בטח שמעתם על אקרן חירום.זוהי כר קטן של חיסכון כדי לעזור לך להישאר צף במקרה של משבר פיננסי. למקרי חירום מסוימים, זה גם עוזר להשתמש במצב חירוםתַקצִיב-תוכנית הוצאות מנוגדת כדי לוודא שהכסף בקרן שלך מחזיק מעמד זמן רב ככל האפשר.
רוב המומחים אומרים שצריכות להיות לך הוצאות מחיה בשווי של 3-6 חודשים בקרן חירום. חלק ממצבי החירום הם קטנים. תיקון רכב של 500 דולר, למשל, צריךתהיה רק טבילה קטנה בקרן שלך. אבל אז יש מצבי חירום גדולים יותר, כמו אובדן העבודה שלך. קרן החירום שלך נועדה לעזור לך להסתדר לזמן מה במצבים אלה, ואתה רוצה שהיא תימשך זמן רב ככל האפשר, מכיוון שאין לך זרם הכנסה קבוע. זה המקום שבו אתקציב חירוםנכנס.
כאשר אתה חי מקרן החירום שלך, אתה רוצה לשמור על הוצאות המחיה שלך נמוכות ככל האפשר. זה לא יהיה תקציב שכיף לעמוד בו, אבל אתה תשמח שיש לך אותו בכיס האחורי. זה ישמור על רשת הביטחון שלך במקום זמן רב ככל האפשר.
התחל עם התקציב הנוכחי שלך
כדי לבנות את תקציב החירום שלך, אתה הולך להשוות אותו לתקציב הנוכחי שלך, לכן חשוב שכל ההוצאות שלך יפורטו ויעודכנו.
אנחנו מניחים שאתה יודעתקצוב 101 וכבר הקמנו תקציב בסיסי. תקציב החירום שלך יתבסס על תקציב זה.
אנחנו גם מניחים שיש לך קרן חירום (כי אתה צריך אחת!). לחלק מהאנשים יש שווי נקי מספיק גבוה וזרמים מרובים וקבועים של הכנסההם אפילו לא משתמשים בקרן חירום. במקרה כזה, גם תקציב חירום לא יעזור להם כל כך. זה מיועד בעיקר לאלו מאיתנו שהיו תלויים באמת בקרן החירום שלנו בזמן משבר פיננסי.
ראשית, סקור את התקציב הנוכחי שלך ואת כל הקטגוריות שלו. התקציב שלך עשוי להיות בגיליון אלקטרוני או ב-כלי מקוון כמו Mint. כך או כך, הסר אותו ובדוק את קטגוריות ההוצאות העיקריות שלך. ודא שהם מעודכנים. תסתכל גם על ההוצאות הבלתי סדירות שלך - תשלומי ביטוח רבעוניים, מסים משוערים, עמלות שנתיות - יש לקחת בחשבון את אלה בתקציב שלך אם הם עדיין לא.
אתה יכול ליצור את תקציב החירום שלך בגיליון אלקטרוני, על הנייר - בכל מדיום שאתה מעדיף. כשבניתי את תקציב החירום שלי, פשוט שיניתי את הקטגוריות שלי ב-Mint.
בטל את הבלתי חיוניים שלך
עכשיו כשהקטגוריות שלך לפניך, הדבר הראשון שאתה רוצה להסתכל עליו הוא הוצאות לא חיוניות.
רוצה,שיקולי דעת,להוציא מזומנים- איך שלא תקרא להוצאות האלה, התוכנית זהה: קצץ את הדברים שאתה לא צריך. תסתכל על כל דבר בתקציב שלך שאינו הכרחי מוחלט, ולאחר מכן הסר אותו. עבורי, הקטגוריות הללו כללו טיפול אישי, מסעדות וקניות. זה אומר שלא תספורות, שעות שמחות או צעצועים חדשים כשהייתי במצב חירום.
