רבים מאיתנו מפנטזים לקנות בית, להתחתן, ללדת, ואז לפרוש בגיל 65 - ספציפית בסדר הזה. למעשה, על פי מחקרים עדכניים, אלו הם הדברים שאנו מגדיריםהחלום האמריקאי ב-2013. אבל הדבר היחיד שמשותף לכל ארבעת היעדים הללו הוא שהם יקרים. אז, אם יש לך אירוע חיים גדול שאתה חוסך אליו, איך אתה משיג את הכספים שלך כדי להשיג אותו?
פוסט זה הופיע במקור בLearnVest.
שאלנו ארבעה אנשים מה השלב הבא בהגשמת החלום האמריקאי שלהם. ואז שאלנו את דיוויד בלילוק, אמתכנן פיננסי מוסמךעם שירותי התכנון של LearnVest, כיצד כל אחד מהם יכול להתקרב צעד אחד יותר להפיכת החלומות הללו למציאות.
ללדת תינוק
הילרי סנדבאך, בת 26, נשואה ומצפה, עובדת בשיווק בתי מלון בקיהיי, הוואי
בעלי ג'ון ואניללדת תינוקבאפריל הקרוב. אנחנו נרגשים, אבל זו הייתה הפתעה, אז לא חסכנו לזה. זה מעורר בי חרדה, כי אנחנו כבר גרים קרוב לשוליים. יש לי עבודה נהדרת עם שעות היום ומשכורת של 52,000$. ג'ון, 37, עזב את עבודתו כשף מלון ביוני האחרון כדי להקים עסק למשאיות מזון בשם Smoke & Spice. הוא מבשל ומוכר ברביקיו בסגנון טקסס. הוא עורך בעיקר אירועים בשעות הערב. הכנסתו משתנה מחודש לחודש. הטיפול בילדים יקר, אז ג'ון יהיה המטפל העיקרי.
לג'ון יש בן בן 3 ממערכת יחסים קודמת, ולמרות שאנחנו לא לגמרי אחראים עליו מבחינה כלכלית, זה יותר דולרים מחוץ לדלת. אנחנו גרים בבית עם ארבעה חדרי שינה (משכנתא היא 2,000 דולר בחודש), אז יש מקום לבן החורג שלי ולתינוק. אין לנו שום חוב, אבל יוקר המחיה בהוואי גבוה.
אני תורם 10% מהמשכורת שלי ל-401(k) ו-5% לחשבון חיסכון. אבל נאלצתי לרוקן את החסכונות שלי בגלל ניתוח ותקלה ברכב. עכשיו יש רק $1,000 בחסכונות שלי. לג'ון יש 401(k) והוא תורם מעט לחשבון חיסכון, אבל אני לא בטוח כמה יש שם. חסכנו במשותף 5,000 דולר שכינינו "קרן חופשות", אבל השם ישונה ל"קרן תינוקות". קיווינו גם לשפץ ולעצב מחדש את הבית שלנו, אבל זה צריך להשהות.
לאחר לידת התינוק, אנו רוצים לפתוח חשבון חיסכון במכללה. עלינו לחשוב גם על חינוך מוקדם. מערכת החינוך הציבורית בהוואי גרועה. אני אשמח לשלוח את התינוק לבית ספר פרטי, אבל מונטסורי טרום ק' הוא 10,000 דולר לשנה.
מה שדיוויד אומר
איזו תקופה מרגשת! אנשים רבים אף פעם לא מרגישים שהם מוכנים כלכלית לתינוק חדש, ולכן הזוג הזה לא לבד. הילרי וג'ון קיבלו כאן כמה החלטות נהדרות, עם השהיית שיפוצים במשק הבית ושינוי ייעוד של קרן נסיעות. אם הלמידה של הילד חשובה, הם יכולים לעבור למקום שיש בו אפשרויות חינוך ציבוריות טובות יותר. הם יכולים גם להשלים עם מורה פרטי, שיכול להיות פחות יקר מבית ספר פרטי.
לאחר שהם בטוחים שהם תורמים סכומים מספיקים לחיסכון פנסיוני וחיסכון חירום, באמצעות כלי כמוחשבון 529לחסוך עבור הוצאות לימודים על-תיכוניות יכול להיות מועיל.
תכנון חתונה
טימותי קסטרו, בן 29, מאורס, עובד כמהנדס בית חולים ומתגורר בסיוויל, ניו יורק
ארוסתי, מריסה, ואני התארסנו באוגוסט ונתחתן באוגוסט הבא בלונג איילנד. זה נהדר למצוא מישהו שאתה רוצה להיות איתו - אנחנו רוצים לחגוג את זה על ידי איחוד המשפחות שלנו. אנחנו גרים בבית עם שני חדרי שינה שקניתי ב-2011, לפני שהתחלנו לצאת. אני מהנדס בית חולים. מריסה, בת 28, היא מורה. יש לנו הכנסה משולבת של $160,000.
