מה קורה להלוואת 401(k) שלך אם אתה מפוטר?

לקיחת הלוואה מ-401(k) שלך היא אחת מאותן רפסודות הצלה פיננסיות שאנו ב-Lifehacker ממליצים רק אם אתה נואש. אבל אם אתם כבר חושבים לקחת אחת מההלוואות הללו, אתם בוודאי חושבים שאתם כבר בתרחיש הפיננסי הגרוע ביותר. אולי אתה לא שוקל איך זה יכול להחמיר עוד יותר: אם תאבד את העבודה שלך.

בין אם תעזוב בעצמך, תפוטר בארגון מחדש, או תפוטר על הסף, תצטרך להחזיר את ההלוואה הזו, למרות שזה הכסף שלך. ואתה צריך לעשות את זה די מהר.

איך עובדות הלוואות 401(k).

לסיכום מהיר: המַס הַכנָסָהמאפשר לך ללוות מ-401(k). הלוואות יכולות להתחיל ב-$10,000 או חצי מהסכום שלךיתרת חשבון מושלת(כסף ששייך לך, שיכול להשתנות בהתאם לתוכנית הפרישה של החברה שלך).

אתה לא יכול לקחת יותר מ-$50,000 עבור הלוואה. אתה יכול למעשה לקחת הלוואות מרובות מ-401(k) שלך, כל עוד סך ההלוואות החדשות וההלוואות הישנות שלך לא יחרוג מהמגבלות שצוינו לעיל.

אתה מתחיל להחזיר את ההלוואה מיד, ובדרך כלל אתה צריך להחזיר כל שקל שלווית מעצמך תוך חמש שנים. (הטווח יכול להיות ארוך יותר אם אתה משתמש בהלוואה לקניית בית).

היתרון של הלוואה 401(k) הוא שמכיוון שאתה לווה כסף מעצמך, אתה יכול לקבל גישה למזומן ללא בדיקת אשראי.

למה זה מסוכן לקחת הלוואה 401(k).

החיסרון הוא שאתה מחליק את היד שלך לתוך צנצנת העוגיות שאתה לא אמור לגעת בו עד שאתה עומד לפרוש. אתה חייב באמתצוֹרֶךהעוגיה הזוכרגעכדי שההלוואה תהיה שווה את זה.

שינוי עבודה הוא עוד חיסרון גדול בלקיחת הלוואה מ-401(k). בין אם אתה מפוטר, מפוטר או מחליט שהגיע הזמן להמשיך הלאה, אתה הולך להיותעל הקרסעבור הסכום שלווית, למרות שזה הכסף שלך.

להלוואה טיפוסית 401(k) יש תקופת החזר של חמש שנים. אבל כהונת העובד החציונית היא 4.2 שנים, על פי ההלשכה לסטטיסטיקה של העבודה. אז, מחצית מהאנשים עוזבים את מקום עבודתם תוך פחות מ-4.2 שנים. אם זה אתה, ויש לך הלוואה של 401 (k), אתה תצטרך להתמודד עם ההשלכות.

אם אינך יכול להחזיר את ההלוואה, היא תיספר כהפצה, מדווחת כהכנסה, ותצטרך לשלם את קנס המשיכה בנוסף למס הכנסה.

האפשרות השנייה שלך היא להעביר את ההלוואה לחשבון פרישה זכאי אחר. ה-IRA לא מציעים הלוואות כאלה, אז תצטרך להעביר את חשבונך לחשבון 401(k), 403(b) או 457(b) אחר.

כללי ההחזר נרשמו, אבל אנחנו עדיין לא אוהבים את ההלוואות האלה

אתה כן מקבל קצת יותר זמן לתקן את המצב מאשר פעם. לפני חוק קיצוצי מס ועבודות משנת 2017, היית צריך להחזיר את הלוואת 401(k) שלך בתוך 60 או 90 ימים אם עזבת את עבודתך. אבל עכשיו,יש לך עד יום המסלשנה שעזבת את עבודתך.

אם לקחתם הלוואת 401(k) ב-2018 ועזבת את עבודתכם היום, למשל, יהיה עליכם עד שתגיש את המסים לשנת 2020 באפריל 2021 (או באוקטובר 2021, אם תקבל ארכה) כדי להחזיר את יתרתך. .

המשמעות היא שאם תעזוב את מקום עבודתך ותקבל אחד חדש בתוך כמה חודשים, ייתכן שיהיה לך זמן לטפל בתהליך הגלגול - או להחזיר את ההלוואה על הסף - לפני 15 באפריל.

אם יתמזל מזלך, כמו בדוגמה שלנו, זה נותן לך כמעט שנה להרכיב את זה. אם תיקח את ההלוואה שלך בסתיו ואז תקבל שימורים ממש לפני חג המולד, ובכן, לא יהיה לך יותר מדי זמן לתכנן.

זו הסיבה שהלוואה 401(k) צריכה תמיד, תמיד להיות אמוצא אחרון. אלא אם כן אתה חושב שתהיה עם החברה שלך למשך שארית הקריירה שלך, אתה צריך לחשוב הרבה על ההשלכות הפוטנציאליות לפני שאתה לוקח אחד.