אוקיי, כן - צריך תקציביםכַּמָהמקום להנאה. כמו דיאטה, אם תקפידו עליהן מדי, רוב הסיכויים שלא תתמידו בהן לטווח ארוך. אבל תקציב חירום לא אמור להיות לטווח ארוך. זה פשוט נועד לשמור אותך צף בזמן של משבר פיננסי. אז אל תפחד לחתוך דברים - זה זמני.
עם זאת, יש כמה אזהרות לחתוך כל לא חיוני.
ראשית, שקול את העלות של זריקת המותרות שלך. לדוגמה, נניח שיש לך כבל. אתה רוצה להיפטר מזה עכשיו כשאתה במצב חירום, אבל אחרי שמצבך הכלכלי יתייצב, אתה מתכנן לקבל שוב כבלים. במקרה זה, עליך לשקול את העלות של הגדרת התיבה שלך שוב, לקחת את הישן למקום יציאה, למצוא את אותה עסקה וכו'. זה לא אומר שאתהלא צריךצמצם את המותרות - אם אתה באמת מתקשה, זה לא רעיון מצוין לבזבז כסף על כבלים. אבל זה יכול להיות תלוי רק בחומרת החירום שלך. אם יש לך סיבה מספקת להאמין שבקרוב תחזור על הרגליים, שקל את הזמן, העלות והמאמץ של לזרוק משהו רק כדי להחזיר אותו מאוחר יותר.
כמו כן, אתה מכיר את הרגלי ההוצאות שלך ואת פרטי החירום שלך. אולי אתה מרגיש בנוח לשמור כמה דברים לא חיוניים. ייתכן שיהיה לך מקום להוסיף כמה כאלה בחזרה, בהתאם למצב שלך. אבל קודם כל, אתה צריך לראות עם כמה אתה עובד ברגע שהתקציב שלך יורד. חיתוך כל הדברים הלא חיוניים הוא החלק הראשון של התהליך הזה.
הערך מחדש את היעדים הפיננסיים שלך
אתה לא רוצה להזניח חיסכון לטווח ארוך. חשוב לתרום באופן קבוע לפרישה שלך, ואתה רוצה להישאר במסלול עם יעדי החוב שלך. אבל בזמן חירום, יש להעריך מחדש את המטרות הללו. מַדוּעַ? כי אם אין לך כסף נכנס, אתה משתמש בקרן החירום שלך כדי לשלם עבור המטרות האלה. האם אתה רוצה להמשיך לשלם חובות או לחסוך לפנסיה? או שאתה רוצה להשתמש כמה שפחות מקרן החירום שלך? התשובה שלך תשפיע על תקציב החירום שלך.
בעיקרון, תצטרך להחליט אם:
הישאר על המסלול עם המטרות שלך ותמלא את קרן החירום שלך מאוחר יותר, או ;
צמצם את יעדי החיסכון/חוב שלך או השהה אותם עד שההכנסה שלך תחזור.
אם תבחר באפשרות 1, פשוט תעמוד ביעדים שלך ותוסיף אותם לתקציב החירום שלך. אם תבחר באפשרות 2, פשוט התאם את תקציב החירום שלך בהתאם.
כשמדובר ביעדי חיסכון, כנראה הגיוני לשים אותם בהמתנה בזמן שאתה במצב חירום. אבל יעדי החוב הם קצת יותר מסובכים, מכיוון שאתה צובר ריבית. כדי לעזור לך להחליט מה לעשות לגבי יעדי החוב שלך במצב חירום, שקול כמה עצות מומחים לגבי קרנות חירום לעומת תשלום חוב.
יש האומרים שעדיף לשכוח מקרן חירום נאותה ולהתמודד תחילה עם החוב בריבית גבוהה. אם אתה מסכים, אתה יכול לשקול לשמור על יעדי תשלום החוב שלך ללא פגע, גם אם זה אומר לרוקן את קרן החירום שלך קצת יותר מהר. לדוגמה, הנה מהאתה צריך תקציב (YNAB) מציע:
כשאתה מחליט כיצד להשתמש בצורה הטובה ביותר במזומן זמין (כולל כסף "חיץ", הכנסה חדשה ואפילו הוצאות שוטפות), הסתכל דרך העדשה של "הסיכון להוצאות ריבית חדשות". חוב קיים נותן הסתברות של 100% להוצאות ריבית, כך שהוא יהיה המוקד העיקרי של כל הכסף הזמין, אפילו על חשבון קרן חירום קטנה יותר...
