קרדיט: Tada Images / Shutterstock.com
העלייה של שירותי "קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר" (BNPL) הקלה על צרכנים לקחת הלוואות קטנות לטווח קצר כדי לבצע רכישות ולהחזיר אותן בתשלומים (בדרך כלל ארבעה, עם תשלום כל שבועיים) .
עד לאחרונה, להלוואות BNPL הייתה השפעה מועטה עד לא על האשראי של הצרכנים מכיוון שהמידע על רכישות אלה - כולל היסטוריית התשלומים שלך - לא נשלח לשלוש לשכות האשראי הגדולות (Equifax, Experian ו-TransUnion). עם זאת, זה משתנה: אפל מדווחת כעת על כל הלוואות BNPL ללשכות, בעוד שאחרות, כמו AfterPay, Affirm ו-Klarna, שולחות לפחות מידע על חשבונות אלה.
אבל למרות שהלוואות BNPL מתחילות להופיע בדוחות האשראי ויהיו גלויות הן לצרכנים והן למלווים שמושכים את האשראי שלכם, הןלא נלקחים בחשבון בציוניםאוּלָם. ובכל זאת, אתה יכול להשתמש ב-BNPL כדי להשפיע באופן חיובי על האשראי שלך.
כיצד להשתמש בקנה עכשיו, שלם מאוחר יותר כדי לבנות את האשראי שלך
שימוש אחראי בהלוואות BNPL - פירעון שלהם בזמן ובמלוא - יכול להציע לצרכנים עם היסטוריית אשראי מוגבלת את ההזדמנות לבנות אשראי, מה שבתורו הופך אותם לזכאים למוצרי אשראי אחרים וריביות נמוכות יותר בעתיד. למרות שההלוואות הללו לא ישפיעו ישירות על הפחד שלך, ההיסטוריה שלך של תשלומים בזמן והיכולת המוכחת שלך לנהל אשראי (וסוג מסוים של אשראי - כלומר הלוואה בתשלומים) עדיין תהיה גלויה למלווים/נושים שהם למעשה בודקים את דו"ח האשראי שלך במקום רק למשוך את הציון שלך.
זו לא מוזרה בלעדית להלוואות BNPL. לדוגמה, תשלומי שכר דירה מדווחים אינם נכללים גם בכל מודל ניקוד האשראי. אבל היסטוריה של ביצוע תשלומים מתוזמנים על הלוואה מוכיחה לנושים שאתה בסיכון נמוך יותר להחזיק בכרטיס אשראי, הלוואת רכב או משכנתא.
עם זאת, הלוואות BNPL עשויות להיות שימושיות במיוחד עבור אלה שרק מקימים אשראייש מגוון דרכים אחרות(כמו דיווח על שכר דירה) שעשוי להיות בטוח יותר מלקיחת הלוואה לטווח קצר.
מבחינת בניית אשראי, BNPL הוא הטוב ביותר עבור אלה שיש להם כסף מלכתחילה, על פי אנדרו הרצוג, מתכנן פיננסי מוסמך שבסיסו בטקסס. הוא ממליץ להשתמש בשירותים אלה ברכישות קטנות יחסית, חד-פעמיות, שיש לך כסף עבורן ואפשר לעקוב אחריהם בקלות.
(שוב, זה עובד רק אם ההלוואה שלך בתשלומים והיסטוריית התשלומים מדווחת לסוכנויות אשראי, מה שלא קיים כרגע עבור כל ספקי BNPL.)
השתמש בזהירות עם קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר
כמובן, BNPLעדיין יכול להיות מסוכן: אם אתה נסחף עם הנוחות, קל להוציא הרבה יותר ממה שאתה באמת יכול להרשות לעצמך. ישנן גם עלויות נסתרות, כמו עמלות איחור, עמלות עסקה ודמי ריבית (אם אתה מפגר), שיכולות להגדיל במהירות את התשלומים החודשיים שלך ולהטביע אותך עוד יותר לתוך חור פיננסי. כמעט 20% מהצרכנים המשתמשים ב-BNPL החמיצו תשלומים, ו-30% הוציאו יתר על המידה,על פי סקר Bankrate.
תשלומים שהוחמצו עלולים לפגוע באשראי שלך ו,כפי ש-CNBC מציינת, הלוואות BNPL לטווח קצר יכולות גם להוריד את הגיל הממוצע של היסטוריית האשראי שלך, מה שיכול להשפיע בעקיפין - ושלילי - על הציון שלך. ולא משנה כמה אתה אחראי, BNPL הוא עדיין סוג של חוב.
באופן כללי, עליך להימנע מהסתמכות על שירותים אלה לצרכי היומיום (כמו מצרכים) או הוצאה מופרזת, והשתמשו בהם במקום (ולעיתים רחוקות) למימון רכישות בינוניות שעבורן יש לכם את הכספים וכן תוכנית פירעון ברורה ומציאותית.
