חשבון כרטיס האשראי החודשי שלך מגיע. אתה מקבל את תחושת השוקע בבור הבטן שלך כי אתה יודע שבחשבון הבנק שלך אין מספיק כסף כדי לבצע את התשלום המינימלי. מה קורה במשך ימים, חודשים, אפילושניםאם אתה לא משלם את כרטיסי האשראי שלך?
להלן, ננסה לתאר את כל התרחישים האפשריים שיכולים לנבוע מאי תשלום חשבון כרטיס האשראי החודשי שלך ולספק עצות כיצד לטפל במצבים אלו.
מה לעשות קודם אם אינך יכול לבצע תשלום בכרטיס אשראי
לפני שנמשיך הלאה, חשוב להסביר מה עליך לעשות ברגע שאתה מבין שאינך יכול לבצע תשלום מינימלי:
1. מצא את מספר הטלפון של חברת האשראי שלך והתקשר אליה.
2. כאשר אתה מקבל נציג שירות לקוחות על הקו, ספר לו שנסיבות בלתי צפויות איפשרו לך לבצע את התשלום המינימלי שלך בזמן החודש. אם זו הפעם הראשונה שזה קורה, הבהירו זאת.
3. אמור להם מתי תוכל לבצע את התשלום.
4. שאל אם הם יכולים לשנות את תאריך היעד שלך רק הפעם והאם הם יוכלו לוותר על עמלת האיחור שלך.
אם השלבים שלמעלה עובדים, וודא שאתה משלם את החשבון עד למועד הפירעון החדש. אם השלבים שלמעלה לא עובדים, שאל אם הם יכולים לפחות להתאפק עם דיווח על האיחור בתשלום לסוכנויות דיווח האשראי המטפלות בדוח האשראי שלך.
לאחר תשלום אחד שפוספס בכרטיס אשראי
אוקיי, עכשיו בואו נחשוב מה קורה לאחר שהחמצתם תשלום אחד (וזכרו, תשלום נמוך מהתשלום המינימלי שלכם שווה ערך לתשלום שהוחמצ). כאשר זה יקרה, תחויב מיד בעמלת איחור של כ-$25-35. מאחר שעמלות איחור מתווספות ישירות ליתרה שלך, היא תתחיל לצבור ריבית בדיוק כמו שאר החוב שלך!
אבל בטווח הארוך, עמלת איחור אינה התוצאה המזיקה ביותר של החמצת תשלום. בואו נבחן את כל ההשלכות האפשריות:
אתה מחויב בתשלום איחור
אתה מקבל ציון רע בדוח האשראי שלך
הריבית שלך עולה
השניים האחרונים הללו הם למעשה הרבה יותר רציניים מתשלום האיחור.
אם יש לך ריבית "מבוא" או ריבית מיוחדת, אתה עלול לאבד אותה לאחר תשלום שפספס. זה יכול לעלות לך מאות או אפילו אלפי דולרים. הריבית שלך עשויה לעלות ב-10% (מנגיד, 15% ל-25%) ואם עדיין נותרו לך שנים לשלם את היתרה, הריבית הנוספת הזו תצטבר לסכום כואב. כמובן, אתה יכול לנסות לעבור לכרטיס עם ריבית נמוכה יותר, אבל זה יהיה תלוי בניקוד האשראי שלך...
מה שמביא אותנו לשאלה הגדולה האחרת:האם תשלום אחד שהוחמצ (או איחור) ישפיע על ניקוד האשראי שלך?
התשובה היא שזה תלוי לחלוטין בשיקול דעתה של חברת כרטיסי האשראי שלך, שזכותה לדווח על איחור בתשלום ל-3 הגדולותלשכות האשראי(Equifax, Experian ו-TransUnion). לשכות האשראי שומרות על דו"ח האשראי שלך ומרכיבות את ציון האשראי שלך, שבו המלווים משתמשים כדי לקבוע אם לאפשר לך ללוות כסף - ובאיזה ריבית.
כאשר החמצת תשלום, חברת כרטיסי האשראי שלך יכולה לשחק "הארדבול" ולדווח עליך מיד, או שהיא יכולה לתת לך קצת זמן לתקן את הבעיה לפני שתדווח עליה. למרבה המזל, חברות כרטיסי האשראי בדרך כלל אינן מדווחות על תשלום שהוחמצ מיידית. לעתים קרובות יותר, הם ימתינו לפחות 30 יום כדי לראות אם אתה יכול לשלם לפני שתאריך הפירעון הבא יתגלגל. עם זאת, אם כבר יש לך היסטוריה של תשלומים חסרים (או ביצוע תשלומים מאוחרים), הם כנראה ידווחו על כך מיד.
לאחר שני תשלומים בכרטיס אשראי שהוחמצו
עכשיו אנחנו נכנסים לטריטוריה מסוכנת יותר. לאחר התשלום השני שפספס, תחויב בעמלת איחור נוספת בסך 25-35$ וסביר יותר שחברת האשראי תדווח על האיחור בתשלום ללשכות האשראי. הנקודה בה מדווח ללשכות האשראי על איחור בתשלום יכולה להשתנות לא מעט. ישנו אזור אפור באיחור של 30-60 יום שבו חלק מהחברות ידווחו וחלק לא. עם זאת, ברגע שאתה מאחר ב-90 יום, זה ידווח כמעט תמיד.
אז אם זה מדווח ללשכות האשראי, עד כמה האיחור בתשלום יפגע באשראי שלך?
