היכן אתה צריך (ולא צריך) לשמור את קרן החירום שלך

כְּמוֹכיסינו בעבר, קרן חירום היא מאגר כסף שהופרש לכיסוי הוצאות בלתי צפויות. אם אתה נפגע מתיקון רכב פתאומי, חשבון רפואי או תקופת אבטלה, אתה תהיה אסיר תודה על כך שיועדת לך כספים למשוך מהם למטרה זו בדיוק. אבל מאיפה בדיוק אתה שואב את הכספים האלה?

דחיית מזומנים מתחת למזרון שלך עשויה להיראות כאופציה קלה, אבל יש אפשרויות טובות יותר המאפשרות לך להרוויח ריבית - תוך שמירה על הכספים שלך בטוחים ונוזליים.

תחבת מזומנים מתחת למזרון

(או קופסת נעליים, או קופת חזירים - הבנתם את הרעיון.)

יתרונות: נגיש מיד, ללא עמלות או מינימום חשבון

חסרונות: ריבית אפסית הרווחת, סיכוני אבטחה, יכולה ללכת לאיבוד או להרוס

למרות שהסתרת מזומנים בבית נראית כמו הגישה האולטימטיבית בגישה נוחה, זה פשוט לא צעד חכם. הכסף שלך יאבד מערכו עם הזמן בגלל אינפלציה, ויש סיכונים של גניבה, שריפה, או סתם איבוד מעקב אחר היכן החבאת את השטרות האלה. קרן חירום צריכה להיות מאובטחת אך עדיין זמינה כאשר אתה צריך אותה.

חשבון חיסכון מסורתי

יתרונות: גישה מהירה, מבוטח על ידי FDIC, נושא ריבית

חסרונות: ריביות נמוכות מאוד, עשויות להיות עמלות/מינימום

חשבונות חיסכון היו פעם מקום הגון לאחסן את הקרן לימים הגשומים שלך. עם גישה נוחה דרך הסניף המקומי שלך או העברות מקוונות, הם נזילים מאוד. וכל עוד הבנק שלך מבוטח ב-FDIC, הכסף שלך בטוח. החיסרון בימינו הוא שרוב חשבונות החיסכון משלמים ריביות של 0.01%-0.05% APY בלבד. אז הכסף שלך יגדל מאוד מאוד לאט עם הזמן. יותר טוב מאשר מתחת למזרן, לפחות!

חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה

יתרונות: ריבית גבוהה יותר שהושגה, עדיין נזילה, מבוטחת FDIC

חסרונות: חייב לעמוד בדרישות, התעריפים יכולים לרדת עם הזמן

לקבלת תשואה טובה יותר מבלי לוותר על הגישה, שקול לפתוח חשבון חיסכון מקוון עם תשואה גבוהה. אמנם התעריפים ירדו מהשיא, אך עדיין ניתן למצוא חשבונות המציעים תשואות של כ-5% אחוז שנתי מבנקים בעלי מוניטין. הנההמדריך שלנו לבחירת חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה.

חשבון שוק הכסף

יתרונות: שיעורי ריבית תחרותיים, כתיבת צ'קים, מבוטח FDIC

חסרונות: ייתכן שיהיו יתרה ועמלות מינימום גבוהות

חשבון שוק כספי (MMA) הוא דרך להרוויח ריביות גבוהות יותר ממה שהיית עושה עם חשבון חיסכון רגיל. MMAs בולטים בתכונות של חשבון עו"ש, כמו כרטיסי חיוב והרשאות כתיבת צ'קים מוגבלות. עם זאת, MMAs אינם אידיאליים עבור אנשים שמתחילים עם חיסכון קטן יותר, מכיוון שהם דורשים יתרת מינימום גבוהה יותר מרוב חשבונות החיסכון (בדרך כלל בין $5,000 ל-$10,000).

דיסקים לטווח קצר

יתרונות: ריבית גבוהה יותר מחסכון, סיכון נמוך

חסרונות: הכספים פחות נזילים, עם קנסות משיכה מוקדמת

תקליטורים מבוססי זמן, מוצעים בדרך כלל בטווחים הנעים בין שלושה חודשים לחמש שנים. טווחים ארוכים יותר מגיעים עם ריבית גבוהה יותר. עם זאת, אם אתה מושך את כספך מהחשבון לפני פרק הזמן שנקבע, אתה משלם קנס.

השורה התחתונה

המפתח לקרן החירום שלך הוא למצוא את האיזון הנכון בין השגת תשואה ועדיין לשמור על הכסף שלך בטוח ונגיש. בעוד שחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה עשוי להיות אידיאלי למלוא שלךעתודת מזומנים של שישה עד תשעה חודשים, שימוש בסולם תקליטורים או בחשבון שוק הכסף עבור חלק יכול להגביר את הרווחים שלך כל עוד יש לך מספיק נזילות. רק הקפד לבדוק תעריפים ותנאים מעת לעת, מכיוון שהחשבונות הטובים ביותר יכולים להשתנות עם הזמן. אבל בכל מקום שבו תחליטו לאחסן את הקרן ליום הגשום שלכם, עשו זאת בכוונה - כי הכסף מתחת למזרון שלכם לא יעשה לכם הרבה טוב כשאתם זקוקים לו ביותר.