קרדיט: fizkes - Shutterstock
מהלוואות לסטודנטים, לחשבונות רפואיים, ועד פשוט לשים אוכל על השולחן, כל כך הרבה מניהול הכספים שלך יכול להרגיש כאילו זה מסתכם בהסתדרות היומיומית. הפרישה, בינתיים, מרגישה כמו חלום רחוק. איך אפשר בכלל לחשוב עלמקסימום 401(k) שלךאוֹרוט IRAכשאתה בקושי יכול להרשות לעצמך שכר דירה?
עם זאת, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות עבור כספי הפנסיה שלך הוא תמיד להתחיל לחסוךעַכשָׁיו. גם אם אתה חושב שאין צורך להתחיל לדאוג לגבי זה עדיין,חיסכון כלשהו בכלל-גם אם לא תוסיף לביצית הקן שלך במשך שנים - יכול להגיע רחוק. אז איך מנווטים חיסכון לפנסיה כשזה מרגיש כמו העדיפות הנמוכה ביותר שלך? הנה מה שאתה צריך לדעת מתי זה עשוי להיות הגיוני באופן זמני להשהות את התרומות לקרנות הפרישה שלך, וכיצד אתה עדיין יכול להישאר במסלול לפרישה.
כיצד לדעת מתי אינך יכול להרשות לעצמך לתרום לפרישה שלך
ראשית, "תסתכל ארוכות וקפדניות על ההחלטה הזו לפני שאתה מקבל אותה", אומר נתנאל דונוהו, מתכנן פיננסי ושותף ב-Consilio Wealth Advisers. מנקודת מבט של אורח חיים, קל מדי להשהות תרומות יותר ממה שהכרחי. "רמת הצריכה שלך תמיד תעלה לרמת המשאבים הזמינים", מסביר דונוהו, כלומר גם אם תשתול רק כדי להשהות תרומות כדי לשלם כמה חשבונות, "משהו אחר יאכל את הכספים האלה." זה טבע האדם.
אמנם הפסקת תרומות לחשבון פרישה אינה אידיאלית, אבל החיים קורים. מצבים פיננסיים קיצוניים או בלתי צפויים עשויים לקבל תקדים על פני השקעה בעתיד שלך. לדוגמה, אם יש לך הרבה חובות בכרטיסי אשראי בריבית גבוהה וזה עתה פוטרת מהעבודה שלך, ייתכן שיהיה רעיון טוב להשהות את התרומות ולנתב את הכסף הזה קודם לפירעון החוב שלך. ליתר דיוק, Donohue אומר שאם יש לך חוב בריבית גבוהה של 8% או יותר, הפירעון הזה צריך לקבל עדיפות על פני תרומה לפרישה.
אז כאשר אתה מתמודד עם חוב משמעותי או הכנסה מופחתת, סביר לשקול להוריד או להשהות זמנית את התרומות. עם זאת, זה צריך לבוא כמוצא אחרון, ורק לאחר שחיפשת דרכים אחרות לצמצם את ההוצאות שלך. Donohue מציע מספר טיפים לחיסכון:כלי תקציב מקוונים, ה"שיטת מעטפה" וניהול ירחוןפגישת כספים אישיתהכל יכול להיות התחלה טובה.
וכשזה מגיע לפגישת הכספים החודשית ההיא (אשרדונוהוא נשבע בפי), מקד את תשומת הלב שלך ביצירת יעדים פיננסיים ריאליים ובר-השגה. הפרשת כמה מאות הלוואות לסטודנטים לחודש תהיה קלה יותר להתמודדות מאשר לשקול לשלם אלפי חובות. "צעדים קטנים מביאים לתוצאות עצומות לאורך זמן", אומר דונוהו.
