יחס הוצאות. שער פריים. פְּחָת. כמו עםטֶכנוֹלוֹגִיָה, עולם הפיננסים מלא בראשי תיבות ומונחים שעלולים להישמע זר לאנשים רבים. אז יצרנו עבורך מילון מונחים פיננסי שמסביר מושגי כסף חשובים אך מבלבלים לעתים קרובות.
זו אינה רשימה מקיפה בשום אופן. אם אתה צריך לחפש מונח פיננסי מוזר (כגון המונח של Investopedia של היום,יחס כיסוי שירות חוב או DSCR), להתייעץ עם זה גדול מרשיםמילון פיננסי מקוון. אבל תחשוב על זה כעל משאב, וזה בתור התחלה - המונחים שלהלן הם אלה שרוב האנשים יתקלו בהם לרוב. תצטרך לדעת את אלה בעת ניהול הכסף שלך, השקעות, או פשוט לנהל שיחה על פיננסים.
401(k): 401(k) היא סוג של תוכנית חיסכון לפנסיה המוצעת על ידי חברות רבות לעובדיהן (כמחצית מהחברות מציעות זאת). כאשר אתההירשם לתוכנית 401(k) של המעסיק שלך, אתה יכול להפקיד חלק מכל משכורת, אשר מושקע כך שהוא יגדל עם הזמן. עם 401 (k) המסורתי, התרומות שלך נלקחות מהמשכורת שלך לפני מסים והחסכונות שלך גדלים ללא מס עד שאתה מושך את הכסף בפרישה.
תוכניות חיסכון פרישה אחרות בחסות המעסיק כוללות403(ב) תוכניות לעובדים בארגונים פטורים ממס או ללא מטרות רווח,457תוכניות לעובדי רשויות המדינה והמקומיות, וכןתוכניות חסכון (TSP)עבור עובדים פדרליים.
למה אתה צריך לדעת את זה:רוב החברות יתאימו לסכום כסף מסוים שאתה תורם ל-401(k). זה כמו לקבל כסף בחינם, ואתה לא צריך לוותר על זה. גם אם הם לא מציעים שידוך, חיסכון אוטומטי לפנסיה הוא אחד המהלכים הפיננסיים החשובים ביותר שאתה יכול לעשות.
פְּחָת:כאשר אתה מקבל משכנתא או הלוואת רכב, ייתכן שיוצג לך לוח הפחתות, שמראה את התשלומים שלך בכל חודש וכיצד זה משפיע על הסכום הכולל שאתה חייב. הפחתה מתייחסת לביצוע תשלומים קבועים לאורך זמן כדי לשלם את החוב, והיא כוללת את שניהםקֶרֶן(כמות הכסף שנלווה) ואִינטֶרֶס(הסכום שאתה מחויב על ידי המלווה עבור הרשאות ההלוואה).
למה אתה צריך לדעת את זה:עם לוח הפחתות אומַחשְׁבוֹן, אתה יכול להבין כמההון עצמי(ערך שאתה יכול להקיש) יהיה לך בבית שלך בנקודת זמן מסוימת, או להבין כמה תוספת תצטרך לשלם מדי חודש כדי להחזיר את ההלוואה מהר יותר. טבלת הפחתות יכולה גם לעורר מוטיבציה בכך שהיא מראה לך כיצד ניתן לצמצם את החוב שלך בכל חודש.
אפריל:APR מייצג שיעור שנתי אחוז. זוהי הריבית שתשלמו על הלוואה (כגון חוב בכרטיס אשראי שאינכם משלמים במועד הפירעון של החשבון) או שתרוויחו על השקעה בשנה אחת כולל עמלות.
APY:APY (תשואה שנתית באחוזים) הוא בדיוק כמו APR, אלא שהוא לוקח בחשבון אתריבית דריביתהיית מרוויח או משלם במהלך אותה שנה (ראה את ערך הריבית דריבית למטה להסבר מלא). APY כולל ריבית שכבר צברת בחישובים שלו, כך שהיא גבוהה מהאפר. זו הסיבה שהבנקים מפרסמים את ה-APY עבור חשבונות חיסכון אך את ה-APR עבור הלוואות וכרטיסי אשראי.
