האם אתה צריך לשלם את הבית המתחיל שלך, או לחסוך מזומן עבור הבא?

כמו כל היבט אחר של החיים, שוק הדיור השתולל לחלוטין במהלך השנים האחרונות, מכיוון שהמחירים זינקו בדו ספרתי בעצם בכל שוק. מחיר המכירה החציוני של בית בנובמבר 2021 היה25 אחוז יותר ממה שהיה פחות משנתיים קודם לכן, כלומר, שוב,פְּרָאִי. ואין בדיוק אפס סימנים לכך שזה הולך להשתנות בזמן הקרוב. בינתיים, האינפלציה, כפי שאולי שמתם לב, היא עצומה, כלומרהריבית כנראה תעלה.

כל זה אומר שהרבה אנשים שתכננו לעבור לבית חדש השנה חושבים מחדש על התוכנית הזו. יש הסבורים שצריך תיקון שוק, ואינם רוצים לקנות בדיוק כשהמחירים מגיעים לשיא. אחרים לא יוצאים פשוט בגלל שהם תומחרו. כך או כך, הבית המתחיל הזה שהיה קטן מדי או חסר מתקני חלומות מתחיל להיראות נחמד ונוח פתאום.

זהירות מסוימת תמיד מוצדקת, אבל ייתכן שהנסיבות חסרות התקדים האלה הותירו אותך במצב מעניין: גירידת מקדמה עבור מעבר מתוכנן, ואתה יושב על הרבה כסף מזומן. אם אתה לא מתכוון להשתמש בו כדי לקנות בית עכשיו, מהצריךאתה עושה עם זה: להשקיע את זה, או לשלם את המשכנתא הנוכחית שלך?

תעשה את החישוב

דבר אחד שכדאי לזכור כשאתה חושב על השאלה הזו: רכישת בית היא לא השקעה באותו אופן, נניח, הכנסת מקדמה זו לקרן נאמנות היא השקעה. אנחנו נוטים להשתמש בשפה של "השקעה" כשדנים בנדל"ן, אבל זה בעיקר מטפורי - בתים הם השקעות איומות. כן, הם נוטים להעריך, אבל הם (בדרך כלל) עושים זאת לאט מאוד. הם עוליםהרבהלשאת מיסים, תחזוקה וביטוח - אתה שם את זה, יש חשבון הקשור לזה. הם לא בדיוק נוזליים; אפילו בשוק גדול, מכירת בית תוך כדי הבנה לאן לעבור בו זמנית היא משימה קשה. וגם שדרוג לבית יקר יותר אומריוֹתֵרהוצאות.

ההחלטה אם כדאי להשקיע את המקדמה הזו או להחזיר את המשכנתא תלויה באופן שבו המתמטיקה עובדת עבורך. שלב ראשון הוא לחשב כמה מהמשכנתא הנוכחית תוכל לשלם, וכמה כסף חוסך לך בטווח הארוך.

לדוגמה, נניח שיש לך משכנתא קבועה ל-30 שנה של 200,000 דולר ב-4 אחוזים, ויש לך 10 שנים לתקופה. אתה משלם אמוערך ב-954.83 דולר לחודש, ונשאר לך כ-$94,308.78 בקרן. מאז התשלום הממוצע הואבסביבות $28,000, נניח שזה מה שחסכת לפחות כל כך הרבה. אם תשים זאת מול המשכנתא הנוכחית שלך, תחסוך ריבית של כ-11,000 דולר במהלך שאר ההלוואה.

לא נורא! אבל אם תשקיע את 28,000 הדולרים האלה בקרן אינדקס גנרית שמספקת תשואה תיאורטית של 8 אחוזים (קצת נמוך מה-10-11 אחוזים ש-S&P 500 מנהל בדרך כלל), עד שתשלם את המשכנתא ההשקעה שלך תהיה שווה כ-60,450 דולר. - קצת יותר טוב מ-$11,000.

השקעה בדרך כלל טובה יותר בטווח הארוך

אולי יש לך הרבה פחות מ-$28,000 חסכון, אבל אלא אם הריבית שלך גבוהה בהרבה, בדרך כלל השקעת כספך היא עסקה טובה יותר מאשר תשלום משכנתא. זה לא אומר שאין יתרונות לפרעון משכנתא, כולל חיסכון של כל הריבית הזו, פינוי חוב גדול מהמאזן, והון עצמי של 100 אחוז בבית.

אם אתה רק מעכב את ציד הבית שלך ומעוניין לשמור על המקדמה שלך למטרה זו, משנה כמה זמן אתה מתכוון לחכות. אם זה שנה או פחות,שמירה על המקדמה מעט נזילה ונגישה היא רעיון טוב- שוק כספים או חשבון חיסכון עשויים להיות ההימור הטוב ביותר שלך. אבל אם אתה חושב שאולי תהיה המתנה ארוכה יותר ואתה לא רוצה לשלם את המשכנתא הנוכחית שלך עם הכסף, אתה צריך להשקיע אותה במקום שהוא יביא תשואה, ולו רק כדי למנוע אינפלציה, שאם לא כן. רק להפחית לאט את כוח הקנייה של המקדמה שלך. לְמַעֲשֶׂה,אולי אפילו לא כל כך לאט.

זה גם מובן מאליו שאסור להסתמך על מאמר זה או אחר עבור הייעוץ הפיננסי שלך - המצב של כולם שונה, אז דבר עם יועץ פיננסי ואפשר לו להדריך אותך. בסופו של דבר, אין החלטה "נכונה" אובייקטיבית לגבי מה לעשות עם גוש הכסף הגדול הזה שחשבת שאתה הולך להשתמש בו כדי לקנות בית חדש לפני שהשוק ילך והכלמקס משוגעעליך. המפתח הוא לוודא שאתה חושב על כל האפשרויות שלך, לעשות את החשבון - ואז לקבל את ההחלטה המתאימה לך ביותר.