מה קורה כשאתה משהה תרומות לחשבונות הפנסיה שלך
באופן טבעי, השהיית תרומות לחשבונות הפרישה שלך תעכב את ההתקדמות שלך לקראת בניית ביצית הקן הדרושה לפרישה. כאשר אתה מפסיק את ההפקדות לחשבון הפנסיה שלך, אתה למרבה הצער חושף את עצמך לסיכונים שונים, הן לטווח הקצר והן לטווח הארוך. לדוגמה, אם יש לך אחשבון פרישה 401(k) עם התאמת מעסיקותשהה תרומות, אתה עלול לאבד את הכסף ה"חינמי" הזה. אחרי הכל, אם אתה לא יכול לתרום, המעסיק שלך לא יכול להשוות את זה.
הסכנה האמיתית של החלטה להשהות תרומות היא כמה קל להשאיר אותן מושהות. עבור רבים מאיתנו, הפרישה נראית רחוקה ולא כדאי לדאוג לגביה - במיוחד אם אתה במצוקה קשה עכשיו. זו גם הסיבה שאם חיכית להשקיע בפרישה שלך עד שתסמן יעדים פיננסיים אחרים (כמו לשלם אתהלוואות לסטודנטים), התכחשת לעצמךהיתרונות העיקריים שמציעים חשבונות פרישה.
כמובן, זה אף פעם לא שווה להיכנס לחובות מסיביים בהווה. אם הפסקת תרומות לפנסיה לכמה חודשים הולכת להיות מציל החיים שלך, אז בכל האמצעים, השתמש במשמורת ההצלה הזו - אבלנצל היטב את הזמן הזה כדי לשלם את החובות שלךולבטל את השהיית התרומות שלך בהקדם האפשרי.
כיצד להישאר במסלול לפרישה כאשר אתה צריך להשהות תרומות
אם אתה נמצא במצב שבו אתה מרגיש שאין לך ברירה אלא להפסיק לתרום לחשבון הפנסיה שלך, ערכו תוכנית מתי תחדשו להשקיע. "המטרה שלך היא לחסל את החוב כדי שתוכל לחזור לשלםעַצמְךָלפני שאתה משלם לבנק," אומר דונוהו.
בזמן שאתה ממפה את התוכנית שלך, חשב מתי תתחדש וכיצד תשלם על התרומות שהוחמצו. קחו בחשבון גורמים כמו גילכם וכמה זמן נשאר לכם עד הפרישה, האם יש לכם חוב או הוצאות דוחקות, ההכנסה והביטחון התעסוקתי שלכם ותנאי שוק ההשקעות.
המפתח הוא להיות אסטרטגי לגבי מתי להשהות, עם תוכנית להפעיל מחדש את התרומות ברגע שהמצב ישתפר. ככל שתוכלו להתחיל לחסוך לפנסיה מוקדם יותר, כך הכסף שלכם ירוויח יותר מצמיחה מורכבת לאורך זמן. (למידע נוסף, הנהאיך להרגיש פחות מבועת מהפנסיה.)
מרדית דיץ
כותב כספים בכיר
מרדית דיץ היא כותבת הכספים הבכירה של Lifehacker. היא סיימה את התואר הראשון שלה באנגלית ותקשורת מאוניברסיטת Northeastern, שם סיימה את לימודיה כמנהלת חינוך של המכללה שלה. היא גדלה כשהיא מלצרת במסעדה המשפחתית שלה בווילמינגטון, דירוגין ועבדה ב- Hasbro Games, שם כתבה חוקים למשחקים חדשים. בעבר היא עבדה במרחב ללא מטרות רווח כתושבת מנהיגות עם קרן הרפסוול בפנום פן, קמבודיה; מאוחר יותר, היא הייתה רכזת נסיעות של תוכנית לימודים בחו"ל שעקבה אחר עלייתה של התעמולה הפשיסטית ברחבי מערב אירופה.
מאז, מרדית' מונעת להנגיש את הכספים האישיים ולטפל בטאבו של דיבור גלוי על כסף, כולל חובות, השקעות וחיסכון לפנסיה. מלבד כתיבת כספים, מרדית' היא אצנית מרתון וסטנדאפיסטית שתורמת קבועה ל"הבצל והמפחית". מרדית' גרה בברוקלין, ניו יורק.
קרא את הביוגרפיה המלאה של מרדית'