הייתי שומר על המאגר הקטן ביותר הנדרש כדי לאפשר לי לישון בלילה, ואז זורק את כל המזומנים האחרים על החוב הזה של כרטיס האשראי.
במקרה זה, אתה יכול להפחית את סכום תשלום החוב שלךאִםקרן החירום שלך מגיעה ל"חיץ הקטן ביותר".
מִצַד שֵׁנִי,Money Crashers מציע לחסוך קצת יותרלפני התמודדות עם חוב:
בעוד שפירעון חובות מסייע קודם כל לניקוד האשראי שלך ומציע שקט נפשי, זה לא עוזר בזמן משבר פיננסי. אם תשים את כל המזומנים שלך להחזר חובות, לא יישמר לך שום דבר ליום גשום.
צור קרן חירום לחצי שנה עד שמונה חודשים, שתוכל לעזור לך במקרה של אובדן עבודה, גירושין או מחלה. זה גם מונע ממך להיכנס עמוק יותר לחובות בזמן התמודדות עם מצב חירום.
אם העצה הזו מוצאת חן בעיניך יותר, אולי תמשיך ותצמצם את תשלום החוב שלך בזמן שאתה ב"מצב חירום". שקול את העצה הזו, ואז שקל אותה מול הפרטים של המצב שלך, כולל:
כמה יש בקרן החירום שלך מלכתחילה
כמה סביר שתנקז את זה וכמה זמן לפני שזה יקרה
כמה זמן לפני שיש לך זרם קבוע של הכנסה
משם, בוא עם יעד חיסכון של "תקציב חירום" או סכום החזר חוב שאתה מרגיש בנוח איתו. תכנן להשהות או להפחית העברות או תשלומים אוטומטיים בזמן שאתה במצב חירום.
להפחית הוצאות קבועות
לאחר בחינת המטרות הלא חיוניות והמטרות הפיננסיות שלך, הגיע הזמן לבדוק את הצרכים שלך. הוצאות אלו זהות מדי חודש. חשבון הסלולר שלך, אולי. שכר הדירה שלך. רישום רכב.
ההוצאות האלה קבועות, אבל זה לא אומר שלא ניתן להוזיל אותן. ערכו רשימה של הצרכים הקבועים שלכם ובדקו אם תוכלו למצוא דרכים לצמצם אותם. כשהייתי במצב חירום, הנה איך עשיתי את זה:
עבר ל-aספק הסלולר בהנחה
ניהל משא ומתן אתוכנית אינטרנט זולה יותר
קניתי עבורתעריף ביטוח רכב זול יותר
אם כבר מדברים על תעריפי ביטוח, אתה עלול להתפתות לקצץ בכיסוי הביטוחי כשאתה במצב חירום. אולי אתה חושב לוותר על הכיסוי המקיף שלך, לוותר על ביטוח השוכר שלך וכו'. אבל זכור: כשאתה במצב חירום, זה הזמן שבו אתה הכי צריך בטיחות וביטחון. מבחינתי, זה הזמן שבו הוא עושה אתפָּחוּתהגיוני לקצץ במשהו כמו כיסוי ביטוחי. צמצם את הצרכים הקבועים שלך, אבל אל תסתכן בלי משהו שיכול להחמיר עוד יותר את החירום שלך.
הייה חסכני עם הוצאות משתנות
לאחר בדיקת הצרכים הקבועים שלך, הגיע הזמן להתמודד עם המשתנים שלך. ראשית, תסתכל על הצרכים המשתנים בעלות מדי חודש: חשבון החשמל שלך, מצרכים ודלק, למשל.
