כיצד הצטרפות ל'מעגל הלוואות' יכולה לעזור לכספים שלך

הלוואות כספים עשויות להיות יקרות וקשות באופן מפתיע, במיוחד עבור הלוואות בדולרים קטנים שאולי תצטרכו למקרי חירום והוצאות הפתעה. הלוואות אישיות דרך בנקים ומלווים אחרים יכולות להיות יקרות - שיעורי הריבית כיוםבסביבות 12%עבור סוגים אלה של הלוואות, ולעתים קרובות הם באים עםעלויות אחרותכמו דמי בקשה ודמי מוצא; האחרון יכול להגיע עד 10% מערך ההלוואה.

אנשים עם אשראי גרוע פונים לעתים קרובות לרעיונות רעים כמוהלוואות ביום המשכורתאוֹמקדמות במזומן בכרטיס אשראי, שהם יקרים בצורה מוגזמת ולעיתים קשה לשלם אותם. ואפילו אנשים עם אשראי טוב יכולים להתאמץלקבל הלוואהבימים אלה - זהונהיה יותר קשה אפילו לקבל הלוואה. בין אם אתם נאבקים עם ציון אשראי גרוע או סתם מחפשים לקבל גישה זולה יותר להלוואות בדולרים קטנים, יש אלטרנטיבה שבהחלט כדאי לשקול: מעגלי הלוואות.

מעגלי הלוואות

אמעגל הלוואותהוא רעיון ישן, ותפיסה פשוטה: קבוצת אנשים מסכימה לתרום סכום מסוים של כסף למאגר על בסיס קבוע (בדרך כלל חודשי). חבר אחד מקבל את הסכום הכולל המאוחד פעם בכל תקופה (בדרך כלל מדי שנה) כהלוואה עם לוח פירעון פשוט (נניח 24 חודשים). הם צורה פשוטה של ​​הלוואות עמית לעמית.

למשל לואי דה ניקולהכתב בבלוג של Experianעל הניסיון שלו במעגל ההלוואות. לזה שהצטרף אליו היו 12 משתתפים והוא תרם 200 דולר לחודש לקרן. כשהגיע תורו, הוא קיבל הלוואה של 2,400 דולר עם תקופת החזר של 12 חודשים.

מעגלי הלוואות יכולים להיות לא פורמליים - אתה יכול ליצור אחד עכשיו, עם כל מספר של אנשים (חברים, קרובי משפחה או כל אחד אחר) - או רשמיים יותר באמצעות ארגון. ואם אי פעם מצאתם את עצמכם זקוקים להלוואה קטנה כדי לשלם הוצאות גדולות או לדאוג לבעיות קשות - גם אם יש לכם אשראי טוב - יש הרבה סיבות לשקול להתחיל או להצטרף להלוואה.

יתרונות מעגל הלוואות

מעגל הלוואות יכול להציע מספר יתרונות פוטנציאליים:

• הלוואות בריבית אפסית.הלוואות למעגלי הלוואות הן ללא ריבית ובדרך כלל אין להן עמלות הקשורות אליהן (יש ארגונים שמסדירים מעגלי הלוואות אמנם גובים עמלות, עם זאת, לכן הקפידו לחקור שותפים פוטנציאליים). אתה משלם את התרומה החודשית שלך, אתה מקבל את הבריכה כשיגיע תורך, אתה משלם אותה בחזרה. מעגלי הלוואות הם בדרך כלל האפשרות הזולה ביותר להלוואות בדולר קטן.

• בונה אשראי.מעגלי הלוואה יכוליםעשוי לעזור לציון האשראי שלך- אם הם פורמלים עם הסכמי הלוואה ומופעלים באמצעות ארגון שכפוף ללשכות האשראי. במקרה כזה, הן נספרות כהלוואות בתשלומים ויכולות לשפר את הסכום שלךתמהיל אשראי, וההחזר יעזור לשפר את הציון הכולל שלך - בנוסף, אין בדיקות אשראי קשוחות שיכולות לשבש את הציון שלך. אם מעגל ההלוואות שלך הוא לא רשמי, עם זאת, לא תהיה לכך השפעה על ניקוד האשראי שלך.

