תנאי משכנתא ארוכים יותר פירושם תשלומים חודשיים נמוכים יותר - אך בטווח הארוך, תשלם הרבה יותר ממה שאתה צריך.
קרדיט: דיוויד פפאזיאן/שטרסטוק
החלום של בעלות על בתים מעולם לא היה מאתגר יותר במדינה הזו - מחירי הדירות הםדְאִיָהוהריבית נמצאת בנקודה הגבוהה ביותר ביותר מעשור. וגם אם תצליחו למצוא אאִסטרָטֶגִיָהשמאפשר לך לשקולקְנִיָהבית בתקציב שלך, המציאות של בעלות על הבית היא שזהוממש יקר. קניית הבית היא שלב ראשון - התשלום עבור הבית הוא שלבים שניים עד 360 (תשלומי משכנתא חודשיים).
הורדת תשלומי המשכנתא הללו לרמה ניתנת לניהול עוררה את העלייה שלמשכנתאות "לא מתאימות" (NQ).עם טווחים ארוכים יותר (הם "לא מתאימים" כי הם לא מתאימים ל-הנחיותשנקבעו על ידי לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן, ולכן אינם זכאים להימכר לפרדי מאק או פאני מיי). רוֹבמשכנתאות "תואמת".יש טווח של 7, 15 או 30 שנים, אבל משכנתאות NQ מציעות טווחים של 40 שנה - אואפילו יותר, במקרים מסוימים. בדיוק כמו בהלוואת רכב, טווח ארוך יותר מתורגם לתשלומים חודשיים נמוכים יותר, כך שהמשכנתאות האלו של NQ עשויות להיראות כמו דרך להכניס רכישת דירה לתקציב המצומצם שלך.
רוב המשכנתאות ל-40 או 50 שנה הן תוצאה שלשינוייםשל הלוואות קיימות, אבל אפשר למצוא אחת לרכישת בית. אבל זה לא רעיון מצוין בגלל המתמטיקה.
מדוע משכנתא ל-40 שנה היא בחירה כלכלית גרועה
במבט ראשון משכנתא ל-40 או 50 שנה עשויה להיראות כאופציה טובה. תשלומים חודשיים נמוכים יותר? כן, בבקשה. אבל כשאתה דוחף את המספרים, היתרונות הם למעשה די קטנים בהשוואה לחסרון.
נניח שאתה מחפש לקבל הלוואה לרכישת בית בעלות של 400,000 דולר. יש לך 80,000 $ להפקיד כפיקדון (כן בשבילך!), אז אתה צריך ללוות 320,000 $ כדי לקנות את המקום (נתעלם מעלויות סגירה, ביטוח והוצאות אחרות בדוגמה זו). אם אתה הולך עם מסורתיהלוואה בריבית קבועה ל-30 שנהב- anריבית של 7%, התשלום החודשי שלך יהיה $2,128.97 והעלות הכוללת של המשכנתא תהיה $766,428.47, כך שתשלם ריבית של $446,428.47 (בהנחה שלעולם לא תמחזר או תמכור את המקום).
אם תבחר באמשכנתא ל-40 שנה באותו שיעור של 7%., התשלום החודשי שלך יורד ל-$1,988.58 - אבל העלות הכוללת של בלוני ההלוואה ל-$954,518.45 - ואתה משלם ריבית עצומה של $634,518.45, או $188,089.75 יותר. אם איכשהו מסתדר אמשכנתא ל-50 שנהממישהו, התשלום החודשי שלך הופך ל-$1,925.40, והעלות הכוללת שלך תהיה $1,155,241.83, מתוכם 835,241.83 $ ריבית. זה כמעט 400,000 דולר יותר מהמשכנתא ל-30 שנה.
כשמסתכלים ככה על המספרים, די ברור שהתשלום החודשי קטן רק במעט, אבל העלות הכוללת שלך מרקיעה שחקים.
בעיות נוספות עם המשכנתא ל-40 שנה
העלות הנוספת היא החיסרון העיקרי של משכנתא ל-40 או 50 שנה, אבל גם אם אתה בסדר עם הפשרה הזו, יש עוד כמה דברים שליליים שיש לקחת בחשבון:
חוסר ברירה:סיבה נוספת להימנע ממשכנתאות ל-40 או 50 שנה היא המבחר המצומצם של המלווים. מכיוון שמדובר בהלוואות שאינן עומדות בקנה אחד, הרבה בנקים ומלווים אחרים לא מציעים אותן — יש להן סיכון גבוה יותר. הםשם בחוץ, אבל במקום לחפש את העסקה הטובה ביותר, אתה עלול למצוא את עצמך תקוע עם המלווה האחד שמוכן לעבוד איתך על תנאי המשכנתא.
תעריפים גבוהים יותר:חיסרון נוסף הוא שהלוואות אלו נושאות לרוב ריבית גבוהה יותר, מכיוון שהן מסוכנות יותר ולוקח הרבה יותר זמן עד שהמלווה מקבל את כספם.
הון איטי:פירעון המשכנתא שלך מגדיל את סכום הבית שבבעלותך בפועל - שלךהון עצמי. אם הורדת 20% כשקנית את המקום, אתה מתחיל עם 20% הון עצמי ובונה משם. בעוד שרוב המשכנתאות בנויות לשלם יותר כסף לריבית בהתחלה, אתה בדרך כלל בונה הון עצמי מהר יחסית כשאתה משלם את עיקרון ההלוואה - בדרך כלל יהיה לך הון עצמי משמעותי לאחר 5-10 שנים של תשלומים קבועים. אבל עם משכנתא ל-40 או 50 שנה, התהליך הזה איטי בהרבה - תשלומים חודשיים נמוכים יותר פירושם שפחות הון עצמי נבנה מדי חודש.
אם אינך מצליח לגרום לתקציב שלך לעבוד עבור משכנתא מסורתית ל-30 שנה, ההפחתה בתשלומים החודשיים עלולה לגרום למשכנתא ארוכה יותר להיראות אטרקטיבית. זו אופציה רק אם אתה בסדר עם לשלם מאות אלפי דולרים יותר עבור הבית ולעבוד עם מספר מוגבל מאוד של מלווים, או אם יש לך תוכנית מוצקה למחזר מהר מאוד ורק רוצה את התשלומים הנמוכים יותר עבור קצר בְּעוֹד.
