שוק המניות תנודתי, אך רובנו מאחסנים את החסכונות הפנסיוניים שלנו בציפורניו הבלתי צפויות. אז מה עושים כשהבורסה קורסת לפני היום בו בחרת לפרישה?
בניגוד לדיווחים בתקשורת, אנשים בעמדה זו לעתים רחוקות "מפסידים הכל", אלא אם כן הם השקיעו במניות פרוטה או בנכסים מסוכנים בעליל (בניגוד לקרנות הנאמנות ותעודות הסל הבטוחות יותר). שוק המניות הוא מחזורי, ומבחינה היסטורית הייתה לו קריסה גדולה מדי עשור לערך. שֶׁלָהבלתי אפשרי לחזות את העיתוי המדויק של כל התרסקות, אז בכל פעם שמגיעים, זה יוצר מפולת של פחד וחרדה.
בדרך כלל, האסטרטגיה הטובה ביותר להתמודד עם התרסקות היא פשוט לצאת ממנה. אם כבר, בדוק אם אתה יכול לקנות יותר כשהמחירים נמוכים. אבל כשאתה עומד לפרוש וביצת הקן שלך נחתכת לשניים, הסיכוי הזה הרבה יותר מפחיד.
אל תשנה מסלול
במציאות, המיקום שלך כשאתה קרוב לפנסיה אינו שונה בהרבה מאדם צעיר יותר, שיש לו את הלוקסוס להיחלץ מהתאונה.
אם זה נשמע מפתיע, זה בגלל הנחה נפוצה יחסית, אך לא מדוברת, שערך ביצת הקן שלך מפסיק לגדול ביום שאתה יוצא לפנסיה. מבלי לבטא זאת, אנשים רבים חושבים שאם שוק המניות קורס, נניח, שישה חודשים לפני שהם יוצאים לגמלאות, הם נידונים, כי אין להם את המותרות שיש לבני ארצם הצעירים יותר להיחלץ מההתרסקות, לתת להשקעות שלהם להתאושש.
ההנחה הזו שקרית, מכיוון שהיא מתעלמת משתי עובדות מפתח:
אם אתה כמו רוב האנשים, סביר להניח שתחיה עוד עשרים שנה או יותר אחרי הפרישה, מה שמשאיר לך יותר ממספיק זמן כדי לרוץ החוצה לא אחת, אלא נפילות בורסה מרובות.
מה שהכי חשוב לך בפרישה הוא לא הערך החד פעמי של תיק ההשקעות שלך, אלא זרם ההכנסה שהוא מציע לך.
אז, למרות שזה עשוי להיות אפילו קשה יותר לצאת מהתאונה הזו, נסו לא לתת לזה להדאיג אתכם יותר מדי.
התמקדות בהשקעות ידידותיות להכנסה
כאשר אתה מתקרב ליום הפרישה, חשוב להתחיל לחשוב פחות על ערך הסכום החד פעמי של ביצת הקן שלך, אבלאֵיךאתה תחיה מזה.
כדי להתחיל, גבש את התקציב החודשי שלך. החברה שלנו כיום בנויה סביב מחזור פיננסי חודשי. תשלומי הבית והמכונית שלך הם חודשיים, וכך גם חשבונות החשמל, הטלפון והכבלים שלך. אם אתה תובע ביטוח לאומי, זה מגיע בתשלומים חודשיים. לכן, חשוב לך להבין כיצד קרן הפנסיה שלך תכסה את החשבונות החודשיים הללו.
לכן, המר את ההשקעות שלך לדברים שמייצרים זרם הכנסה חודשי או רבעוני. כאשר שוק המניות קורס, ההשקעות הללו ממשיכות להניב את ההכנסה החודשית או הרבעונית שלהן. הנה כמה חלופות.
איגרות חוב
ככל שאתה מתבגר, אתה צריך יותרהעבר את ההשקעות שלך ממניות לאגרות חוב. כך, עד שתפרוש, חלק ניכר מביצת הקן שלך יהיה בנכסים פחות תנודתיים. רוב האנשים משקיעים באג"ח באמצעות קרנות נאמנות או תעודות סל, מכיוון שקשה להשקיע באג"ח "סטרייט", כלומר לקנות פיזית אג"ח בפועל. (אג"ח בודדות מסתכמות בסביבות 1,000 דולר ליחידה ועלויות העסקאות גבוהות. אם אתה רוצה לקנות תיק מגוון של אג"ח, אתה מדבר על יותר כסף ממה שפשוט בני תמותה צריכים להשקיע).
עם זאת, שים לב שכאשר הריבית תעלה, ערך קרנות האג"ח יירד. נכון, זה לא דרמטי כמו הירידה בבורסה, אבל לירידה הזו יש גם פוטנציאל של פריק-אאוט - אז תישאר רגוע ותמשיך. אם אתה מתמקד בהכנסה שאתה מקבל מקרנות אג"ח, ולא שמים לב לערכן, נפילות בבורסה לא יהיו חשובות לך כמעט באותה מידה.
נכס להשכרה
רכישת הבית או הדירה הסמוכה והשכרתם היא לרוב השקעה טובה. שכר הדירה מגיע מדי חודש, בין אם השוק קורס או לא, וברוב חוזי החכירה יש סעיפי הסלמה מובנים.
