איך זה לקבל ייעוץ חובות

לא מזמן מצאתי את עצמי פנימהכל כך הרבה חובותלא ידעתי איך להתחיל להתמודד עם זה. לא הרגשתי בנוח לבקש עזרה מאף אחד במשפחה או במעגל החברתי שלי, למרות שאניידעהייתי צריך קצת גיבוי כדי לאפשר לי להסתכל על המצב שלי בצורה אובייקטיבית. אז התקשרתי ליועצת חובות.

זו אפשרות שהזכרנו בעבר ב-Lifehacker, במיוחד כחלופה טובה יותרחברות להסרת חובות מרמההמבטיחות להגביר את ציון האשראי שלך בן לילה. אבל אם מעולם לא התקשרת ליועץ חובות (לפעמים נקרא יועץ אשראי) לעזרה, יכול להיות קשה לדעת למה לצפות. ותראה, אתה כבר עסוק במצב הכלכלי שלך - הדבר האחרון שאתה רוצה הוא להוסיף עוד לחץ וחוסר ודאות לחיים שלך.

למען האמת, אני לא זוכר הרבה שימושי בניסיון שלי לקבל ייעוץ - התקופה הזו בחיי היא סוג של טשטוש. אז התקשרתי לקייטי בוסלר. בוסלר עבד בעמותהבריאות פיננסית של GreenPathמאז 2003. היא מומחית לאבטחת איכות עם 12 שנות ניסיון כיועצת.

אם מעולם לא דיברת עם יועץ חובות לפני כן, הנה בוסלר אומר שאתה יכול לצפות.

היסודות של הפגישה הראשונה שלך

הדרך הקלה ביותר למצוא יועץ היא להתקשר ל-הקרן הלאומית לייעוץ אשראיאו השתמש בטופס הקבלה המקוון שלו. הם יחברו אותך לארגון ייעוץ ללא מטרות רווח (כמו GreenPath, למשל). אתה יכול לדבר עם מישהו בארגון הממוקם ליד הבית שלך, או מישהו שבסיסו ברחבי הארץ. אם זה בקרבת מקום, ייתכן שתוכל לקבוע פגישה אישית, אם כי גם פגישות טלפוניות נפוצות.

הפגישה שלך צריכה להיות מוצעת בעלות נמוכה או להיות חינמית לחלוטין.

תתחיל בכך שתספר ליועץ קצת על המצב שלך ושתף את החששות העיקריים שלך. "אנחנו הולכים לקחת את הזמן כדי להבין את החששות הפיננסיים הספציפיים של אותו אדם, או אפילו את המטרות הפיננסיות", אומר בוסלר. ללקוחותיה יש מגוון סיבות לקבל עזרה, היא מסבירה, החל מחובות בכרטיסי אשראי ועד הלוואות לסטודנטים ועד לייעול התקציבים שלהם. "אנחנו באמת מנסים לעזור להבין איך אותו אדם רוצה שהחיים הפיננסיים שלו ייראו ומה היעדים הפיננסיים שלו."

המספרים

היועץ, ברשותך, ימשוך את דוח האשראי שלך כדי לראות טוב יותר את החוב שלך. (אל תדאג: זו "משיכה רכה", כך שהיא לא תשפיע על חנות האשראי שלך.) ברגע שהיועץ יאשר שהחשבונות שלך מדויקים, תספק מידע נוסף על ההכנסות וההוצאות החודשיות שלך. היכולת להסתכל על כל המידע הזה ביחד עוזרת ליועץ לגבש איתך תוכנית.

אם זה מרגיש כמו הרבה, ובכן, זה כנראה בגלל זה. "זה באמת קשה להיפתח למישהו בטלפון ולמסור לו את החיים הפיננסיים שלך", אומר בוסלר; עבור רבים מהלקוחות שלה, זו הפעם הראשונה שהם מביעים את דאגותיהם הפיננסיות בקול רם למישהו. לפעמים, זו חוויה רגשית: "עבור הרבה אנשים זה רגע גדול מאוד, ואנחנו יודעים את זה", מוסיף בוסלר.

היא מציינת שיועץ חובות יעשה רק מה שמישהו נוח איתו, אז אם יש לך חששות לגבי היבט מסוים של מצבך הכלכלי, הקפד להביע זאת בפני היועץ שלך.

ברגע שליועץ שלך תהיה תמונה ברורה של מצבך הכלכלי, הוא יספק אפשרויות לצעדים שתוכל לנקוט כדי לשפר אותו.