מריסה שילמה את הלוואות הסטודנטים שלה ויש לה חסכונות של 16,000 דולר. היא רוצה לשים את כל זה לקראת החתונה. פעם היו לי חסכונות, אבל הוצאתי את זה על המקדמה ושיפוצים בבית. אני עדיין משלם 500 דולר לחודש בתשלומים בכרטיס אשראי עבור טבעת האירוסין של מריסה. יש לי בן בן 4 ממערכת יחסים קודמת, אז אני משלם את ההוצאות שלו (300 דולר לחודש).
הוריה של מריסה עוזרים בנדיבות בכמהחֲתוּנָהדברים, כמו השמלה, השיער והאיפור של מריסה. במאי, הקמנו חשבון בנק משותף וכל אחד מאיתנו הכניס אליו 500 דולר מדי חודש. עד אוגוסט 2014, אמורים להיות לנו $15,000. אנחנו צריכים לחסוך לפחות 31,000 $ עד אוגוסט של השנה הבאה - ועוד כל מה שההורים שלנו תורמים. אבל אין לנו מושג מה תהיה העלות הכוללת של החתונה.
כמה עלויות הפתיעו אותנו. חשבנו שנזמין 150 אנשים, אבל רשימת האורחים שלנו עכשיו קרובה יותר ל-200. להקה טובה תהיה עוד פריט כרטיס גדול. מריסה רוצה את מרכזי הפרחים הגבוהים והיקרים. אנחנו שולחים יין מקליפורניה. אבל אנחנו מקצצים בכמה תחומים, כמו שהחלטנו לא לשכור צלם וידאו. אם בסופו של דבר נרצה להוציא יותר כסף ממה שחסכנו, יש לי שני כרטיסי אשראי. בנוסף, אם נקבל כסף מאורחים כמתנות, אולי נשלם עלויות נוספות עם זה.
מה שדיוויד אומר
טימותי ומריסה קיבלו כמה החלטות נהדרות לגבי חיסכון ותכנון לעתידם כזוג, אבל ניתן לבטל את כל העבודה הקשה הזו עם האירוע האחד הזה. הגיע הזמן להקיש על הברקס ולוודא שהחתונה לא תכניס את הזוג הזה לקושי כלכלי. טבילה לתוך 16,000 $ שנחסכו למטרות חירום היא מסוכנת, והם לא צריכים להשתמש בכרטיס אשראי כדי לממן את החתונה שלהם.
המפלגה הזו צריכה תקציב, ואז עליהם לחפש דרכים לחסוך. קיצוץ רשימת האורחים ובחירת להקה או DJ פחות יקר הן אפשרויות. בלונג איילנד, שם הם מתגוררים, יש יקבים רבים. הם לא יקבלו את כל מה שהם רוצים, אבל עדיין יכול להיות להם יום בלתי נשכח. הייתי מציע להגביל את האירוע ל-15,000$ שהם חוסכים, בתוספת התרומה מהוריה.
קניית בית
אדריאן ריימו, 32, רווקה, עובדת כתזונאית דיאטנית מוסמכת, ומתגוררת בקולומבוס, אוהיו
השגתי שלושה תארים שונים, אז כשסיימתי לבסוף את הלימודים ב-2009, היו לי הרבה הלוואות לסטודנטים. החלטתי לפתוח עסק משלי כתזונאית. אז המשכתי לגור עם ההורים שלי כדי לחסוך כסף. הפכתי לחופשי חובות במרץ 2011. לפני כחצי שנה, עברתי מבית הוריי ושכרתי לופט עם חדר שינה אחד שעולה 750 דולר לחודש.
אני תורם 125 דולר לחודש לקרן נאמנות מאז שהייתי בן 22. זה מסתכם ב-20,000 דולר. יש לי חשבון עו"ש וחיסכון, ויש בהם סה"כ חמישה ספרות. יש לי גם חשבון בנק נפרד לעבודה צדדית שאני עושה - אני סורג כובעים עם אוזני חתול ומוכר אותם באינטרנט ובירידי יצירה - ויש ארבע דמויות בחשבון הזה. יש לי שני חשבונות פרישה שמסתכמים בחמש הדמויות.
הייתי רוצהלקנות ביתעד גיל 35. הרבה משכנתאות מחזיקות מעמד ל-30 שנה ו-65 הוא גיל נפוץ לפרישה, כך שרכישת בית עד גיל 35 תהיה הגיונית כלכלית. אני מקווה שעד אז אולי אהיה נשוי. קשה להצדיק בעלות על בית רב חדרי שינה לאדם אחד בלבד. אבל כשאני שוכר, אני זורק כסף, אז יהיה נחמד להשקיע. זה גם יהיה נחמד שיהיה בעל כדי שמישהו אחר יוכל להכניס כסף. אשמח לקבל מקדמה של 30% לפחות. בשביל זה אני רוצה לשלב את החסכונות שלי עם קרן הנאמנות שלי. בית החלומות שלי יעלה כנראה 350,000 דולר. אבל כבעל עסק קטן, זה יכול להיות קשה לקבל הלוואה, כי ההכנסה שלי משתנה.
