איך קנינו את הבית הראשון שלנו: כומר נוער ומעצב גרפי באוהיו

ברוכים הבאים ל"איך קניתי את הבית הראשון שלי", סדרת Lifehacker חדשה שבה אני שואל אנשים אמיתיים איך הם באמת חתמו את העסקה על הבית הראשון שלהם. השבוע, שוחחתי עם סם*, כומר נוער באוהיו.

מוקדם יותר החודש שיתפתיאיך בן 24 במרילנד קנה את ביתו הראשון, ולפני שקראו את המאמר, רוב הקוראים הכירו את הטוויסט הגדול: עזרה מהורים. אני יודע - ככה הכתבות האלה בדרך כלל מתנהלות. לכן אני אסיר תודה לאלו מכם שהגיעו כדי לשתף כיצד הצלחתם לקנות בית ללא עושר דורי. הנה הראיון שלי עם סם על הוא ואשתו ג'וליה* על האופן שבו הזוג הזה ניווט בתהליך רכישת הבית בפעם הראשונה, ואיך אולי תוכל ללכת בעקבותיהם.

ראשית, בואו נכיר את קונה הדירות שלנו

הנה מה שצריך לדעת על סם וג'וליה:

• גיל: בן 32 (סאם); בת 31 (ג'וליה)

• מיקום: סינסינטי, אוהיו

• מצב משפחתי: נשוי

• עבודה/הכנסה: כומר נוער, $55K (Sam); מעצב גרפי, $60K (ג'וליה)

כעת, בואו נסתכל על עלויות רכישת הבית

סם חולק את פירוט העלויות של ביתו הראשון:

• עלות הבית: 158,000 דולר

• תשלום מקדמה: 4,700 דולר

• עלויות סגירה: $4,400 ($3,500 מזה ששולם על ידי המוכר)

• רזרבות: $20,000 (כולל כספים למקרי חירום ושיפוץ)

• מעבר דירה: 114 דולר (U-Haul ואביזרים)

• תשלומי משכנתא: 944 דולר לחודש

• ביטוח/מיסים: $243

• סך התשלום החודשי: $1,187

• משך ההלוואה: 30 שנה

• שיעורי ריבית: 6.25%

עכשיו, הנה השאלות והתשובות שלי עם סם לגבי הפרטים והפרטים של אבטחת ביתו הראשון בשוק הנוכחי.

איך ניגשת לקביעת תקציב והחלטה כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך?

אנחנו שוכרים מקום בשנתיים האחרונות ורצינו למצוא משהו קצת יותר יציב כששכר הדירה שלנו המשיך לעלות. כרגע יש לנו שתי הכנסות, אבל אשתי מחפשת לעבור לעבודה חלקית (או אמא במשרה מלאה) כשאנחנו מקימים משפחה. עם זה בחשבון, ניסינו לבסס את זה על המשכורת שלי עם קצת גמישות,להישאר בטווח של 30% מהשכר שליy אם אפשר. זה הכניס לנו בערך 180,000 $ למחיר הבית המקסימלי שלנו.

מה רוכשי דירה ראשונה צריכים לדעת על משכנתא?

לְסַיֵר בְּחַנוּיוֹת. זו עשויה להיות ההחלטה הפיננסית הגדולה ביותר בחייך, אז וודא שאתה מקבל את העסקה הטובה ביותר. גם אם זה משפיע על ציון האשראי שלך, אתה משלם את זה במשך 30 השנים הבאות, אז וודא שזה נחשב.

אל תשכח את איגודי האשראי המקומיים שלך! מצאנו שיעור שהביס את המלווים הלאומיים ב-0.5%, וחוסך לנו 200-300 דולר לחודש. הם הציעו PMI תחרותי מאוד ב-31 דולר לחודש מכיוון שידענו שלא נוכל להוריד 20%. איגודי אשראי נוטים הרבה יותר להחזיק במשכנתא שלך (מלווים לאומיים יכולים להעביר את המשכנתא שלך מחברה לחברה), ואתה לא יכול לנצח את השירות האישי שלהם. בסופו של דבר פתחנו איתם חשבון HSA בגלל כמה קל היה לעבוד איתם.

