קרדיט: TimeShops - Shutterstock
האם זה רעיון טוב לשלם את חובות כרטיס האשראי בריבית גבוהה עם כסף מ-401(k) שלך? מומחים פיננסיים כמעט תמיד יגידו לא, אבל הם גם יודו שיש תרחישים נואשים שבהם קרן הפנסיה שלך יכולה להקל על נטל החוב, במיוחד אם אתה לא יכול לשלם אותו אחרת. הנה מבט על איך זה עובד.
אלא אם כן אתה מעל גיל 60,לְהִמָנַעמשיכות מ-401(k) שלך
נסה להימנע ממשיכות ישרות מה-401(k) שלך, מכיוון שהעונשים פשוט לא שווים את זה. הסכום יחויב במס כהכנסה, ויש קנס נוסף של 10% על הסכום הזה. זה אומר שמשיכה של 10,000 דולר יכולה להשאיר משהו קרוב יותר ל-6,000 דולר לאחר כל הניכויים הללו. זו עסקה גרועה.
החריג לכך יהיה ביצוע משיכה לאחר גיל 59.5 שנים, שכן הקנס של 10% אינו חל עוד. בגיל הזה, אם אתה עובד פחות, המשיכה תהיה גם בשיעור מס נמוך יותר, כמו, נניח, 10% - מה שיכול להפוך את המשיכה לטעימה יותר, אבל בהחלט גם לא אידיאלית. (אם כי, עד גיל 72,משיכות הופכות לחובה).
אפשרות אחת היא לעכב זמנית תשלומי 401(k).
אם תרמת תרומות קבועות ל-401(k) שלך בזמןגַםלצבור הרבה חובות, ואז אפשרות נוספת היא פשוט לעכב את התרומות האלה עד שהחובות שלך בריבית גבוהה ישולמו תחילה. הסכנה כאן היא שקל לקצץ תרומות ללא הגבלת זמן, וזה עלול לסכן באופן בלתי הפיך את החיסכון הפנסיוני שתזדקק לו מאוחר יותר.
אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את חובות כרטיס האשראי המצטברים, שקול תחילה אתוכנית קושי עם המלווה שלךאו אהעברת יתרה, לפני שאתה מבצע משיכה 401(k).
ואם ה-401(k) שלך מגיע עםהתאמת עובדים, נסה להמשיך לתרום תרומות הכוללות כל סכום או אחוז שהם מוכנים להתאים. אתה לא רוצה להפסיד ממה שהוא בעצם כסף חינם, אם אתה יכול להימנע ממנו.
אפשרות נוספת היא לקחת הלוואה 401(k).
לפי Investopedia, אפשר לקחת הלוואה מ-401(k) שלך עד 50% מהסכום שלךמוּשׁקָעיתרה, או עד $50,000 (הנמוך מביניהם). היתרון בהשוואה להלוואה אישית הוא שהלוואות 401(k) לא יידחו (ישנןכַּמָהחריגים), שיעורי הריבית בדרך כלל נוחים יותר (בדרך כלל מתחת ל-5%), והם אינם דורשים בדיקת אשראי קפדנית, מה שעלול לפגוע באופן זמני בניקוד האשראי שלך.
החיסרון הוא שעליכם להחזיר את ההלוואה, בצירוף ריבית, תוך חמש שנים. בנוסף, אם תתפטר או תפוטר, יהיה לך פחות זמן להחזיר אותו - לפני מס ההכנסה הפדרלי הבא שלך. אחרת, אם לא תצליח להחזיר את ההלוואה, זה יטופל כמו משיכה, ואתה תישא בכל המסים והקנסות הנלווים לכך (למידע נוסף,בדוק את הפוסט הזה של Lifehacker).
כפי שאתה יכול לראות, יש הרבה סיכון כרוך במהלך כזה. זו הסיבה שעליך לבדוק תחילה את כל האפשרויות להפחתת החוב שלך, כמו תוכניות להקלה בקשיים או תוכנית לניהול חובות. למידע נוסף על האפשרויות שלך,בדוק את הפוסט הזה של Lifehacker.
שורה תחתונה
אם אתה פשוט לא יכול להרשות לעצמך לעמוד בקצב של חובות כרטיסי אשראי, אז ישנם תרחישים שבהם ניתן להשתמש ב-401(k) שלך כדי לשלם את החוב הזה. אבל זה מהלך רציני ואחרון שלא מומלץ בדרך כלל. הקפד להתייעץ עם יועץ פיננסי או יועץ אשראי לפני שאתה פושט על קרן 401(k) שלך, מכיוון שהם יכולים להעריך את הכספים שלך ולעזור לך לקבוע את השלבים הבאים לפירעון החוב שלך.
