כיצד להימנע מביטוח בכוח על הבית או המכונית שלך (ולמה כדאי לך)

בעלות על בית ורכב זה דבר מצחיק. מכיוון שרוב האנשים צריכים לקחת הלוואות כדי לקנות בית או רכב (אפילו משומש), אתה לא באמת "בעלים" שום דברעד שתשלם את השטר. למלווה שלך יש חלק בנכס, אחרי הכל - הבית או הרכב הם הבטוחה על ההלוואה - ולכן יש להם את הזכות להתעקש על כמה דברים, כמונושא ביטוח.

רוב האנשים יודעים שהמלווה שלהם דורש מהם ביטוח דירה או ביטוח רכב נוסף, וזה לא עניין גדול כי ביטוח לפריטים בכרטיסים גדולים הוא בדרך כלל רעיון טוב. אבל אולי אינך מודע לכך שהמלווה שלך יכול להמשיך ולרכוש בשמך כיסוי ביטוחי עבור הנכס שלך - ללא רשותך. זה נקראביטוח בכוח.

מהו "ביטוח בכוח"?

ביטוח בכוח הוא כיסוי ביטוחי שהמלווה שלך מכריח אותך לשלם עבורו. אם אתה קורא את הסכם המשכנתא שלך או את ניירות ההלוואה עבורהמכונית שלך, כמעט בוודאות תמצא שפה שדורשת ממך ביטוח מספיק עבור הנכס. אם מדובר במשכנתא והבית שלכם נמצא במישור שיטפון, תידרשו גם לעשות ביטוח הצפה.

אם המלווה שלך לא רואה הוכחות לביטוח על הבית או המכונית שלך בתיקים שלו, יש לו את הזכות החוקית להגן על השקעתו על ידי רכישת פוליסה עבורך - ומכריח אותך לשלם עבורה. מלווי רכב ומשכנתאות יתקדמו את העלות הנוספת ישירות על התשלום החודשי שלך. ישנם כמה תרחישים בסיסיים שבהם זה יכול לקרות:

• אתה לא מצליח לקנות או לשמור על ביטוח על הבית או הרכב שלך.

• למלווה אין תיעוד של הכיסוי שלך, למרות שיש לך את זה - או שהמלווה שלך לא רשום בכיסוי בתורבעל שעבוד.

• המלווה חושב שאתה צריך יותר כיסוי ממה שיש לך, או כיסוי נוסף (כגון ביטוח הצפה).

למרות שזה די הגיוני לעשות ביטוח על דברים יקרים כמו בית או רכב, ולמלווים להגן על ההלוואות שלהם על ידי התעקשות על ביטוח, ביטוח בכוח יכול לגרום לך להרבה בעיות אם אתה לא שם לב.

סיכונים פוטנציאליים

אם המלווה שלך חושב שאין לך פוליסת ביטוח על הנכס שלך, או ביטוח לא מספיק, בדרך כלל תקבללפחות שתי אותיותמורה לך לתקן את המצב, ונותן לך לפחות 45 יום לתקן דברים. אם לא תספק הוכחת ביטוח (או ביטוח נוסף), הם ימשיכו לכפות עליך פוליסה.

בדרך כלל מדובר בבעיית ניירת פשוטה: למלווה שלך יש מידע שגוי ואתה רק צריך לספק את הוכחת הביטוח. אבל יש כמה תרחישים שבהם אתה יכול להילכד בגיהנום בירוקרטי ולמצוא את עצמך מחויב עבור ביטוח שאתה לא צריך:

• הערכות שווי לא הגיוניות.כאשר אתה רוכש ביטוח לבית שלך, יש תקרה על כמה כסף אתה יכול לקבל אם הבית שלך צריך להיבנות מחדש. יכול להיות אסְתִירָהבין סכום הכיסוי המקסימלי שאתה יכול לקבל עבור הבית שלך לסכום הכיסוי המקסימלי שהמלווה שלך רוצה שיהיה לך, מכיוון שהם דורשים שהביטוח שלך יכסה את סכום הכיסוילְהַלווֹתכמו גם עלות הבנייה מחדש. זה יכול להיות סכום כסף לא סביר אם יש לך משכנתא גדולה.

  מדי כמה שנים המלווה שלי שולח לי מכתב חמור המודיע לי שאין לי מספיק ביטוח הצפה בבית, אבל יש לי את סכום הביטוח המקסימלי שאני יכול לקבל. אז אני צריך להקדיש כמה שבועות לשלוח להם מסמכים כדי לשכנע אותם בעובדה זו.

• סיקור לא מוכר.אם אתה הבעלים של בית משותף או גר תחת אגודת בעלי בתים (HOA), ייתכן שיהיה לך כיסוי קבוצתי משותף בין כל הבעלים. אם המלווה שלך לא מבין זאת, הם עשויים לנסות להכריח אותך לרכוש ביטוח נפרד ביחידה שלך למרות שזה לא הכרחי.

• לחץ פיננסי או בעיות סיכון.אם אתה מתמודד עם לחץ כלכלי וחושב שדילוג על ביטוח הבית או הרכב שלך עשוי להיות דרך לחסוך מעט כסף, זה יגרום לאחור כי המלווה שלך יכפה עליך פוליסה, וזו כנראה תהיההרבה יותר יקרמאשר אחד שאתה רוכש בעצמך. אם אינך יכול לקבל פוליסת ביטוח בגלל היסטוריית אשראי, מצב הנכס או היסטוריית התביעות שלך, המלווה שלך עשוי לכפות פוליסה ממבטח שבבעלותו או שיש לו שותפות איתו, שגם תהיה הרבה הרבה יותר יקרה מאשר פוליסה פרטית. גם פוליסות אלה מציעות בדרך כללכיסוי מינימלי, מה שמשאיר אותך חשוף לסיכון רב יותר ממה שאתה אמור להיות.

הימנעות מביטוח בכוח

אם המלווה שלך שולח לך הודעה שהם כופים עליך ביטוח מכל סיבה שהיא, הנה מה שאתה יכול לעשות:

• אם אין לך פוליסה עדכנית על הנכס שלך, הכנס אותה בהקדם האפשרי. השעון מתקתק לפני שאתה נאלץ להיכנס לפוליסה שלא בחרת ועשויה להיות הרבה יותר יקרה מזו שאתה יכול להבטיח בעצמך.

• צור קשר עם המבטח שלך כדי לוודא שהפוליסה שלך פעילה. אם איכשהו פספסתם שהביטוח שלכם פג מסיבה כלשהי, נקטו פעולה כדי להחזיר אותו.

• צור קשר עם המלווה שלך. אם הם טועים לגבי מצב הביטוח שלך, ספק את התיעוד הנדרש והוכחת הכיסוי. אם הם מתקדמים עם הביטוח המוצב בכוח, שלח להם הודעה בכתבהודעה על טעות.

• אם המלווה שלך הפעיל בטעות פוליסת ביטוח שהושמה בכפייה, שלם את הפרמיות עד שהכל יסתדר. עד כמה שזה נראה לא הוגן, אי תשלום פרמיות אלה עלול להוביל את המלווה שלך להפעיל פעולות עיקול או שליטה.