השלבים הבאים

ההמלצות של היועץ שלך עשויות לכלול תוכנית לניהול חובות - עוד על כך בעוד רגע. הם עשויים גם לדבר על אפשרויות להסדיר את החוב שלך אולהגיש בקשה לפשיטת רגל. או שהם עשויים לייעץ לך לנהל את החוב שלך בעצמך, לספק כמה אסטרטגיות או משאבים כדי להקל מעט את הנטל.

בוסלר משווה את זה ללכת לרופא לבדיקה גופנית. הרופא שלך ימליץ על סמך המידע שהם אוספים מההיסטוריה הרפואית ומהבדיקה שלך, אבל אלא אם כן יש מצב חירום ברור, הוא רק יציג בפניך אפשרויות לשקול ככל שתתקדם יותר, ולא דרך פעולה ברורה. זה תלוי בך לבחור את הדרך שאתה מעדיף.

"אנחנו עוזרים לצרכן לחשוב מה האפשרויות המציאותיות על סמך הכספים שלו, על סמך ניקוד האשראי שלו, על סמך מה שהתקציב שלו יכול להרשות לעצמו, ועוזרים לו לפתח אסטרטגיה להתמודדות עם החוב", אומר בוסלר.

תוכניות לניהול חובות

סוכנויות ייעוץ אשראי מציעות תוכניות לניהול חובות (DMP) כדרך לפשט את החוב שלך לתשלום אחד. הסוכנות עובדת עם הנושים שלך על מנת להקים הסכם, שעשוי לכלול ריבית נמוכה יותר או לוח זמנים להחזר מורחב. לאחר מכן, במקום לבצע תשלומים בכל חודש לכל חשבונות החוב הנפרדים שלך, תבצע תשלום אחד לתוכנית ניהול החוב שלך.

ארגון הייעוץ שלך יטפל עבורך בכל התקשורת עם הנושים שלך, מה שיכול לספק שקט נפשי אם אתה מרגיש לחוץ במיוחד. "אם מישהו מרגיש מדולדל לחלוטין מביצוע שיחות הטלפון האלה, או המום ממה שמגיע אליו בדואר, אלו הן סיבות נפוצות לכך שמישהו יבחר בתוכנית לניהול חובות", אומר בוסלר.

כל הכסף שאתה משלם הולך ישירות לחובות שלך, אבל ייתכנו עלויות לשימוש בתוכנית כזו. לעתים קרובות יש עמלת התקנה של עד $75 ותשלום חודשי שוטף של בין $25 ל-$75.

אתה לא צריך להרגיש לחץ להירשם ל-DMP מיד. היועץ שלך יכול להעריך כמה מהר יותר תצא מהחובות על ידי הורדת שיעורי הריבית או התשלומים במקום, ויכול גם להעריך כיצד הקמת אחד עשוי להשפיע על ציון האשראי שלך. "סוכנות טובה לייעוץ אשראי תעזור להבין כיצד ההחלטה הזו תשפיע על האשראי שלך", אומר בוסלר. "אתה תצא משם עם תמונה מלאה של היתרונות והחסרונות כדי שתוכל לעשות את הבחירה הזו."

זה גם חורג מהציון שלך - יועץ טוב יראה לך כיצד בחירת DMP או כל פעולה אחרת לניהול החוב שלך יכולה להשפיע על היעדים הפיננסיים הכוללים שלך.

אם אתה נרשם לתוכנית לניהול חובות, אתה יכול לצפות שתוכל לגשת למידע על התוכנית שלך באינטרנט וכן לקבל גישה לצוות תמיכה בטלפון.

שמור על קשר

עבור חלקם, שיחת טלפון אחת בת שעה וכמה הודעות דוא"ל מעקב מהירות עשויות להיות כל מה שאתה צריך כדי להרגיש מאורגן ומוכן לנקוט בפעולה כדי לכבוש את החוב שלך. אבל אתה עשוי לגלות שדיבור עם היועץ שלך באופן קבוע יכול לעזור לך לשמור על מוטיבציה ולעודד אותך להתאים את האסטרטגיות שלך מהר יותר אם המצב הכלכלי שלך משתנה.

"אנחנו יודעים שהבריאות הפיננסית לא תמיד ליניארית", אומר בוסלר. "תמיד יש תיקון. זה לא תמיד התיקון שאתה רוצה, וזה לא תמיד כדור הכסף שאתה רוצה, אבל תמיד יש תיקון".

האם עבדת עם יועץ כדי לקבל שליטה על החוב שלך? שתף את החוויה שלך בתגובות - אשמח לדעת על התוצאות שלך.