למה אתה צריך לדעת את זה:APR מועיל להשוואת הלוואות, כגון הצעה של כרטיס אשראי אחד לעומת הלוואת משכנתא של אחר או הלוואת משכנתא אחת מהאחרת.ה-APY יותר מציאותי, לעומת זאת, ואתה יכוללחשב את זה בעצמך.
זְרוֹעַ:לא, לא חלק הגוף שלך. ARM בעולם הפיננסי מייצג משכנתא בריבית מתכווננת. מדובר במשכנתא עם ריבית שמשתנה מעת לעת לאחר מספר מסוים של שנים. הריבית שלך מתחילה נמוכה יותר אבל יכולה לעלות (או לפעמים לרדת) לאחר 5, 7 או 10 שנים - מה שהופך אותם למסוכנים יותר בהשוואה למשכנתאות בריבית קבועהבעלי אותה ריבית לאורך כל חיי ההלוואה..
למה אתה צריך לדעת את זה:זרועות ARM עולות ויורדות עם השוק, כך שהן לא לבעלי לב חלש.למד על משכנתאות בריבית מתכווננת לעומת ריבית קבועה בבנקרייט.
גִוּוּן:גיוון הוא המקבילה של התעשייה הפיננסית ל"אל תשים את כל הביצים שלך בסל אחד". כשאתה משקיע, אתה רוצה לשים את הכסף שלך בכמה תחומים שונים כדי להפחית את הסיכון. אתה לא רוצה שכל הכסף שלך יושקע בחברות טכנולוגיה, למשל, רק כדי להפסיד את כולו בחברות אחרותהתרסקות dot com. (בועות יכולות לקרות בכל תעשייה, אפילוקניית פקעות צבעונים.)
הקצאת נכסיםהיא אסטרטגיית גיוון שבה אתה מפזר את הכסף שלך על פני סוגי השקעות שונים, הנקראתמחלקות נכסים. כמה תשקיע בכל שיעור תלוי ביעדים שלך, סובלנות סיכונים וציר הזמן. שלושת סוגי הנכסים הבסיסיים הם:
מְזוּמָנִים:כן, אנחנו מגדירים מזומן. אבל כשזה מגיע להשקעה, זה יכול להתכוון לא רק לכסף פיזי (המטבעות והשטרות שלך), אלא גם כסף בחשבון החיסכון שלך, חשבון שוק כספי ואיגרות חוב ממשלתיות שניתן להפוך בקלות ובמהירות למזומן.
איגרות חוב:כשאתה קונה איגרת חוב - בין אם זה אאג"ח תאגיד, ממשלת ארה"ב או עירוניות- אתה בעצם מלווה כסף לארגון או לממשלה, עם ריבית. איגרות חוב מגיעות עם מונח מוגדר אובַּגרוּת(כאשר ניתן לפדות את הערבות). אגרות חוב של משרד האוצר האמריקאי, למשל, משמשות את הממשלה כדי לשלם את החוב הפדרלי. הם משלמים ריבית קבועה כל חצי שנה עד להבשיל (מ-10 עד 30 שנה). חלק מהאג"ח נחשבות להשקעות בטוחות, בהשוואה לאגרות חוב זבלשיש להם סיכון גבוה יותר אך פוטנציאל לתשלום גדול יותר.
מניות:מניה היא חלק מהבעלות בחברה ציבורית או פרטית. כשאתה קונה מניות בחברה אתה הופך להיותבעל מניותוכשהחברה מצליחה, ההשקעה שלך עולה. עם זאת, כאשר הוא מסתדר גרוע, כך גם ההשקעה שלך במניות.
למה אתה צריך לדעת את זה:גיוון, כולל הקצאת נכסים, עוזר לך לאזן סיכון ותגמול כשאתה משקיע (למשל, ב-401(k) שלך). שֶׁלָנוּמדריך השקעות למתחיליםומאמר על בחירת השקעות לחשבון הפנסיה שלךיכול לעזור לך להתחיל.
