מתי לשדרג לאחור את כרטיס האשראי שלך במקום לבטל

כאשר יש לך כרטיס אשראי עם עמלה שנתית, יש לך כמה אפשרויות לשקול אם אתה בקושי משתמש בו: לבטל את הכרטיס על הסף, או לשדרג לאחור לכרטיס ברמה נמוכה יותר. מכיוון שכרטיסי אשראי יכולים להיות מלכודות חוב, אולי תחשוב שביטול הכרטיס הוא האפשרות הטובה ביותר, וזו בהחלט סיבה טובה לעשות את זה...אבל תחילה כדאי לשקול לשדרג לאחור לכרטיס פחות.

אתה רוצה לשמור על ציון האשראי שלך גבוה

הבעיה עם ביטול הכרטיס הקיים שלך היא שזה עלול לפגוע בניקוד האשראי שלך. הסיבה לכך היא שככל שיש לך יותר קרדיט, כך זה טוב יותר עבורךיחס ניצול אשראי- מדד לכמה אתה חובאל תעשהלְהִשְׁתַמֵשׁ. מכיוון שזהו אינדיקציה טובה לכך שאתה לווה ממושמע, הוא מהווה עד 30% מדרוג האשראי שלך. מסיבה זו, אם אתה מתכנן להגיש בקשה להלוואה גדולה בחודשים הקרובים, ייתכן שזו תהיה אפשרות טובה יותר לשמור על ציון האשראי שלך ללא פגע על ידי שדרוג לאחור של הכרטיס הקיים שלך במקום ביטולו.

גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא הגיל של כרטיס האשראי הקיים שלך: ככל שיש לך אותו יותר זמן, כך הוא טוב יותר, שכן היסטוריית האשראי אחראית15% מסך האשראי שלך. על ידי שדרוג לאחור, למעשה תעביר את ההיסטוריה של כרטיס האשראי שלך לפיסת פלסטיק חדשה, תוך חיסכון בכסף על העמלה השנתית.

אתה יכול לשמר תגמולים קיימים

ייתכן שכבר צברת כמה נקודות תגמול עם הכרטיס הקיים שלך. במקום לבטל את הכרטיס שלך, אולי עדיף לך לשדרג לאחור את הכרטיס כדי לשמור על התגמולים, במיוחד אם השדרוג לאחור אינו כולל עמלה שנתית.

אתה יכול להסתובב לכרטיס שיענה טוב יותר על הצרכים שלך

כרטיסים מסוימים מאפשרים לך לשדרג לאחור לשכבות החזר כספי או קטגוריות תגמול שעשויות להיות מעט שונות - ומתאימות יותר - להרגלי ההוצאות הנוכחיים שלך. כאשר שוקלים להוריד דירוג, תסתכל מקרוב עלזיכויים בהצהרה המוצעים עבור כל כרטיס, שכן הם משתנים במה שהם מציעים.

לדוגמה, לכרטיס אמריקן אקספרס גולד יש זיכויים של Uber, אך הוא אינו מוצע כזיכוי עבור מכונית גרין מהדרג התחתון. עם זאת, ל-Green Card יש זיכוי חברות Clear בשווי $100 (זהו שירות מהיר שיעביר אותך מהר יותר בשדות התעופה). במקרה כזה, אתה עשוי להפיק שימוש רב יותר בחברות Clear מאשר עם אשראי Uber, אשר קיזז חלקית את העמלה השנתית הנמוכה של $150.

שורה תחתונה

אמנם יש חסרונות לשדרוג לאחור של כרטיסים (לא תהיו זכאים לבונוס הרשמה, ההטבות יופחתו), זה עדיין יכול להיות אופציה טובה יותר מאשר לבטל את הכרטיס לחלוטין. הקאץ' היחיד הוא שרוב המלווים לא יאפשרו לך לשדרג לאחור במשך כשנה לאחר קבלת הכרטיס. אבל זה אמור לתת לך זמן לאמוד את השימוש שלך ולהעריך אפשרויות אחרות, בין אם זה כרטיס חדש לגמרי או שדרוג לאחור לכרטיס ברמה נמוכה יותר.