כשאתה רק מתחיל לנהל את הכספים שלך, דברים קטנים כמו לשלם את החשבונות שלך, ללכת לבנק ואפילו קניות במכולת"כמו מבוגר"יכול להרגיש מעצימה. אבל אם אתה פזיז ולא שם לב ליסודות של ניהול כספים - או פשוט לא יודע טוב יותר - זה גם השלב שבו אתה יכול לעשות את טעויות הכסף הגדולות בחייך. קח את זה ממני, חגב קטן: אחת הסיבות שיש לי כל כך עניין במימון אישי עכשיו היא ששברתי כמעט כל כלל פיננסי אישי שיש - לא בכוונה או ביודעין, אלא רק במהלך היותי צעיר, טיפשי, ולומד לנהל כסף בעצמי. אם אתה קורא את זה עכשיו, אתה כנראה חכם יותר ממה שהייתי אז, אבל אני מקווה שאתה עדיין יכול להרוויח מהניסיון שלי.
להלן חמש מטעויות הכסף המטופשות ביותר שכדאי להימנע מהן (אני לא), ואחריהן מה אתה יכול לעשות כדי להתאושש אם כבר עשית את הטעויות הנפוצות הללו.
טָעוּת#1: לא מקשיב לאנשים שיודעים טוב יותר
היה לי המזל שנולדתי להורים מאוד נבונים ואחראיים מבחינה כלכלית שניסו ללמד אותי על ניהול כסף חכם (אבא שלי רשם אותי ל-Kiplinger's, Money, SmartMoney, וכמעט כל פרסום אחר בתחום הכספים האישי בזמן שהייתי בקולג', בנוסף לשליחת מאמרים מצולמים - פסקאות מודגשות בנדיבות - בדואר באופן קבוע.).
לא כולם יכולים להגיד את זה, ואוריינות פיננסית היא עדיין למרבה הצער לא משהו שמלמדים במערכת בית הספר שלנו.
מכיוון שניסיתי להשיג את העצמאות שלי (כלכלית ואחרת), הכל היה "באוזן אחת, החוצה מהשנייה", עם זאת. להורים שלי היו עצות טובות לגבי כסף - כמו לשים חלק בצד בחשבון חיסכון - והתעלמתי מזה בשביל "להיות האדם שלי". אבסורד, נכון? נוער בהחלט מבוזבז על הצעירים.
חזרה למסלול: התחל להקשיב ולחנך את עצמך
ההורים שלך, מגזינים, אתרי אינטרנט וכל השאר יכולים להצביע על הדרך, אבל האמת היא שאם אתה לא מתחיל להקשיב או לשים לב לחוכמתם של אחרים, זה לא משנה קצת.
להיות עצמאי, למדתי, לא חייב להיות לא להסכים או ללכת בדרך ההפוכה בכל עניין. לגבי דברים סובייקטיביים כמו מוזיקה ואופנה יכולתי לנקוט בגישה משלי, אבל עם כסף, באמת יש כאלהכללים בסיסיים (שלפעמים צריך להתאים מדי פעם). הדבר הגדול ביותר שלמדתי היה לשים את האגו שלי (והרצון להיות אטום לעצות) בצד.
טָעוּת#2: שימוש בכרטיסי אשראי כמו אידיוט
יש דרך טובה להשתמש בכרטיסי אשראי ואז יש את הדרך הטיפוסית של הטיימר הראשון.
אני זוכר שהלכתי בקמפוס ובשורות השולחנות עם חברות כרטיסי אשראי שהציעו מוצרים מפתים - פריזבי ובקבוקי מים! - להרשמה מהירה לכרטיס אשראי. אני חושב שביום אחד השגתי ארבעה כרטיסי אשראי; זה היה כל כך קל בצורה טיפשית לעשות בקמפוס.
אין שום דבר רע בלהחזיק כרטיס אשראי. בשימוש מושכל, כרטיס אשראי הוא רק דרך נוספת לשלם עבור דברים שהייתם משלמים עליהם בכל מקרה בשיטה אחרת - לעתים קרובות תוכלו לקבל כסף בחזרה או תגמולים אחרים רק על ידי שימושסוגים ספציפיים של כרטיסי אשראי תגמולים.