• פועל כתוכנית חיסכון.אם אתם מתקשים לחסוך כסף, הלחץ החברתי של הצטרפות למעגל הלוואות יכול לתמרץ אתכם לתרום מדי חודש, וכשתקבלו את הסכום החד פעמי תוכלו להכניס אותו לחשבון החיסכון שלכם.

• תשלום מובטח.רוב מעגלי ההלוואות מחלקים באופן אקראי את הסדר שבו החברים מקבלים את הכסף המצטבר, אבל אתה יודע שבסופו של דבר יגיע תורך. מעגלים רבים מאפשרים לחברים להחליף מקומות או להגיש בקשות קשות לקפוץ על הקו, כך שתוכלו להגדיל את התשלום שלכם במקרה חירום.

סיכונים

עם זאת, מעגלי הלוואות אינם נטולי כמה חסרונות וסיכונים:

• כסף מראש.מעגלי הלוואות מחייבים אותך לשלם תחילה, ולעתים קרובות יש להם דרישות חברות מחמירות. אם אתה צריך כסף מיד, הם לא מתאימים.

• מבוסס אמון.מעגלי הלוואות בלתי פורמליים פועלים על בסיס אמון וקשרים חברתיים, מה שאומר שהם יכולים להיכשל אם אחד או יותר חברים לא יכבדו את חובתם לתרום. זה גם אומר שתמיד קיימת האפשרות שמישהו עלול לקבל תשלום מוקדם ופשוט ללכת עם הכסף - והחוקים סביב ההסדרים האלהיכול להיות עכור.

• אין עניין.הכסף שאתה תורם למעגל הלוואות אינו מרוויח ריבית; בהתאם למצב שלך, הכנסת הכסף הזה לחשבון חיסכון עשויה להיות החלטה טובה יותר.

• נוּקשֶׁה.גובה ההלוואה שאתה מקבל, לוח הזמנים לקבלתה ותנאי ההחזר קבועים בדרך כלל במעגל הלוואות. למרות שאולי תוכל להתקדם בלוח הזמנים אם יש לך מקרה חירום, ייתכן שלא תוכל, כלומר אינך יכול לקבל גישה לכספים כאשר אתה צריך אותם.

מציאת מעגלי הלוואות

אם אתה חושב שאתה יכול להפיק תועלת מהשתייכות למעגל הלוואות, אתה יכול ליצור משלך פשוט על ידי יצירת קשר עם אנשים מהימנים ועריכת הסידורים. ברוב מעגלי ההלוואות יש שישה עד 12 חברים, והסכום שכל חבר תורם מדי חודש, לוח ההלוואות ותנאי ההחזר תלויים בכם. חלק ממעגלי הלוואות דורשים תשלומים מקדימים של 5-10 דולר בלבד לחודש, בעוד שאחרים יכולים לדרוש הפקדה של אלפי דולרים בכל חודש. אתה לא צריך שום ניירת רשמית, אם כי אתה יכול, כמובן, ליצור חוזים פשוטים אם אתה רוצה.

אם אתה רוצה משהו יותר רשמי, אתה יכול לחפש מעגלי הלוואות המנוהלים על ידיקרן נכסי משימה(MAF), ארגון ללא מטרות רווח שבסיסו בסן פרנסיסקו הפועל כדי לעזור למשפחות מעוטות הכנסה לבנות אשראי. ה-MAF מציע מעגלי הלוואות ברחבי הארץ, ויש לוכלי חיפוש מקווןשיכול לעזור לך לאתר אחד קרוב אליך ולהגיש בקשה לחברות. מעגלי ההלוואות שלהם מדווחים גם לשלוש לשכות האשראי הגדולות (Experian, TransUnion ו-Equifax).