למרבה הצער, תהיה לזה אפקט די דרמטי. מומחים אומרים שללא קשר לציון האשראי הנוכחי שלך, איחור של 30-60 ימים בדרך כלל יוריד את ציון האשראי שלך ב-60 עד 110 נקודות! זה אומר שתצטרך לשלם ריביות גבוהות יותר על כל כרטיסי אשראי או הלוואות עתידיות שתקבל - כולל משכנתאות לבית, הלוואות לרכב וכו'. עם זאת, אם תשלם את התשלום לפני שהוא הופך באיחור של 90 יום, אתה תימלט מהגרוע ביותר. הנזק לניקוד האשראי שלך. (ההשפעה השלילית תתפוגג הרבה יותר מהר - אולי תוך שנה או שנתיים - בהשוואה לתשלום באיחור של יותר מ-90 יום, מה שיפגע בניקוד האשראי שלך עד 7 שנים.)
כמו כן, בנקודה זו על ציר הזמן (איחור של 30-60 ימים) סביר להניח שהחשבון שלך יימסר למומחי גביית חובות פנימיים. זה לא אותו דבר כמו מסירה לסוכנות גבייה, אבל זה צעד מתווך שכן החברה מנסה כמיטב יכולתה להחזיר את הכסף שהיא חייבת. אתה יכול לצפות לקבל שיחות מסוכני הגבייה הפנימיים שעובדים בחברת האשראי.
הם בדרך כלל יהיו מנומסים אך תקיפים, ויזהירו אותך מההשלכות של אי תשלום. לפעמים הם יציעו לך דרכים להסדיר את החוב שלך מבלי לשלם את מלוא הסכום. אם אתה מסוגל לבצע תשלום בשלב זה, ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן בשלב זה ואולי להימנע מתשלום חלק מהעמלות באיחור שהצטברו.
לאחר 6 חודשים של תשלומים בכרטיס אשראי שהוחמצו (איחור של 180 ימים)
עד שאתה מאחר ב-180 ימים, אתה בדרך כלל בעולם של פגיעה. ראשית, חויבת בעמלות איחור (של כ-$35) עבור ששת החודשים האחרונים. דבר נוסף, דוח האשראי שלך מראה כעת בהחלט את מספר התשלומים שהוחמצו, מה שאומר שדירוג האשראי שלך הוא ללא ספק סאב-פריים (פחות מ-660) ואולי אפילו מתחת ל-600, מה שמקשה עליך מאוד ללוות בעתיד הקרוב.
חברות כרטיסי אשראי רבות "ימחקו" את החוב שלכם לאחר כ-6-7 חודשים ובשלב זה לרוב ימכרו אותו לסוכנות גבייה של צד שלישי. מה שאומר שלמרות שהנושה המקורי שלך ויתר על גביית הכסף שאתה חייב, נושה חדש מחזיק כעת בחוב שלך ויש לו את הזכות לגבות ממך.
בדרך כלל הנושה החדש הוא סוכנות גבייה, ולמרבה הצער, ייתכן שהם לא יהיו מנומסים בתקשורתם איתך. למעשה, לפעמים הטקטיקה שלהם ממש פוגענית. למרבה המזל, החוקמגן עליך מפני הצורות הקשות ביותר של הטרדה מצד גובי חובות, אז הקפד להכיר את הזכויות שלך. ואם אתה חווה התנהגות פוגענית של סוכן גבייה, היה מוכן לדווח על כך.
שנים רבות לאחר תשלום בכרטיס אשראי שפספס
עד עכשיו, אתה יכול לראות את ההשלכות של מה שקורה אם לא תשלם את כרטיסי האשראי שלך. אבל מה לגבי שנים רבות לאחר מכן? האם יש נקודה שבה אי תשלום החשבונות שלך ייעלם מדוח האשראי שלך? ומה לגבי החבות המשפטית שלך להחזר הכסף - האם זה נעלם אי פעם? התשובה לשתי השאלות היאכֵּן.
עם זאת, ציר הזמן למחיקת החובות שלך על ידי החוק ועל ידי לשכות האשראי הוא די ארוך. מבחינת הפגיעות שלך לתביעה על ידי הנושים שלך, תקופת ההתיישנות יכולה להיות בין 3 ל-10 שנים, תלוי באיזו מדינה אתה גר. כדי לראות מה החוק במדינה הספציפית שלך, אתה יכול להשתמשהכלי השימושי הזה.
אתה גם צריך להיות מודע לכך שפעולות מסוימות שאתה נוקט עשויות להאריך או אפילו להתחיל מחדש את תקופת ההתיישנות. במדינות מסוימות, ביצוע תשלום נוסף או אפילו הכרה בכך שאתה חייב את החוב עלול לגרום להתיישנות להתחיל מחדש. (אם אתה רוצה פרטים נוספים על זה, אנא עיין במאמר זה.)
לגבי כמה זמן חשבון כרטיס אשראי שלא שולם עשוי להישאר בדוח האשראי שלך, המספר שיש לזכור הוא שבע שנים. לאחר שבע שנים, הסימן הרע לא יופיע עוד בדוח האשראי שלך.
מה קורה אם אני לא משלם את כרטיסי האשראי שלי?| ReadyForZero
בן פלדמן הוא כותב ואסטרטג תוכן עבור ReadyForZero.
רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.
איור מאת ניק קריסקוולו.