עם זאת, חברות כרטיסי האשראי מכוונות לסטודנטים מכיוון שרובם לא יודעים הרבה על טיפול באשראי. קל לגבות על דברים שאינך יכול להרשות לעצמך ולשלם באופן עיוור המון ריבית ועמלות לנוחיותך.
אֲנִיחשודזה היה טיפשי לעלות (ואפילו מעל) לקו האשראי של 5,000$ שלי כדי לקנות אביזרים למעונות ולשלם רק את הסכומים המינימליים בכל חודש. התשלום המינימלי היה רק 15 דולר לחודש, רציונלי, מה שלא נראה כמו הרבה - בטווח הקצר. לא באמת ידעתי מספיק על כמה אני באמת מוציא או איך הכל ירד כדור שלג.
לשלם רק את המינימום על יתרות כרטיסי האשראי, לצבור חובות בכרטיסי אשראי, לקנות דברים באשראי כשלא היה לי כסף לשלם עבורם - אלה קלאסיים אל תעשה דברים - טעויות כסף מטומטמות - אתה לומד בכסף 101. ( אבל זה רק דמות דיבור, כי אין באמת שיעור של Money 101 אתה צריך ללכת ללמוד את זהיסודות ניהול כספיםלעצמך.)
חזרה למסלול: השגת שליטה על חוב כרטיס אשראי
השימוש וההגבלות בכרטיס האשראי שלך הופכים לבעיה ככל הנראה כאשר אתה צריך יותר אשראי או בדיקת האשראי שלך, כמו למשל כאשר אתה הולך לשכור דירה חדשה או להגיש בקשה להלוואה לרכישת רכב. פתאום הרגלי האשראי והחוב שלך הופכים ברורים לעין.
קבל את שלךדוח אשראי חינם והערכת ציון אשראיועבוד על פירעון החוב שלך, חובות הריבית הגבוהה ביותר תחילה. השהוזכר קודם לכןמחשבון כדור השלג של חובות יכול לעזור לך לברר את הצו לתשלום החובות שלך, בהתבסס על ה-APR שלהם.
בכנות, אני חושב שיש "אאוריקה!" גם רגע, קו מגדיר בין הרגלים פיננסיים גרועים לבין הרגלים טובים, כשאתה סוף סוף מסתדר ותבין ששימוש בכרטיס אשראי זה לא כמו לשחק בכסף של מונופול מעמיד פנים או בכסף לשלם-זה מתישהו, אלא במזומן קר. אתה עובד קשה ויוצא מחשבון הבנק שלך. כדי להגיע לנקודה שבה אתה מבין את זה, סביר להניח שתצטרך להגיע לאיזה צומת דרכים מרכזית - לקנות רכב חדש, לשכור דירה או לקבל סירוב למשהו על סמך היסטוריית האשראי שלך. עם זאת, זו נקודת מפנה חשובה.
טָעוּת#3: הוצאת מקדמות מזומן בכרטיסי אשראי
אם יש לך כרטיס אשראי, סביר להניח שאתה מקבל צ'קים מקדימים בכרטיס אשראי לפי מטען הסירה. שימוש בהמחאות מקדימות בכרטיס אשראי או בכרטיס האשראי שלך במכשיר הכספומט כדי להוציא מזומן יכול בקלות ליפול תחת סעיף הטעות שלמעלה, אבל אני חושב שהמקדמות בכרטיס אשראי הן הסוג המיוחד של הרוע שלהם. דבר אחד, הם נראים תמימים: הנה כמה צ'קים עם שיעורי 0% שאתה צריך לפדות עכשיו. באותיות הקטנות יש עמלת עסקה כבדה של 3%-5%, ריביות החלות מיד עם הוצאת המזומן (או העברת יתרות מכרטיסים אחרים), ומגבלות אחרות או הגבלות אחרות.
עבור צ'קים ומקדמות במזומן חלים התעריפים הגבוהים ביותר של כרטיסי האשראי. אלה פשוט זוועתיים, במיוחד עבור משתמשי אשראי חדשים. במקרה חירום - ביקור לא מכוסה בבית חולים, למשל, או הוצאה יוצאת דופן אחרת אחרת - הלוואה מכרטיס אשראי היא אחד המקומות הקלים והפחות מסוכנים.ללוות כסף במהירות, אבל אחרת, הוצאת כסף מכרטיס האשראי בדרך זו היא טעות מטופשת.