כמה מההכנסה שלך הולך למשכנתא שלך?

עם שתי משרות במשרה מלאה, אנחנו ב-15%, אם כי אנחנו יודעים שזה עשוי להשתנות בעתיד.

אילו עלויות בלתי צפויות צצו?

צצו לנו כמה דברים בתהליך. היינו צריכים לעשות מחדש לחלוטין את החשמל בבית, שידענו על כניסה אליו. אבא שלי, חשמלאי בדימוס, למרבה המזל היה יכול לעזור ברוב זה. לרוע המזל, נתקלנו בחלק אחד שלא היה לו נוח לעשות, אז זה היה 4,000 דולר בלתי צפוי.

השתמשנו גם באיקאה עבור ארונות מטבח חדשים כדי לחסוך קצת כסף. כשהיא הגיעה ב-70 קופסאות - פשוטו כמשמעו, 70 קופסאות - ידענו שלא נוכל להרכיב אותה בפרק זמן שניתן לניהול. זה היה 3,500 דולר נוספים שהתקשרנו למתקין של איקאה. נאלצנו לקחת הלוואה נוספת, אבל הזמן (והבכי הבלתי נמנע) שנחסך היה כל כך שווה את זה.

מה היית עושה אחרת?

הסתכלתי על כמה מענקים שונים לרוכשי דירה שהציעה מדינת אוהיו, אבל הייתי רחוק מדי בתהליך ההלוואה מכדי לבדוק אותם באופן מלא. אם הייתה לי הזדמנות שנייה, הייתי בוחן יותר לעומק איך הם עובדים.

אילו טיפים יש לך לקונים אחרים בפעם הראשונה?

תסתכל על הבית מה הוא יכול להפוך, לא מה שהוא כרגע. ניתן להחליף שטיחים מסריחים. ניתן לצבוע מחדש את הרצפות. אם אתה מוכן לצפות בכמה סרטוני YouTube ולדבר עם חנות החומרה המקומית שלך, ניתן לשפץ את רוב הדברים בבית שלך. למדתי איך להתקין לוחות בסיס, להוציא קיר לא נושא (בעזרת חברים), להחליף שירותים ועוד הרבה.

מצא את המתווך הטוב ביותר שאתה יכול. ממש לא היינו קונים בית בלי העזרה שלהם. בסוף 2023, בתים נרשמו ונמכרו תוך כ-48 שעות, ובנקודת המחיר שלנו, לעתים קרובות נתקלנו במשקיעים עם הצעות במזומן. כתבנו מכתבים מותאמים אישית לצרף להצעות שלנו, אבל אני לא בטוח עד כמה זה עזר כנגד הצעה במזומן. המתווך שלנו הצליח ליצור קשר עם משקיע שהחליט שלא להעיף בית, למכור לנו אותו בתשלום עבורו, אבל עדיין בטווח המחירים שלנו. הוא גם הצליח לנהל משא ומתן על מספר שדרוגים שיוכלו לסיים בבית על ידי המשקיע כדי שלא נצטרך לעשות אותם.

טיפ אחד למעבר מהמתווך שלנו: קח את קובץ ה-PDF של בדיקת הבית שלך ורשום את כל הבעיות הפרטניות המפורטות, ולאחר מכן דרג אותן מהרוב למינימום הקשה. עכשיו יש לך רשימה של פרויקטי שיפוץ הבית הסופר מהנים שלך לחמש השנים הבאות.

כמה זמן לקח לך תהליך רכישת הבית, מתחיל ועד סיום?

התחלנו לחפש עם המתווך שלנו בספטמבר 2023. לאחר שהצענו שש הצעות על בתים שונים, שלא לדבר על עוד שלוש או ארבע שהיו להם הצעות במזומן עוד לפני שהספקנו לנסות הצעה, סגרנו את הבית שלנו בינואר 2024.

*השם שונה כדי לשמור על אנונימיות הנושא. ראיון זה עבר עריכה קלה למען הבהירות.