שוק הדובים ושוק השוורים:"שוק דובי" ו"שוק השוורים" הם שניהם מונחים לתיאור שוק המניות והשקעות. קל להבחין ביניהם כשחושבים על מאפייני החיות. בשוק שורי, הכל מתקדם: המשקיעים בטוחים ברכישות רבות, חברות נוספות נכנסות לשוק המניות, ויותר כסף מושקע בבורסה בסך הכל (טכנית, שוק שורי אומר שלשוק ישעלה בערך ב-20% לפחות). בשוק דובי, המשקיעים נסוגים לאחור (כמו דובים בתרדמת חורף). המחירים מתחילים לרחף ולרדת, ואנשים מחכים ורואים עוד לפני שהם משקיעים כסף נוסף במניות ובאג"ח.
למה אתה צריך לדעת את זה:אלו הם מונחים שכדאי להכיר, אבל לא באמת כאלה שאפשר לבסס עליהם את אסטרטגיית ההשקעה שלך. אחרי הכל, לעתים קרובות קשה לדעת מתי אנחנו בשוק דובים או שוורים,אפילו עבור המומחים. עם זאת, ידיעת המונחים הללו תעזור לך להבין מתי אנשים מדברים על תנאי השוק או כשכולם מרגישים אופטימיים (שוריים) או פסימיים (דוביים) - ותמנע ממך להיסחף עם הקהל.
רווחי הון והפסדים:אם אתה מוכר משהו עבור יותר ממה שהשקעת כדי לרכוש אותו, זה רווח הון. אם אתה מוכר אותו בפחות ממחיר הרכישה המקורי שלך, זה הפסד הון. מס הכנסה מטיל מס על רווחי הון אך מאפשר לך לנכות הפסדי הון על המסים שלך. רווחים והפסדים אלו קשורים בדרך כלל להשקעות, כמו מניות ואג"ח, אבל הם כוללים גם רכוש, כמו נדל"ן ואפילו תכשיטים או אמנות.ראה כיצד פועל מס רווחי הון על How Stuff Works.
למה אתה צריך לדעת את זה:תרצה לשקול מסים כשאתה מחליט אם למכור השקעות - במיוחדלקראת סוף השנה. לִלמוֹדכיצד השקעה משפיעה על המסים שלך כאן.
ריבית דריבית:אתה יודע איך שקר פשוט מוביל לשקר נוסף והבעיה רק מתרבה באופן אקספוננציאלי? זה פחות או יותר איך עובדת ריבית דריבית. נניח שאתה משקיע 100 $ שעולה ב-10% בשנה אחת, או 10 $. ערכו הוא כעת $110. בשנה שלאחר מכן הוא עולה ב-10% נוספים - אבל הפעם ה-10% האלה שווים ל-11 דולר, מכיוון שערכו היה גבוה יותר. ההשקעה שלך גדלה בקצב מהיר יותר מדי שנה בגלל הריבית הקודמת.
למה אתה צריך לדעת את זה:ריבית דריבית היאאחד הכוחות החזקים ביותר ביקום. זה יכול לגרום לך להיקבר במהירות תחת חוב, או להפוך אותך לעשיר יותר בזמן שאתה ישן. זה עשוי להיות הרעיון הפיננסי החשוב ביותר שכולם - כולל ילדים - צריכים ללמוד. התרשים שלהלן מראה עד כמה ריבית דריבית יכולה להיות חזקה (רק שימוש בכוח הזמן כדי להגדיל את החיסכון) וזהוסרטון האקדמיה של חאן מסביר את הרעיון ביתר פירוט.
