מהי הלוואת החלפת ביתי, ומתי כדאי להשיג זאת?

אם אתה הולך רק בתמונות מלאי, קניית בית היא חוויה נעימה אם לא שלווה מלאה באנשים מבריקים ומאושרים סוף סוף חיים את החיים במלואם. אם יש לךלְמַעֲשֶׂהקניתי בית זמן מה בחיים שלך אתה יודע שזה שקר: קניית בית הואמלחיץ עד כדי סבל משוגעו מלבדהוצאה מדהימה, כלהיבט של תהליך קניית הביתכמעט מהונדס לייצר אומללות.

אחת מנקודות הכאב הגדולות ביותר עבור ציידי בתים היא המגירה המכירה הביתית. אז אתה צריך למכור את המקום הנוכחי שלךעל מנת להרשות לעצמך את הבית החדש שלך, מה שאומר שאתה יכול להנחית את בית החלומות שלך ולהיכנס לחוזה; אם אינך יכול למכור את הבית הישן שלך מספיק מהר, עם זאת, העסקה מתפרקת - ואתה צריך להתחיל את התהליך מחדש. מה שאתה אולי לא יודע זה, יש אפשרות שנייה אם אתה מוצא את עצמך במצב זה: הלוואה להחלפה ביתית, המכונה גם הלוואת גשר.

מהי הלוואת החלפה ביתית או גשר?

כשאתה מוכר בית כדי לקנות חדש, אתה בעצם משתמש בהון הבית שלך כדי לקנות נכס חדש. אהלוואת גשרפשוט מאפשר לך לשלוף את ההון הזה מהבית שלך לפני שאתה באמת מוכר אותו-סופג כמו משכנתא שנייה קצרה לטווח הקצר. אתה משתמש במזומן מההלוואה כמקדמה שלך (או מחיר מכירה מלא) על הבית החדש, מאובטח מימון למאזן ואז משתמש בתקבלות ממכירת הבית הישן כדי לשלם את הלוואת הגשר.

יש כמה דרכים לגשת לזה:

• אתה יכול ללוות כנגד הערך המוערך של הבית שלך, לשלם את המשכנתא הקיימת שלך ולהשתמש בכל מה שנשאר כמקדמה על בית חדש. אז אם הבית שלך שווה 350,000 $ ואתה חייב 200,000 $ על המשכנתא, אתה לווה 80% משווי הבית (280,000 $), תפרע את המשכנתא ואת העמלות שלך, ויש לך משהו כמו 70-75,000 $ לשימוש לרכישת הבית החדש שלך.

• אתה יכול לשאול נגד שלךהון עצמיבבית הישן. בדוגמה לעיל יש לך 150,000 $ בהון עצמי, כך שתשאל 80% מזה (120,000 $) לשימוש לקראת הבית החדש שלך. כשאתה מוכר את הבית הישן, התמורה הייתה הולכת לשלם את המשכנתא הישנה שלך ואת הלוואת הגשר.

כך או כך, אתה משחרר מזומנים שנלכדים כרגע בהון הבית שלך, המאפשר לך לקנות בית חדש מבלי שתצטרך להכניס סעיף מגירה לחוזה הנוגע למכירת הבית הנוכחי שלך - כך לתת לך הרבה גמישות והרבה פחות לחץ.

יתרונות וחסרונות של הלוואת החלפת בית

אם אתה סומך על הערך של הבית הנוכחי שלך למימון רכישה חדשה של בית, היתרון העיקרי של הלוואת גשר ברור: אתה יכול להירגע מעט. אם הבית הישן שלך לא נמכר מייד, אתה עדיין יכול להתקדם בבית החדש ללא מגבלות, מה שיכול לתת לך רגל על ​​קונים מתחרים. אתה יכול גם להקדיש את זמנך לזוז, מכיוון שנמנעת מציר זמן ממהר שעברו מהבית הישן שלך. ותוכלו לחשב כמה אותה הרפיה תעלה לכם - אם תחליטו שתזדקקו לשלושה חודשים כדי להעביר לאט את כל הדברים שלכם מהמקום הישן למקום החדש, אתם יודעים כמה זה ינהל אתכם מבחינת תשלום הלוואת הגשר ההיא.

אבל יש חסרון די גדול בהלוואת גשר כדי לקחת בחשבון: עלות. רוב המלווים ידרשו שיש לךלפחות 20% הוןבביתך הנוכחי כדי להעפיל להלוואת גשר, ובשל התנאים הקצרים שלהם, הלוואות אלה בדרך כלל מגיעות עם ריביות די גבוהות. בנוסף, לעתים קרובות יש "דמי נוחות" שנאפים כאחוז מההלוואה. שלא לדבר על כך, אתה בעצם נושא משכנתא נוספת עד שתמכור את הבית הישן שלך. המשמעות היא שהזמן הנוסף והלחץ הנמוך יכולים להגיע במחיר תלול - אם הבית הישן שלך לוקח זמן רב למכור, עלויות הנשיאה של אותה הלוואה נוספת עלולות להסתכם.

חלק ממלווים מציעים הלוואות גשר שהן קצת יותר מתוחכמות, ומגלגלות שירותים נוספים להלוואה.נְקִישָׁהS.הלוואת החלפת ביתהתוכנית, למשל, מכסה עד שישה חודשים של המשכנתא הישנה שלך כך שלא תרגיש את עקיצת התשלומים הכפולים;פַּרדֵסS.זז תחילההתוכנית תממן שיפוצים ביתיים וביצוע של הבית הישן שלך, ואז יפנה לרשימה עבורך על מנת לקבל את המחיר הטוב ביותר. עלויות אלה מתגלגלות להלוואת הגשר, כך שהיא עדיין עלות לקחת בחשבון, אך הסדרים אלה יכולים להוריד את רמת הלחץ שלך עוד יותר.