מה שדיוויד אומר
אה, החלום האמריקאי לבעלות על בתים. אדריאן עוקבת אחר אסטרטגיה מצוינת של תכנון הרכישה הגדולה הזו על ידי כך שהיא מוודאת שיש לה מספיק כסף לתשלום מקדמה נכבד. ברוב המקרים, 20% או יותר הוא יעד מוצק.
השנים הקרובות עשויות להביא לשינויים רבים. המתנה לפחות כל כך הרבה תאפשר לה להפוך ליציבה יותר בקריירה ואולי אפילו לפגוש את מר נכון! במצבה, דחיית רכישת בית היא האפשרות הטובה ביותר. למרות שהיא אולי לא בונה הון עצמי, היא גם לא מסתכנת בקבלת החלטה גרועה שהיא לא יכולה לברוח ממנה בקלות.
פורש בשנות ה-60 שלך
ארלין סהרה, בת 61, גרושה עם בן בן 32, עובדת כמנהלת בקונסורציום ספריות ומתגוררת בפורט לי, ניו ג'רזי
לאחר 27 שנים נשוי, התגרשתי בשנת 2006. נאלצתי לעבור מהבית שלנו ולפתע לפרנס את עצמי על הכנסה אחת. קניתי שיתוף פעולה רב קומות עם חדר שינה אחד. המשכנתא שלי בתוספת תחזוקה מסתכמת ב-2,400 דולר לחודש. אני משלם הרבה על הדירה שלי, אבל נאלצתי לעזוב בית שאהבתי, אז הרגשתי שמגיע לי לגור במקום יפה.
עבדתי לראשונה כספרנית ועזבתי את העבודה ב-2003 לאחר 25 שנה כדי לצאת לפנסיה מוקדמת. אני מקבל פנסיה של 2,000 דולר בחודש מהעבודה הזו - אם כי זה היה עולה 300 דולר יותר בחודש אם לא הייתי יוצא לפנסיה מוקדמת. מאז עבדתי כמנהל של קונסורציום ספריות, שם אני מרוויח 80,000 דולר בשנה.
בעבודה הזו, יש לי חשבון פרישה 403(ב). כתמריץ, המעסיק שלי הכניס תחילה סכום שווה ערך ל-10% מהשכר שלי, וככל שקיבלתי העלאות, בחרתי לתת להם לתרום את הסכום הזה לחשבון הפרישה הזה במקום להוסיף אותו לתלוש המשכורת שלי, אז , עד השנה הבאה, זה יהיה 18%. אני גם מממן את 403(b) שלי עם המשכורת שלי עד למקסימום - $23,000 לשנה. כרגע 403(b) שלי מכיל 300,000 $.
אני גם אור ירח כספרנית עיון פעמיים בחודש, מלמדת ילד בכתיבה ומוכרת פריטי וינטג' באינטרנט. יש לי חיסכון של 30,000 דולר. יש לי 180,000 דולר בקצבה. אין לי חוב. בקרוב אצטרך לשלם 15,000$ עמלה חד פעמית כדי לתקן בעיות מבניות בבניין שלי.
אני אשמחלִפְרוֹשׁלטובה בשנה הבאה. אני רוצה להתנדב בבית חולים או ללמד ESL. הייתי רוצה להגיע יותר לחדר הכושר ולבקר את כל הילדים שאולי יהיו לבן שלי מתישהו. לאחי יש דמנציה, אז הייתי רוצה לבקר אותו יותר בטנסי. למרות שהמצב טוב, אני רוצה ליהנות מהזמן שלי. אבל אני לא בטוח מה תהיה ההכנסה שלי אם אעזוב את עבודתי בגיל 62.
מה שדיוויד אומר
ארלין התקדמה, במונחים של התאוששות מכשל כלכלי גדול. אבל דמי המשכנתא והאחזקה שלה משמעותיים. הישארות בביתה הנוכחי תביא כנראה לכך שהיא לא תוכל לפרוש בשנה הבאה. הייתי מעודד אותה לחפש דיור בר השגה יותר.
באמצעות השילוב של חשבונות הפרישה שלה והפנסיה שלה, ארלין עשויה למשוך כ-45,000 דולר לשנה לאורך כל הפרישה שלה. זה לא כולל שום הטבה פוטנציאלית לביטוח לאומי. היא יכולה לעבוד עוד שנה ולהקדיש את הזמן הזה למכירת הדירה שלה. על ידי עבודה במשרה חלקית בשנים הקרובות, היא עלולה לדחות את נטילת קצבת הביטוח הלאומי עד לגיל הפרישה המלא של 66, מה שיגדיל את הקצבה החודשית.
מה חלום הכסף שלך?| LearnVest
ג'יין ביאנקיהוא תורם ב-LearnVest. תמונות דרךסוון הופה,ג'וסטאס,וסנה קוורוביץ', וmj007(שטרסטוק).
LearnVestמסמיך את כולם לקחת שליטה על הכספים האישיים שלו. הם מספקים ייעוץ ומשאבים של מומחים, ותוכניות פיננסיות שמתאימות לתקציב שלך.
רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.
