החזרים מונחי הכנסה הם אופציה מצוינת עבור אנשים עם סכום גבוה של חוב הלוואות סטודנטים אך משכורת נמוכה. התשלומים החודשיים מבוססים על ההכנסה לפי שיקול דעתך וגודל המשפחה, ומשתנים בהתאם לארבעת סוגי התוכניות (עבור הלוואות פדרליות):
שלם כפי שאתה מרוויח תוכנית החזר (תוכנית PAYE)
תוכנית החזר מחודשת של תשלום כפי שאתה מרוויח (תוכנית REPAYE)
תוכנית החזר מבוססת הכנסה (תוכנית IBR)
תוכנית החזר מותנית בהכנסה (תוכנית ICR)
הנה תרשים ממשרד החינוך המפרט כמה אתה יכול לצפות לשלם, בהתאם לתוכנית שאתה זכאי לה (תוכל גם להשתמש בזהמעריך החזר):
זכור: תוכניות החזר מונעות הכנסה לא בהכרח נותנות לך את העלות החודשית הנמוכה ביותר מכל אפשרויות ההחזר, אבל כפי שאנייש פירוט, אתה צריך להיות רשום לתוכנית החזר מונעת הכנסה כדיזכאים למחילה על הלוואת שירות ציבוריתוכנית או אפשרויות סליחה אחרות.
"תחת כל ארבע התוכניות, כל יתרת ההלוואה הנותרת נסלחת אם הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך לא יוחזרו במלואן בתום תקופת ההחזר", לפיFinancialAid.gov. תקופות ההחזר משתנות, אך לרוב נמשכות 20 עד 25 שנים. זכור כי ההלוואות הסולחות שלך ממוסות כהכנסה אם אינך ב-PSLF.
שימו לב שבהתחשב באורך התוכניות, ייתכן שלא יישאר לכם כל חוב שיימחל. איך ההכנסה שלך גדלה לאורך הקריירה שלך תשחק תפקיד גדול בכך. לשם כך, התשלום החודשי שלך ישתנה במהלך הקריירה שלך ככל שההכנסה וגודל המשפחה שלך ישתנו. ואתה צריך לאשר זאת כל שנה. "עליך לספק לשירות ההלוואות שלך מידע מעודכן על הכנסה וגודל משפחה כדי שהשירות שלך יוכל לחשב מחדש את התשלום שלך", לפיFederalAid.gov, גם אם אין שינויים מהשנה שעברה. שירות השירות שלך ישלח לך הודעה כשתצטרך לעשות זאת.
זכאות
לאיזו מארבע התוכניות אתה זכאי תלוי במגוון גורמים, כולל סוג ההלוואה שלקחת (תוכל לראותזכאות להלוואה בתרשים זה). אבל ככה זה בדרך כלל מתפרק:
PAYE ו-IBR:"התשלום שתידרש לשלם במסגרת תוכנית PAYE או IBR (בהתבסס על ההכנסה וגודל המשפחה שלך) חייב להיות נמוך ממה שתשלם במסגרתתוכנית החזר סטנדרטיתעם תקופת החזר של 10 שנים", לפי StudentAid.gov. בנוסף, עליך להיות לווה חדש החל מה-1 באוקטובר 2007, וקיבלת תשלום של הלוואה ישירה ב-1 באוקטובר 2011 או לאחר מכן. קח את זה, זו התוכנית הטובה ביותר", אומר המומחה להלוואות סטודנטים, מארק קנטרוביץ.
החזר:כל מי שיש לו הלוואות זכאיות (ראה אתתרשים כאן) יכולים להיות זכאים להלוואות אלו. אבל היזהר: "אין תקרה על התשלומים החודשיים", אומר קנטרוביץ, כך שאתה יכול לשלם לא מעט מדי חודש, במיוחד אם אתה נשוי (גם ההכנסות שלך וגם של בן הזוג ייחשבו בתשלומים החודשיים שלך).
ICR:כל מי שיש לו הלוואות זכאיות (ראה אתתרשים כאן) יכולים להיות זכאים להלוואות אלו, וזוהי תוכנית ההחזר המונעת הכנסה היחידה הזמינה ללווים הורים PLUS.
"הממשלה מכוונת אנשים באגרסיביות לכיוון REPAYE כי זה יותר זול עבורם", אומר קנטרוביץ, "ואם זה יותר זול עבורם זה יקר יותר עבורך". אז אל תלך רק עם הצעת הממשלה - בדוק שוב את זכאותך ל-PAYE.
איך תדעו אם כדאי לחכות לסליחה או לנסות לשלם את ההלוואות שלכם מוקדם יותר? לדברי טרוויס הורנסבי, מייסדמתכנן הלוואות לסטודנטים, הכל שאלה של שכר. חשב מה יהיו התשלומים החודשיים שלך במהלך 10 שנים (בהתבסס על תוכנית ההחזר הסטנדרטית של 10 שנים), וקבע אם התשלום הזה הוא משהו שאתה יכול לעמוד בו. "אם קל לשלם יותר מהתשלום החודשי של 10 שנים], אז תשלם את זה", אומר הורנסבי. "אם אתה לא יכול לעמוד בתשלום החודשי הזה, אז זה אינדיקטור שעליך לבדוק את כללי הסליחה."
כלל האצבע של הורנסבי: "אם אתה הולך להיות חייב יותר מכפול את ההכנסה שלך במשך כל הקריירה שלך, אז אתה כנראה רוצה לבדוק אפשרויות למחילה על הלוואות." אחרת, ייתכן שתרצה לבדוק מימון מחדש, אליו ניכנס מחר.
אתה יכול להגיש בקשה ל-תוכנית החזר מונעת הכנסה כאן. יש גם סוגים אחרים שלתוכניות החזר(אם כי שוב, לא תהיה זכאי לסליחה), ואדחייה או סובלנותיכול לעזור אם אתה מתקשה לבצע את התשלומים שלך בזמן.