דוח אשראיוציון אשראי:דוח האשראי שלך הואבעצם אוסף של היסטוריית החוב שלך- קווי האשראי שנטלת (כגון כרטיסי אשראי, משכנתאות והלוואות רכב), היסטוריית תשלומי החובות שלך, יתרות החשבונות שלך ופרטים נוספים. שלוש לשכות האשראי בארה"ב, Experian, TransUnion ו-Equifax, אוספות את המידע הזה ואת המידע האישי הבסיסי שלך (שם וכתובת, למשל) ומשתפות אותם עם הנושיםוחברות אחרות. ציון האשראי שלך דומה. זה מבוסס על ההיסטוריה שלך של טיפול בחובות כרטיסי אשראי וחובות אחרים, אבל זה ציון שלשכות האשראי מעניקות לך בנפרד כדי לדרג את "כושר האשראי" שלך.
למה אתה צריך לדעת את זה: אם אתה מחפש משכנתא חדשה או הלוואה אחרת, ניקוד האשראי וההיסטוריה שלך חשובים ביותר. היסטוריית אשראי גרועה או לא קיימת יכולה גם להקשות על כךלשלם עבור שירות כבלים, לשכור דירה, או אפילו לקבל עבודה. לפני שתבצע כל מהלך פיננסי משמעותי,לבדוק ולשפר את ציון האשראי שלך.
דיבידנדים:דיבידנד הוא חלק מרווחי החברה שהם משלמים לבעלי המניות שלה. הם משולמים בדרך כלל מדי רבעון. קניתי מניה אחת בחברת וולט דיסני כשהבת שלי נולדה, וכל רבעון אנחנו מקבלים צ'ק על משהו כמו $1.86. זו הכנסה רגילה, חייבת במס, למרות שנוכל להשקיע אותה מחדש ולקנות עוד מניות.
למה אתה צריך לדעת את זה:שוב, לדעתכיצד השקעות שונות מקבלות מסיעזור לך להחזיק יותר מהכסף שלך. השקעות שיש להן באופן קבוע דיבידנדים גבוהים יותר, כגון מניות קטנות,יהיה טוב יותר בחשבונות פרישה חסכוניים במסממה שהם היו עושים בחשבון השקעות רגיל.
ממוצע עלות דולר:נניח שבכל תלוש משכורת אתה מכניס 100 דולר לחשבון הפנסיה שלך, קונה את אותן קרנות נאמנות או מניות. זוהי דוגמה לממוצע עלות דולר, אסטרטגיה שבה אתה שם סכום כסף מוגדר להשקעה ללא קשר למחיר המניה. כאשר מחירי המניות נמוכים, תקנו יותר מניות, כאשר המחירים גבוהים, תקנו פחות מניות. במקום לנסות "לקנות נמוך ולמכור גבוה", וזה מסוכן, אתה נצמד לתוכנית השקעה רגילהמוציא את הרגשות מהמשוואה. אתה יכול פשוטלהגדיר את זה ולשכוח את זה(לרוב).
למה אתה צריך לדעת את זה:זה מה שרוב האנשים עושים כשהם משקיעים ב-401(k) או בתוכנית פרישה אחרת - הם קונים אוטומטית כמה שיותר מניות של קרנות או מניות שהם יכולים, בהתבסס על סכום התרומה שנקבע. שֶׁלָהאסטרטגיית השקעה חכמהאם אתה משקיע לאורך זמן, למרות שכןלא כל כך אידיאליאם יש לך סכום כסף גדול להשקיע (כמו אם זה עתה זכית בלוטו).
יחס הוצאות:זוהי העמלה השנתית שקרן נאמנות גובה עבור דברים כמו עלויות תפעול, דמי ניהול, עמלות ניהול ועמלות אחרות שנגרמות לקרן. אם יש לך 10,000 $ מושקעים בקרן, למשל, מנהלי הקרן יכולים להוציא 2% מדי שנה עבור ניהול הקרן (או 200 $!). היסטורית, קרנות עם יחסי הוצאות נמוכים יותר (כגוןקרנות אינדקס, ראה להלן) ביצועים טובים יותר בקרנות מנוהלות עם יחסי הוצאות גבוהים יותר.
