

מצא תמיכה

אחד הדברים החשובים ביותר שאתה יכול לעשות כדי להגן על שלךשֶׁלוֹפרישה ברגע שיתברר שהוריך יזדקקו לעזרתך בסיוע שלהם היא לזהות תוכניות ציבוריות שבהן ההורים שלך יכולים להשתמש כדי להשלים את הפרישה שלהם. לעתים קרובות יש סטיגמה סביב ניצול סוגים אלה של תוכניות ממשלתיות וקהילתיות, אבל זו הסיבה שהן קיימות מלכתחילה - אז נצל את היתרון.

ישנן תוכניות ברורות כמו Medicaid ו- Medicare, או סיוע במזון דרךתוכנית SNAP, אבל יש יותר אפשרויות אחרות ממה שאתה עשוי לחשוב, אז בצע את המחקר שלך. מקום טוב להתחיל בו הואאתר זה, שמתוחזק על ידי המועצה הלאומית להזדקנות, המאפשר לך לחפש באזור שלך תוכניות תמיכה ספציפיות, כולל שירותי בריאות, צרכי תחבורה, או הנחות פשוטות למבוגרים שעשויות להיות זמינות. לעתים קרובות יש הרבה הטבות יקרות בחוץ שיכולות לחסוך להוריך - ובכך גם לך - הרבה כסף.

מחוץ לאזור המקומי שלך, ישנן מספר תוכניות המנוהלות על ידי הממשל הפדרלי שיכולות לעזור גם:

• משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקאי (HUD).אם אינך יכול להרשות לעצמך שההורים שלך יעברו לגור איתך, והם לא יכולים להרשות לעצמם היכן שהם גרים כעת, HUDמציע תוכניותלעזור לאזרחים ותיקים למצוא דיור בר השגה.

• סיוע בשירות.חימום וקירור יכולים להיות הוצאה משמעותית, וניסיון לצמצם עלויות על ידילֹאחימום או קירור הבית עלול להיות מסוכן. לחברות שירות מקומיות רבות יש תוכניות בעלות נמוכה עבור קשישים נזקקים, אז כדאי להתקשר כדי לחקור את זה. יש גם אתתוכנית סיוע באנרגיה לבית עם הכנסה נמוכה (LIHEAP), שיכול לספק סיוע.

• זיכוי מס.אם להוריך יש הכנסה קטנה מאוד (כיום בין $12,500 ל-$25,000, תלוי בסטטוס ההגשה שלהם), הם עשויים להיות זכאים ל-זיכוי מס פדרלי, שיכול להגיע עד $7,500.

• הכנסה בטחונית משלימה (SSI).אם ההורים שלך בני 65 ומעלה ומרוויחים פחות מ-$1,971 לחודש, הם עשויים להיות זכאיםיתרונות SSI. זה לא יהיה סכום כסף עצום (זה תלוי בהכנסה בפועל ובגורמים אחרים, אבללמעלהבערך 914 דולר לחודש ליחידים ו-1,371 דולר לזוגות), אבל זה יכול לעזור בכיסוי עלויות.

בנוסף, אזורים רבים מציעים הסעות חינם לקשישים (לעיתים במיוחד לפגישות רפואיות וממנה, אך חלק מהעיריות מפעילות גם שירותי אוטובוסים חינם ברחבי העיר) מה שעשוי לאפשר לך לקצץ בהוצאות הרכב מתקציב ההורים שלך.

להיות תוכנית הפרישה של ההורים שלך זו אחריות רבה - והרבה לחץ. אבל אם אתה מתכנן מראש ותבדוק את כל המשאבים הזמינים, אתה יכול לפחות להימנע מלהיות שבור בעצמך בתהליך.