חשבונות הפרישה הטובים ביותר עבור אנשים עצמאיים

כשאתה עצמאי,חיסכון לפנסיהזה לגמרי תלוי בך - אין תוכנית 401(k) בחסות המעסיק שאתה יכול לסמוך עליה. זה יכול להפוך את התכנון לפרישה למאתגר יותר, אך ישנן מספר אפשרויות לחשבון פרישה הזמינות במיוחד לעצמאים. עדיין תרצה לנצל את מלוא היתרונות של חשבונות פרישה עם יתרון מס - אלה מאפשרים לכסף שלך לצמוח דחיית מס עד לגיל הפרישה, כאשר סביר להניח שתהיה במדרגת מס נמוכה יותר.

SEP IRA

הפנסיה הפשוטה לעובדים (SEP) IRA היא אחת מתוכניות הפרישה הפשוטות ביותר לעסקים קטנים להקים ולתחזק. עם SEP IRA, המעסיק יכול לתרום תרומות משמעותיות עבור עצמו ועבור כל עובד זכאי. נדרשת מעט עבודה אדמיניסטרטיבית, ואין צורך בהגשת מס מיוחד. למעסיקים יש גמישות לשנות את סכומי התרומה משנה לשנה, לדלג על שנים או להפקיד שנה אחת ולעולם לא עוד.

התוכנית מאפשרת לך לתרום עד 25% מהרווחים שלך מהעבודה העצמאית נטו בכל שנה, עם תרומה מקסימלית של $69,000 לשנת 2024 (עלייה מ-$66,000 בשנת 2023). SEP IRAs קל לפתוח ברוב המוסדות הפיננסיים ויש להם עמלות ועלויות ניהול נמוכות.

עכשיו, אם אתה עצמאי ולא שמעתי על SEP IRA, זה כנראה בגלל שהם הכי משתלמים עבורמישהו שמעסיק אחרים יחד עם עצמו. עם SEP IRA, התרומות אינן ממומנות על ידי העובדים (כמו איך עובד 401(k)). במקום זאת, SEP IRA ממומן על ידי המעסיק. יתרה מכך, מעסיקים שתורמים לחשבון שלהם חייבים להפקיד תרומות לחשבונות עובדים זכאים.

IRA פשוט

תוכנית התמריצים לחיסכון לעובדים (SIMPLE) IRA עובדת היטב אם יש לך עובדים, מכיוון שהיא מאפשרת להם לתרום גם כן. מס הכנסהמתארהיא מתאימה באופן אידיאלי כמו "תוכנית חיסכון לפנסיה מתחילה" עבור מעסיקים קטנים שאינם נותנים חסות כעת לתוכנית פרישה. אם אתה מנהל עסק קטן עם פחות מ-100 עובדים, עלויות ההפעלה הנמוכות יותר וקלות ההגדרה הם הסיבה שאתה עשוי לבחור ב-IRA פשוט מעל 401(k).

Solo 401(k)

אם אתה מנהל עסק עםללא עובדים, סולו 401(k) עשוי להיות המהלך בשבילך. כמעסיק וכעובד (שלך), אתה רשאי לתרום 69,000 $ בשנת 2024, או 76,500 $ לבני 50 ומעלה. בהשוואה לאפשרויות לעיל, סולו 401(k) דורש עבודה אדמיניסטרטיבית גבוהה יותר מראש, אך מביא לך מגבלות תרומה גבוהות בהרבה.

מסורתי או רוט IRA

עכשיו, בחזרה ליסודות. רוב העצמאים שמשקיעים בפרישה שלהם יבחרו ב-Roth או IRA מסורתי. בעוד שמגבלות התרומה נמוכות מ- SEP IRAs ו- solo 401(k)s, IRA הוא החשבון הפנסיוני האישי שאתה פותח בעצמך.

ישנם שני סוגים עיקריים של IRAs: מסורתי ורוט. במונחים הפשוטים ביותר, עם Roth IRAs, אתה משלם מסים על החסכונות שלך עכשיו. עם IRAs מסורתיים, אתה משלם מיסים מאוחר יותר. כתבנו על ההבדלים ביתר פירוטכָּאן, ואני בדרך כלל נוטה בעד רוטעל המסורתיות.

אין הגבלה למספר חשבונות הפרישה הפרטיים המסורתיים, או IRAs, שאתה יכול להקים. עם זאת, אם אתה מקים מספר IRAs, אינך יכול לתרום יותר ממגבלות התרומה בכל החשבונות שלך בשנה נתונה. המגבלה על תרומות שנתיות ל-IRA תהיה $7,000 בשנת 2024, לעומת $6,500 בשנת 2023. אתה יכול וצריךלמקסם את הגבולות האלה, אם אפשר.

אם אתה או בן זוגך אינם מקבלים הכנסה חייבת במס, אחד מכם עשוי לשקולהקמת IRA בן זוג. בדרך זו, אינך צריך לפספס על שמך נכסי צמיחה ופרישה דחויים במס רק בגלל שאתה לא בכוח העבודה המסורתי.

השורה התחתונה: חסוך מוקדם ובאופן עקבי

לא משנה מה מצב התעסוקה שלך,הנה המדריך שלי לכל חשבונות הפרישה השוניםאתה יכול לנצל. ולא משנה באיזה חשבון מתאים לך, המפתח הוא להתחיל לחסוך מוקדם ולתרום באופן עקבי בכל שנה. למקסם את התרומות שלך במידת האפשר והשקיע כראוי לצמיחה בטווח הארוך. עם חיסכון ממושמע לאורך שנים רבות, תרומות אלו עשויות לצמוח לסכום נכבד.

בנוסף, בדוק את צרכי הפרישה שלך מעת לעת וערוך התאמות בשיעור החיסכון שלך במידת הצורך.ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר לפנסיהכאשר אתה עצמאי, כך אתה תהיה במצב טוב יותר בהמשך הדרך.