כיצד להחזיר את חלוקת הפנסיה שלך לקורונה

כאשר חוק CARES התקבל בסוף מרץ, הוא סיפק גלגל הצלה לאנשים שניצבו בפני אילוצים כלכליים עקב מגיפת הקורונה: היכולת לקחתחלוקת חשבון פנסיה מוקדמתללא עונש.

למרות שבהתחלה הזהרנו מלבצע את המהלך הזה אלא אם אתה באמת במצב קשה, כמות השאלות לגבי תהליך ביצוע המשיכות הללו - ובסופו של דבר להחזיר אותן - הצביעו על כך שאנשים רבים כבר שקלו את האפשרויות שלהם לגשת למזומן וקבעו שמשיכה לפרישה הייתה האפשרות הטובה ביותר שלהם.

אם אתה בקבוצה הזו, אולי אתה תוהה מה אתה עושה לאחר ביצוע משיכה מחשבון הפנסיה שלך עם יתרון מס כמו 401(k). בוא נעבור על כמה שאלות נפוצות לגבי ניהול השלבים הבאים לאחר שתבצע הפצה מוקדמת.

כיצד אוכל להחזיר את ההפצה שלי?

אתה תחזיר את ההפצה שלך באמצעות תרומת גלגול לאותו חשבון שממנו לקחת את הכסף.

אם אתה לוקח יותר מהפצה אחת (נניח, אתה מוציא $10,000 ואחר כך עוד $15,000), יהיו לך לוחות זמנים שונים לשלוש שנים עבור כל אחת מההפצות הללו.

מה לגבי המיסים? איך אני משלם אותם?

חפש את טופס מס הכנסה 8915-E לקראת סוף השנה - אתה תשתמש בו כדי לדווח על כל החזר של הפצת נגיף הקורונה שלך בדוח המס שלך לשנת 2020. אם אתה משתמש בשירות מקוון כדי להגיש את החזר המס שלך, סביר להניח שהם יוכלו להדריך אותך בשדות של טופס זה בדיוק כפי שהיית משלים את שאר ההחזר שלך.

בדרך כלל יש לך שתי אפשרויות לשלם את המסים המגיעים על כל כסף שאתה מוציא מחשבון הפנסיה שלך: אתה יכול לפרק אותו על פני שלוש שנים, או שהכל ייספר כהכנסה לשנה זו.

הנה הדוּגמָהמס הכנסה נותן: "אם תקבל חלוקה של 9,000 דולר הקשורה לקורונה בשנת 2020, תדווח על הכנסה של 3,000 דולר בהחזר מס ההכנסה הפדרלי שלך עבור כל 2020, 2021 ו-2022."

למה שתבחר באפשרות אחת לעומת השנייה? זה תלוי בתוכנית שלך לכסף.

אם אתה מתכוון לקחת את המשיכה שלך כזמנית, אתה לא צריך לשלם את כל מס ההכנסה עבור הסכום הזה מיד. אבל תגיד שאתה יודע שאתה צריך את המזומן הזה מחשבון הפנסיה שלך ואתה לא יודע אם תוכל להחזיר אותם בחלון של שלוש שנים. במקרה שלך, אתה יכול לבחור איזו תוכנית מס הכנסה מתאימה לך יותר.

הנה הקמט השני בכל זה, מקמט אחרדוגמה למס הכנסה: נניח שאתה משלם את מס ההכנסה שלך עבור ההפצה שלך במשך שלוש שנים, אבל בשנה השלישית, אתה יכול להחזיר את סכום ההפצה שלך בסכום חד פעמי אחד. לא תצטרכו לשלם מס הכנסה עבור אותה שנה אחרונה של החלוקה, אך על מנת לתבוע החזר על מס הכנסה שכבר שילמת, תצטרכו להגיש דו"ח מס מתוקן עבור השנתיים הראשונות.

האם ניתן להחיל תרומות התאמה לחברה על ההחזר?

מכיוון שההחזר שלך חייב להתבצע כתרומה לגלגול, הכספים היחידים שתוכל להשתמש בהם לצורך החזר זה הם שלך.

אם באופן קבוע מנכים לך כסף מתלוש המשכורת שלך כדי להיכנס לחשבון פרישה בחסות המעסיק, זה לא ייחשב כעבור ההחזר שלך. תצטרך להשהות את התרומות הרגילות שלך עד שתדביק את תרומת הגלגול שלך (מה שאולי אומר שאתה מחמיץהתאמה למעסיק) או תרם את התרומות הקבועות שלךפְּלוּסתרומת הגלגול שלך.

מה אם אוכל להחזיר רק חלק מהיתרה לפני שיגמרו שלוש השנים שלי?

אם אתה מחזיר רק חלק מהסכום שנמשך, אתה רק מעוניין במסים על השארית שלא החזרת. אבל ייתכן שעדיין תצטרך להגיש דוחות מס מתוקנים כדי לשקף את הסכום הנכון שבסופו של דבר אתה שומרת.

הניואנסים של נטילת הפצה הקשורה לקורונה - בנוסף להנחיות ש-IRS עדיין לא סיפקה - מובילים הביתה את החשיבות של לחשוב על ההחלטה הזו לפני שתתחיל למשוך כסף מהחסכונות הפנסיוניים שלך.

למרות שזה עשוי להיות ההימור הטוב ביותר עבור גישה למזומן במהלך תקופה קשה, זו לא החלטה שתקבל בקלות. וכנראה שכדאי לקיים את זה עם יועץ פיננסי לפני ביצוע שיחה אחרונה.