חזרה למסלול: הבנת כרטיסי אשראי
באמת האמצעי הטוב ביותר הוא להשתמש באשראי בתבונה, כמו לעיל. אנשים רבים לא יודעים שיש הבדל בין חיובי אשראי לבין מקדמות במזומן, אבל כשאתה מוציא כסף מכרטיס האשראי שלך דרך הכספומט או הצ'קים הנוחים, אתה מחויב יותר והריבית נצברת מהר יותר. קח את הזמן לקרוא את האותיות הקטנות עם כל הצעות העברת היתרה - או הצעות אחרות של כרטיסי אשראי - שאתה מקבל.
טָעוּת#4: הוצאת כסף מ-IRA כדי לשלם את החוב בכרטיס אשראי
עם כל החוב ההולך וגובר (לכאורה בלתי עביר) של כרטיס האשראי, חיפשתי מוצא קל. והנה הטעות הפיננסית המטומטמת והגרועה ביותר שעשיתי אי פעם (ובתקווה שאעשה אי פעם): לקחת כסף מ-IRA כדי להיפטר מחובות כרטיסי אשראי.
היתרון הגדול ביותר שלך כשאתה צעיר הוא הנעורים שלך, וכל הזמן אתה צריך לחיות (בטח אמרו לך את זה עד הבחילה). זה נכון במיוחד כשמדובר בכסףבגלל כל ההרכבהממשיך.
מסחר בצמיחה פיננסית לטווח ארוך כדי לפתור בעיה קטנה יחסית כמו חוב בכרטיס אשראי בהחלט נופל לכותרת טעות הכסף המטופשת. בנוסף לאובדן צמיחה יקרת ערך בהשקעות במהלך השנים הללו, נפגעתי עם קנס די כבד של 10% משיכת מס מוקדמת. הוצאת כסף מה-IRA שלך (אם אתה הולך להיפגע מהעונש הזה) היא באמת מוצא אחרון. אל תוותרי על רווחי השקעה רבי עוצמה.
חזרה למסלול: אוטומציה והשגת חיסכון פנסיוני
קשה לפצות על הזמן האבוד, אבל כדי לפצות על הפסדי החיסכון הפנסיוני, פשוט הגדלתי את תרומות הפרישה שלי, שמועברות אוטומטית ל-IRA הקדושים שלי.
טָעוּת#5: אין תוכנית ומניח שהכל יסתדר
אינך חייב שהחיים הפיננסיים שלך יהיו חקוקים בסלע - היכן תהיו בכל נקודת זמן - אבל מיפוי מה שאתה רוצה יכול לעזור לך לתעדף את ההוצאות שלך, החיסכון שלך ולמה אתה פועל. עֲבוּר. בשביל מה זה בכלל?
תוכנית עוזרת להבטיח שהכל יסתדר או להבין אם לא כך תוכל להתאים את עצמו בהתאם.
התחלתי לפני שנים רבות, מחויב באופן רופף לקריירה שלא ממש מעניינת אותי כרגע, אבל כשתוכניות הקריירה שלי השתנו, עשיתי את הטעות שלא עדכנתי את התוכניות הפיננסיות שלי, את השיעורים שהייתי צריך לקחת מחדש, וה יש צורך בהתאמות רבות אחרות.
חזרה למסלול: הגדרת היעדים הפיננסיים שלך
מאז, למדתי שאחת הדרכים החזקות ביותר להשיג את מה שאתה רוצה בחיים היא בעצם להגדיר (ולכתוב ולסקור) את מה שאתה רוצה - דמיינו את זה!
זה חל גם על יעדים פיננסיים, דברים כמו רכישת בית, תכנון משפחה, 5 מיליון דולר בחשבון עד גיל 55, חיים גדולים על סירה אי שם באוקיינוס השקט, אויסודות תוכנית פרישה. בִּרְצִינוּת,לֹאתכנון של חלומות כאלה יהיה טיפשי.
מה איתך?
אלו רק 5 הטעויות המובילות שלי (היו אחרות). אכפת לך לחלוק חלק משלך?
אתה יכול לעקוב או ליצור קשר עם מלאני פינולה, מחברת הפוסט הזה, ב-לְצַפְצֵףאוֹGoogle+.
