מה לעשות אם אינך יכול לשלם את המשכנתא שלך עכשיו

הדיור שלך הוא אחת ההוצאות החודשיות הגדולות ביותר שלך. ואם יש לך משכנתא שנמתחת לפניך ל-10, 15 או 30 השנים הבאות, חוסר הוודאות של מגיפת הקורונה כנראה מדאיג אותך איך תמשיך לשלם את החשבון הזה.

בעוד שחוק CARES, שעבר בסוף מרץ כדי לספק הקלה בנגיף הקורונה, מציע אפשרויות למשכנתאות מסוימות, זה לא פתרון אחד שמתאים לכולם עבור בעלי בתים.

הבה נבחן את האפשרויות עבור המשכנתא שלך, ולאחר מכן נעבור על השלבים שאתה צריך לנקוט בהתבסס על הנסיבות שלך.

אפשרויות למשכנתאות בגיבוי פדרלי

חקיקת ההקלה בנגיף הקורונה מציבה שתי הגנות לבעלי בתים עם משכנתאות בגיבוי פדרלי:

• העיקולים מושהיםלמשך 60 יוםהחל מ-18 במרץ 2020. לא ניתן להתחיל או להשלים עיקול במהלך תקופה זו, ולא ניתן לפנות אותך מבית מבוטח של מינהל הדיור הפדרלי במהלך תקופה זו.

• בעלי בתים שחווים מצוקה כלכלית עקב המגיפה יכולים להעמיד את המשכנתא שלהם בסובלנות, מה שמשהה את לוח התשלומים שלך עד 180 יום. אתה יכול לבקש הארכה נוספת של 180 יום כאשר התוקף הראשוני יפוג. אתה צריך לבקש סובלנות משירות ההלוואות שלך, והם לא יכולים להטיל עמלות או ריבית על ההלוואה שלך מעבר למה שבדרך כלל יצטבר במהלך הסובלנות שלך.

אם אתה משלם את המשכנתא שלך באחד מהמקומות הבאים, המשכנתא שלך מגובה פדרלי:

• פאני מיי

• פרדי מאק

• משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקאי (HUD)

• משרד החקלאות האמריקאי

• מינהל הדיור הפדרלי

• המחלקה האמריקאית לענייני חיילים משוחררים

אם אינך בטוח מי הבעלים של המשכנתא שלך, אולי תוכל לגלות זאתבאמצעות הלשכה להגנת הצרכן הפיננסית.

אופציות למשכנתאות אחרות

אם ההלוואה שלך אינה מגובה על ידי סוכנות פדרלית, אתה נתון לגחמותיו של המלווה שלך. למרבה המזל, מוסדות פיננסיים רבים פרסמו שהם עושים התאמות ללקוחות שנפגעו מהמגיפה על בסיס כל מקרה לגופו.

"תצטרך לשלם את הסכום שהושעה או הופחת במועד מאוחר יותר עם תשלום חודשי גבוה יותר או סכום חד פעמי", הסבירה ביאטריס דה יונג, מומחית למגמות צרכניות ב-פתח דלת. "ישנן תוכניות שונות בהתאם לבנק שלך ולמקום מגורייך, אז חשוב להתקשר לספק השירות שלך כדי לראות מה זמין עבורך."

ראה להלן את השאלות שתרצה לשאול את המלווה שלך.

התקשר מוקדם והתאזר בסבלנות

חלק מהמלווים השיקו טפסים מקוונים שבהם תוכלו לבקש התאמות לתשלום עקב נגיף הקורונה. אם שלך לא, תצטרך להתקשר.

"ככל שתפנה מוקדם יותר למלווה המשכנתאות שלך, כך ייטב, כך שיהיה לך יותר זמן לבחון את האפשרויות שלך", אומרת דיאן יוז, סגנית נשיא בכירה ומנהלת המשכנתאות ב-בנק UMB. "אתה צריך להיות מוכן להסביר את מצב התעסוקה שלך, כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם ומתי תוכל להתחיל מחדש את התשלומים הרגילים."

ה-CFPBממליצהלהיות מוכן עם מספר חשבון המשכנתא שלך ופרטים פיננסיים אחרים כשאתה מתקשר:

אולי תצטרך להסביר

מדוע אינך יכול לבצע את התשלום שלך

האם הבעיה היא זמנית או קבועה

פרטים על ההכנסות, ההוצאות ונכסים אחרים, כמו מזומן בבנק

בין אם אתה חבר שירות עם הזמנות לשינוי תחנה קבוע (PCS).

שאלות שצריך לשאול

אילו אפשרויות זמינות כדי לעזור לך לצמצם או להשעות את התשלומים שלי באופן זמני?

האם יש סובלנות, שינוי הלוואה או אפשרויות אחרות?

האם ניתן לוותר על עמלות איחור?

כמה גורמים מתנגשים כרגע כדי להאריך את זמן ההמתנה שלך כשאתה מתקשר לשירות ההלוואות שלך. ראשית, יש את ההיקף הארצי של המגיפה, מה שאומר שצוותי שירות לקוחות - שעשויים להסתגל לעבודה מהבית - מתמודדים עם כמות גדולה יותר של פניות. מלבד ההתאמות הפדרליות, מדינות וערים שונות גם חוקקו כללים משלהן כדי לסייע לבעלי בתים במהלך נגיף הקורונה, מה שהופך כל מצב למורכב יותר.

ותזכרי לפני כמה שבועות מתיהריבית ירדהוכולם רצו למחזר את המשכנתא בבת אחת? המלווים עדיין מתמודדים עם חשבונות אלה ועם העניין המתמשך בהזדמנויות מימון מחדש. אומר דה יונג.

"מכיוון שיכול לקחת הרבה זמן כדי לקבל שירות הלוואות בטלפון, תרצה לפנות מיד לשירות המשכנתאות שלך - ברגע שאתה חושב שלא תוכל לשלם את המשכנתא שלך או שתוכל לשלם רק חלק מזה", אומר יוז.

הבהירו את הפרטים

לאחר שתגיעו להסכם עם שירות ההלוואות שלכם, הקפידו לבקש זאת בכתב למקרה שיהיו שגיאות בחשבונכם בחודשים הקרובים. תרצה לבחון את דוח החשבון החודשי שלך כדי לוודא שהוא מדויק, ולעקוב אחר כל התכתבות מהמלווה שלך שעשויה להצביע על התאמות או שינויים במדיניות.

לאחר שתחזרו על הרגליים, ה-CFPB ממליץ להתקשר שוב לשירותי השירות ולחדש את התשלומים בהקדם האפשרי. גם אם אתה יכול להישאר בסובלנות לכמה חודשים, חידוש התשלומים מפחית את סכום הכסף שתשלם על המשכנתא שלך מאוחר יותר, מכיוון שעדיין נצברת ריבית בזמן שהמשכנתא שלך נמצאת בסובלנות.