עם זאת, קיים סיכון שמיתון - שתמיד מגיע בעקבות נפילת שוק המניות - עלול לגרום לדיירים לאחר עם שכר הדירה, או להחמיץ תשלומים כליל. יתר על כן, כדי לקנות נכס להשכרה, אתה צריך נתח משמעותי של שינוי, בדרך כלל $50,000 או יותר. נטילת חובות כחלק מהשקעה בנכס להשכרה מגדילה את הסיכון שלך, מכיוון שאתה תהייה מרוצה לתשלומים כאשר השוכרים סובלים מהשפל ולא יכולים לשלם את שכר הדירה בזמן, או גרוע מכך, ייתכן שהם לא יהיו. מסוגל לשלם שכר דירה בכלל.
עם זאת, רוב הזמן, הכנסות משכירות חסינות במידה רבה לזעזועים בשוק המניות, והן עשויות להיות שוותהעבודה שהשקעת.
קצבאות
קצבאות הן מוצרים הנמכרים על ידי חברות שירותים פיננסיים. בדרך כלל אתה קונה אחד בסכום חד פעמי, ובתמורה הוא משלם לך תשלום חודשי קבוע. בעיקרו של דבר, זה מחזיר לך את ההשקעה שלך ואת הריבית/תשואה במשך כל כך הרבה חודשים. תשלומים אלו אינם מושפעים במידה רבה ממצב הכלכלה או שוק המניות.. קצבאות פופולריות בקרב אנשים שאומרים, "אני לא רוצה להתעסק עם השקעות, אני מעדיף שאיש מקצוע בתשלום ידאג זה בשבילי".
מילת המפתח במשפט הזה היא "בתשלום", מכיוון שאותם מקצוענים בתשלום אינם זולים. לעתים קרובות הם נמכרים כמו מניות זמן, על ידי סוכנים מומלצים מאוד. ההוצאה הזו משולמת מראש ובסופו של דבר השאלה היא האם התשואות הנוספות שמנהלי ההשקעות המקצועיים מייצרים מפצה על ההוצאות הגבוהות יותר. הם לעתים קרובות לא. לכן, עבור מישהו שהוא מאוד שונן סיכונים ו/או לא רוצה לבזבז זמן בכלל על השקעה, קצבאות נשארות אלטרנטיבה בת קיימא, ממש כמו לגרום למישהו לשטוף את המכונית שלך או לנהל את הדשא שלך. זה יקר, אבל משתלם לעשות כלום.
מניות דיבידנד
אם אינך רוצה למשוך סכום חד פעמי מתיק ההשקעות שלך עבור נכסים או קצבאות, ואינך רוצה להסתכן בריבית עלייה מפגיעה בכספי האג"ח שלך, יש סוג נוסף של השקעה שאתה צריך לשקול: דיבידנד מניות. כאשר אתה מתקרב לפרישה, אתה יכול להחליף את קרנות הנאמנות, תעודות הסל והמניות שבבעלותך ולקנות מניות דיבידנד במקום זאת.
ישנם שני סוגים של מניות משלמות דיבידנד שתוכל לשקול:
אריסטוקרטים דיבידנדים:מדובר בקבוצת עילית של מניות, כ-50 בערך, ששילמו דיבידנד הולך וגדל במשך 25 שנים או יותר. חשוב לציין שני דברים לגבי סוג זה של מניות (עליהם תוכל לקרוא עודכָּאן):
דיבידנדים אלה שולמו בעקביות באמצעות לפחות שתי נפילות בבורסה ומיתונים.
לא רק שהם המשיכו לשלם את הדיבידנדים האלה במשך כל כך הרבה שנים, כדי להעפיל לרשימה הזו, הם היו חייביםלְהַגדִילהדיבידנד שלהםכל שנה ושנה.
מניות אריסטוקרט דיבידנד נותנות לך בחירה כיצד להשקיע בהן: אתה יכול לקנות אחת או יותר מהמניות וליצור תיק משלך, או שאתה יכול לקנות תעודת סל או קרן אינדקס שמציעה יותר גיוון בתמורה לעמלה קטנה.
כאשר שוק המניות קורס, גם מחירי המניות הללו יורדים. אבל אם אתה מחזיק אותם עבור הדיבידנדים, זה לא נוגע לך, כי אלה הן המניות הכחולות ביותר במניות הבלו צ'יפ והמחירים האלה יתאוששו עם השוק.
מלאי מועדף:הסוג המיוחד השני של מניות משלמות דיבידנד הוא מניות מועדפות. חלקם משלמים שיעור גבוה יותר ממניות דיבידנדים אחרות, אבל הדיבידנד אף פעם לא גדל. לאחרים יש שיעורי דיבידנד משתנים. מניות מועדפות הן כמעט כמו אג"ח, בכך שהן משלמות דיבידנד רבעוני. עם זאת, הרבה יותר קל לקנות אותם - הם נסחרים בדיוק כמו מניות רגילות, כך שאתה יכול לקנות כמה או כמה שאתה רוצה. כמו במניות אריסטוקרט דיבידנד, אתה יכול להשקיע במניות בכורה דרךתעודות סלאוֹקרנות נאמנות.
כאשר אתה מתקרב לפרישה, אתה צריך להרכיב מחדש את כספי הפרישה שלך כדי שיספקו לך את ההכנסה החודשית או הרבעונית הדרושה לך כדי לחיות את החיים שעבדת עליהם כל כך קשה.
אם אתה קרוב לפנסיה, הזמן לבצע את השינויים האלה הוא עכשיו. ברגע שיש לך תיק של סוגי ההשקעות שפורטו לעיל, הנפילות הבלתי נמנעות של שוק המניות שיהיו חלק משאר חייך ישאירו אותך כמעט ולא מושפע.
תמונה מאתג'ים ואלי(שטרסטוק).