לאחר מכן, מצא דרכים לחסוך בכל אחת מהקטגוריות הללו. I Heart Budgetsממליצה להתחיל באוכל, שיכול להשתנות לא מעט:
צמצם את תקציב האוכל שלך. אני יודע, אני יודע, זה לא קל בכלל. אבל אם איבדת את עבודתך, תמצא דרך להסיר $50 מתקציב המזון שלך, גם אם אתה לא אוכל בריא כל כך בזמן שאתה מתמודד עם חירום זה. אין היגיון בעצם להיות רעב כי "היית צריך" את הצנוברים האורגניים שלך.
עבור קטגוריות אחרות, אולי תמצא את שלנומדריך שטר אחר שטר כדי להיות מועיל. הנה כמה דגשים נוספים לחסכנות עם צרכים משתנים:
חַשְׁמַל:
גלה מה משתמש בכל כך הרבה כוח. נתק חומר כאשר אינו בשימוש.
גַז:
קארפול
קחו תחבורה ציבורית
מִצרַכֵי מָזוֹן:
אלו הן רק דוגמאות כדי להתחיל, כמובן. הם לא יהיו אפשריים עבור כולם בכל מצב.
ברור שחסכנות טובה בין אם אתה במצב חירום או לא. אבל זה הזמן להעריך מחדש את כל הפרקטיקות החסכניות שהעברת בעבר כי הן היו לא נוחות מדי, או כי היה לך מספיק כסף כדי לדלג עליהן. כאשר אתה במצב חירום, הנוחות חייבת לצאת מהחלון. צמצם את הצרכים המשתנים שלך ככל שאתה יכול. אם חסכון חדש לך,הנה כמה יסודות.
גם אם אתה מנסח את התקציב הזהלִפנֵיבמקרה חירום ממשי, זה עוזר פשוט לדעת אילו קטגוריות משתנות, ואילו אפשרויות חסכניות הן מציאותיות במקרה חירום.
בנה מחדש באופן אסטרטגי מתקציב השלד שלך
אחרי שיש לך את התקציב שלך חשוף ככל האפשר, תסתכל על המספרים. לאחר קיצוץ מותרות, הפעלת חסכנות והפחתת עלות הצרכים, מה ההוצאה החודשית שלך? זה המספר שתצטרך למשוך מהקרן שלך בכל חודש שאתה במצב חירום.
אתה מכיר את ההרגלים והמצב שלך. למרות שאני מעדיף לחתוך את כל הדברים הלא חיוניים במצב חירום, אולי תרגיש בנוח לשמור כמה מותרות קטנות בתקציב שלך. במקרה כזה, שקול כמה נוח לך להוסיף בחזרה, בהתבסס על כמה שחסכת למקרה חירום וכמה זמן חירום זה צפוי להימשך. לחלופין, המתן עד שהמצב שלך ישתפר מעט, ואז הוסף אותם בחזרה בהדרגה.
לאחר מכן, לאחר סיום החירום, תוכל לחזור למקום בו היית קודם לכן. לאחר החירום שלי, מצאתי זרם קטן של הכנסה בהופעה צדדית. משם,התחלתי לבנות מחדשהתקציב שלי:
מצא זרם קטן של הכנסה בהופעה צדדית
מילאתי את קרן החירום שלי
נוספו בחזרה בכמה מה"רצונות" שלי
התחלתי לתרום שוב לחסכונות שלי
עודכן קטגוריות תקציב אחרות לפי הצורך
הוסיפו עוד "רצונות" בהדרגה, ככל שההכנסה שלי התייצבה
קרן חירום היא הקלה גדולה כאשר אתה צריך את זה. אבל אתה גם רוצה שהכסף הזה יחזיק מעמד. אם החירום שלך הוא לטווח ארוך, או אם אתה במשבר פיננסי ארוך מהצפוי, זה יכול לעזור להחזיק תקציב חירום במקום. מצבי חירום הם מלחיצים, וכל מה שיכול להקל על הלחץ הזה יעזור לך להתמקד בחזרה על הרגליים.
תמונה מאת ניק קריסקוולו.