למה אתה צריך לדעת את זה:בעת בחירת ההשקעות שלך, הסתכל על יחס ההוצאות. שֶׁלָההמספר הראשון שאתה צריך לחפש בעת השקעה בקרן נאמנות.רוב מומחי ההשקעות - כולל וורן באפט, ג'ון בוגל וצ'רלי מונגר - מסכימים שהדרך הטובה ביותר עבור האדם הממוצע להשקיע היאלשים את הכסף שלך בקרנות אינדקס בעלות נמוכה. סביר להניח שההשקעות שלך יצליחו יותר.
IRA:חשבון IRA או פנסיה פרטנית הוא סוג אחר של חשבון חיסכון לפנסיה. בניגוד ל-401(k)s, עם זאת, IRAs יכולים להיפתח על ידי יחידים - זה לא חייב להיות בחסות המעסיק שלך. אתה יכול לתרום הכנסה עד לסכום דולר מקסימלי מוגדר ב-IRA מסורתי, רוט IRA, Simple IRA או SEP IRA. למד כמה מההבדלים שלנומדריך למתחילים לפתיחת IRA(ולמה כולם אובססיביים ל-Roth IRA).
למה אתה צריך לדעת את זה:אתה לא צריך להשקיע בתוכנית 401(k) של המעסיק שלך. אם הם מציעים התאמה על תרומות 401(k) שלך, קח את זה, אבל IRAאולי יהיו אפשרויות השקעה טובות יותר(עם יחסי הוצאות נמוכים יותר!) מאשר 401(k) עושה. אם אתה פרילנסר, או שלחברה שלך אין תוכנית פרישה, תרצה לרענןאפשרויות ה-IRA שלך.
קרן נאמנות:קרן נאמנות היא אוסף של מניות, איגרות חוב ו/או נכסים אחרים המנוהלים על ידי חברת השקעות, כגוןחֵיל הֶחָלוּץאוֹפידליטי השקעות. כשאתה משקיע בקרן נאמנות, הכסף שלך מתאגד יחד עם משקיעים אחרים, וחברת ההשקעות קונה וסוחרת בנכסים בהתאם למטרות הקרן, כגון יצירת הכנסה מדיבידנד או ריבית (קרנות הכנסה הן נהדרות אם אתה מתקרב פְּרִישָׁה). את המטרות המוצהרות הללו תמצא בקרןתַשׁקִיף.קרנות נאמנות מאפשרות לך לקנות מניות במאות חברות שונות מבלי שתצטרך לבצע או לפקח על כל ההשקעות בתיק שלך. קל לקנות ולמכור אותם, אבל מגיעים גם עם עלויות ניהול (כפי שמוסבר בסעיף יחס הוצאות).
קרנות אינדקסהם סוג מסוים של קרנות נאמנות שמנסה לעקוב אחר מדד שוק או להתאים אותו, כמו מדד Standard & Poor's 500 (S&P 500), המבוסס על שווי השוק של 500 חברות גדולות ונסחרות בבורסה בארה"ב. לקרנות אינדקס יש בדרך כלל יחסי הוצאות נמוכים יותר מכיוון שהן אינן מנוהלות באופן פעיל על ידי אנשים שמנסים לנצח את השוק. במקום זאת, הם רק מנסים לחקות את שוק המניות.
למה אתה צריך לדעת את זה: קרנות נאמנות עשויות להיות הדרך הקלה ביותר להתחיל להשקיע במניות ו/או אג"ח, אך הן אינן האפשרות היחידה, ועדיין תצטרך לבחור מבין מאות אם לא אלפי קרנות נאמנות להשקעה בהן. דע.היסודות של קרנות נאמנותואיך הם משתווים לתעודות סל דומותאוֹקרנות הנסחרות בבורסהאז אתה יודע לאן אתה הולך הכסף. שוב, עבור רוב האנשים, קרנות אינדקס הן הדרך הטובה ביותר ללכת בגלל יחסי ההוצאות הנמוכים שלהן.
שווי נקי:ריבית דריבית עשויה להיות המושג הפיננסי החשוב ביותר שיש לדעת, אבל השווי הנקי הואמדידת העושר החשובה ביותר שלך. זה ההבדל ביניכםנכסים(חסכונות והשקעות-דברים ששווים כסף) ואת שלךהתחייבויות(החובות שלך).
