קרדיט: Jelena Stanojkovic / Shutterstock.com
תכנון פרישה יכול להיות מרתיע, וכל יום מקרב אותך לרגע שבו אולי תצטרך לסמוך עלהחסכונות וההשקעות שלךכדי לכסות את החשבונות שלך. גם אז, רובנולא מרגיש בטוחשהחסכונות שלנו יספיקו (בהנחהיש לנו בכלל). ולמרות שכסף חשוב, יש עוד הרבה שצריך לקחת בחשבון כשמתכננים את הפרישה שלך, החל מהאופן שבו תבלה את זמנך ועדאיפה תגור, כיצד תטפל בכיסוי שירותי בריאות.
במילים אחרות, אתה צריך יותר מסתם 401K או IRA - אתה צריךתוכנית פרישה. אבל גם אם השקעת מחשבה רבה בפרישה שלך, אם יש לך רק תוכנית אחת לשנות הזהב שלך, אולי זה לא יספיק, כי כדאי שתהיה לך גם תוכנית גיבוי.כַּמָהתוכניות גיבוי, למעשה. אתה צריך להתכונן לכל דבר, כי כל הנחה שאתה עושה לגבי החיים שלך לאחר הפנסיה עשויה להתברר כשגויה, או עשויה להשתנות בשלב מסוים בעתיד.
להלן שלוש תוכניות הגיבוי לפרישה שכדאי לך לחשוב עליהן אם ברצונך להתכונן לכל אירוע.
תוכנית העומס (המכונה פרישה מוקדמת בלתי צפויה)
הנחה אחת גדולה שכל תוכנית פרישה עושה היאכַּאֲשֵׁראתה תפרוש. כשליש מהאמריקאים רואים בקצבת הביטוח הלאומי שלהםחלק "עיקרי" מהכנסתם מהפנסיה, אז הגיוני שאנשים מתכננים לעבוד לפחות עד גיל פרישה מלא, כלומראו גיל 66 או 67,תלוי מתי נולדת. אבל מה קורה אם אתה מוצא את עצמך פורש מוקדם באופן בלתי צפוי? אחרי הכל, יותר ממחצית מהאמריקאיםפרש עד גיל 61. מה אם אתה מאבד את העבודה שלך ולא יכול להשיג עבודה חדשה, או מפתחים בעיות בריאותיות שמכריחה אותך לצאת מכוח העבודה לפני שאתה מוכן?
אם זה יקרה, אתה צריך תוכנית גיבוי לפרישה שתוכל לעבור אליה - כזו שמניחה הכנסה קטנה בהרבה ותקופת פרישה ארוכה בהרבה. אתה צריך לדעת מה תהיה הקצבה המופחתת שלך בביטוח הלאומי, ולעשות כמה ניחושים לגבי כמה הכנסה אתה יכול לצפות ממקורות אחרים אם היית צריך להפסיק לתרום ולהתחיל לגשת אליהם שנים מוקדם מהצפוי. לִשְׁקוֹלהמולת צדאולי תוכל להרוויח רווחים, וכיצד תוכל להתאים את אורח החיים שלך וציפיות אחרות בפרישה. עדיף לעשות את כל זה עכשיו - ברוגע ורציונלי - מאשר בפאניקה כשהמצב שלך משתנה בפתאומיות.
התוכנית המוקטנת (לכאשר ההכנסה שלך מהפנסיה יורדת או ההוצאות עולות)
גם אם תפרוש בדיוק ביום שתמיד תכננתם והכל עד לאותו שלב ילך כמצופה, אתם עלולים להיתקל בכמה מהמורות בלתי צפויות בדרך. הוצאות כמו ארנונה או פרמיות ביטוח יכולותלעלות באופן בלתי צפוי, אינפלציה או כוחות השוק עלולים להגביר את ההוצאות החודשיות שלך, וחשבונות רפואיים מפתיעים יכולים להשפיע באופן משמעותי על החיסכון הפנסיוני שלך.
במילים אחרות, אתה צריך תוכנית פרישה "מוקטנת" שתוכל לעבור אליה אם פתאום תמצא את עצמך עם פחות כסף ממה שהנחת בשנות הזהב שלך. זה יכול להיות פשוט תקציב "צנום" שאתה יכול לעבור אליו שמצמצם הרבה הוצאות מיותרות, או אולי תצטרך לעשות משהו יותר דרסטי כדי להגדיל את ההכנסה שלך, כמו מכירת הבית שלך או לקיחת משכנתא הפוכה.
אולי תשקול להכין תוכנית ל"לא פורשולחזור לכוח העבודה כדי לצבור חיסכון נוסף אם אתה צריך. מכיוון שאינך יכול להבטיח שהכסף שלך יחזיק מעמד כל עוד אתה צריך אותו, עדיף שתהיה לך תוכנית מוכנה לפעולה.
תוכנית הרילוקיישן (לאן תלך אם תצטרך לעבור)
שיקול אחד גדול לאנשים שמתכננים את הפרישה שלהם הוא היכן הם יגורו. עבור חלק מהאנשים, הכל עניין של מזג אוויר. עבור אחרים, זה להיות קרוב למשפחה. חלקם מתאהבים במקומות שבהם ביקרו ורוצים לחוות את החוויה הזו כל השנה. אנשים אחרים פשוט רוציםלהישאר בביתוהעיר שהם גרים בה כבר שנים.
ההנחה בכל אחד מהתרחישים האלה, כמובן, היא ששום דבר לא ישתנה - גן העדן במזג האוויר החם שלך לא ייפגע משינויי האקלים, העיירה המנומנמת והמקסימה שלך לא תיפול על ידי מתערבים כספיים,התפתחות יתרלא יגרמו לתנועה ויעלו ארנונה, ובני המשפחה שלכם לא יחליטו לעבור דירה. לדוגמה, כשהתחתנו אשתי הייתה שורית בפרישה לעיירה הקטנה שבה גדלה - וזההואמקום מקסים. אבל האוכלוסייה הוכפלה בעשור האחרון לערך, והיא מודה שזו לא בדיוק אותה עיר שהיא זוכרת.
אז תחשוב על תוכנית גיבוי עבוראֵיפֹהאתה פורש. אם המקום שבחרת מאבד את הקסם שלו, הופך ליקר מדי או מפסיק לעבוד בשבילך בדרך אחרת, רעיון היכן אתה יכול להסתובב - והלוגיסטיקה הכרוכה בכך, כמו מכירה או השכרה של הבית שלך - יחסוך לך הרבה זמן ולחץ.