למה אתה צריך לדעת את זה: כאשר אתהלהתמקד בשווי הנקי שלך ולעקוב אחריו, תעבור לכיוון ראייה מציאותית יותר של כמה באמת יש לך. זהו מדד טוב יותר להתקדמות הכלכלית שלך מאשר ההכנסה שלך. אחרי הכל, אם יש לך הרבה חובות, אתה יכול לקבל משכורת בת שש ספרות ועדיין לחיות תלוש משכורת.
שער פריים:ריבית הפריים היא הריבית הנמוכה ביותר שהבנקים יגבו מלקוחותיהם. אם יש לך ציון אשראי מצוין, אולי יציעו לך הלוואה "בפריים" או אפילו מתחת לפריים. ריבית הפריים קשורה לריביותנקבע על ידי הפדרל ריזרב(או "הפד"). כאשר הם מעלים את שיעור היעד של הקרן הפדרלית, שיעורי הפריים עולים. כאשר אתה מקבל הצעת כרטיס אשראי או הצעת הלוואה אחרת, זה עשוי להיות "פריים פלוס [כמה אחוזים]" - האחוז הזה הוא מדד לסיכון שלך, הפרמיה שאתה משלם עבור ההלוואה על סמך ניקוד האשראי שלך, ההכנסה שלך, נכסים וגורמים נוספים.
למה אתה צריך לדעת את זה:כשאתה מחפש הלוואה, תרצה לקבל אותה כמה שיותר קרוב לפריים כדי שלא תשלם יותר ממה שאתה צריך בריבית. אם מציעים לך הלוואה בריבית פריים, אתה יכול להיות בטוח שהבנקים רואים אותך ראוי לאשראי.
דחיית מס:דחיית מס מתייחסת לדחיית מסים על ההכנסה שלך עד מאוחר יותר. אם אתה משקיע ב-IRA מסורתי או ב-401(k), הכסף שאתה מפריש מתלוש המשכורת שלך לחשבון הפנסיה שלך לא יקבל מס כעת. רווחי ההשקעות גדלים ללא מס עד שתמשוך אותם. סוגים אחרים של חשבונות, כמו Roth IRAs, מציעים גם הם הטבות מס, אך פועלים בצורה הפוכה כשמדובר במסים. לדוגמה, ב-Roth IRA, אתה משלם מסים על ההכנסה שלך לפני שאתה משקיע אותם, אבל כשאתה מושך את הכסף במהלך הפרישה, אתה לא מקבל מס לא על הכסף שהשקעת או על הרווחים - זו צמיחה פטורה ממס. למד עלצמיחה דחיית מס לעומת צמיחה פטורה ממסכָּאן.
למה אתה צריך לדעת את זה: דחיית מס עוזרת לך לדחות את תשלום המסים כדי שתוכל להחזיק יותר כסף עכשיו. סוגים מסוימים של השקעות עדיף להכניס לחשבונות דחוי מס ואחרים עדיף להכניס לחשבונות חייבים במס או לחשבונות רוט, אז כדי להפיק את המרב מהכסף שלך, זה עוזרלדעת את ההבדלותבין אם אתה צריך ללכת עם ארוט IRA או IRA מסורתי.
ככל שמונחים פיננסיים רבים הם ז'רגון, מונחים אלה ודומים קלים יותר להבנה ממה שהם עשויים להיראות בהתחלה. כמו כן, אל תתנו לשפה לעכב אתכם: אתם לא צריכים לדעת מה איחס מחיר לרווחזה לפני שאתה יכול להתחיל להשקיע לפנסיה ואתה לא צריך לדעת מהPMI(או ביטוח משכנתא פרטי) הוא ללהתחיל לחסוך מקדמהלקנות בית. כמה מונחים תלמד תוך כדי, אבל אלה שלמעלה בתקווה יעזרו לך לעבור את המצבים הפיננסיים הנפוצים ביותר כעת.
תמונה מאתמגה פיקסל(Shutterstock).
