שבע דרכים שונות לתקצב (ואיך לבחור את הדרך הטובה ביותר עבורך)

יש כמה עובדות בסיסיות ובלתי נמנעות לגביחיים בוגרים. אתה צריךלנקות את הבית שלך. אתה צריך לשים לבמה אתה אוכל. ואתה לגמריצריך תקציב. בין אם אתה משתמש בחלקאפליקציה מפוארתאו פשוט לחשב את המתמטיקה על אפיסת נייר, אתה צריך לקחת שליטה על הכספים שלך כדי להימנע גם מעונש וגםמתח פסיכולוגיזֶהחובות וכאוס פיננסייכול לגרום.

במילים אחרות, אתה צריך אמערכת תקציב(ואתקציב גיבויבמקרה של אסון כלכלי). אבל אנשים לא מטפלים בכסף באותו אופן, אז אין מערכת "גודל אחד מתאים לכולם" לניהול ההכנסה והתקציב האישיים שלך. בעוד ששימוש בכל סוג של מערכת יהיה טוב יותר מסתם YOLO דרך החיים הפיננסיים שלך, בחירת מערכת תקציב התואמת הן את יעדי החיים והן את האישיות שלך לא רק תגדיל את סיכויי ההצלחה שלך, היא תגדיל את הסיכויים שתדבק בה. המערכת מספיק זמן כדי לראות תוצאות. להלן סקירה של שבע מערכות תקציב פופולריות ולמי הן מתאימות ביותר.

תקציב 30/50/20

איך זה עובד:זוהי אחת ממערכות התקציב הפשוטות והנפוצות ביותר, במיוחד עבור אנשים חדשים עם הרעיון. זֶהמחלק את כל גיליון ההוצאות שלך לשלוש קטגוריות: צרכים, רצונות וחסכונות. אתה מכניס 50% מההכנסה החודשית שלך לדברים שאתה חייב שיהיה לך (שכר דירה, מצרכים), 30% לדברים שאתהמַחְסוֹר(נסיעות, קוקטיילים עם חברים), ו-20% לחיסכון (או הפחתת חוב). אתה יכוללהתאים את היחסים הללולמעלה או למטה אם אתה חייב (או השתמש בווריאציה על הנושא כמותקציב 60/40)—אם אתה גר באזור יוקר מחיה (HCOL), למשל, ייתכן שתצטרך לשים יותר בקטגוריית "צרכים" כדי לעמוד בשכר דירה, למשל.

למי זה מיועד:אם מעולם לא חיית עם תקציב לפני כן, זו אפשרות התחלה מצוינת. הפשטות שלו מקלה לראות במבט חטוף מה אתה יכול להרשות לעצמך. לדוגמה, אם אתה מכניס $5,000 מדי חודש להכנסה, לקטגוריית ה"צרכים" שלך יש תקציב של $2,500. ברגע שאתה מפחית מזון, נסיעות, שירותים, ביטוח, תשלומי מינימום על דברים כמו כרטיסי אשראי וכל הוצאות אחרות שאתה לא יכול לחסל, מה שנשאר זה מה שאתה יכול להרשות לעצמך לדיור. ברגע שאתה רגיל לחשוב כיצד אתה מוציא את כספך (ויש לך זרם קבוע של כסף שנכנס לחסכונות שלך), אתה יכול להתחיל להתעמק עם התקציבים שלך.

מערכת המעטפות

איך זה עובד:לפעמים נקרא "מילוי מזומן", המערכת מעטפותהיא דרך לעקוב פיזית אחר הכסף שלך. קל לומר שאתה הולך להוציא רק סכום מסוים של כסף על טייק אאוט, למשל, אבל קשה מאוד לעקוב אחר כל החלקה של כרטיס האשראי או החיוב שלך. באמצעות מערכת המעטפות, תחילה תעבדו את התקציב החודשי שלכם כרגיל. לאחר מכן אתה מסמן חבורה של מעטפות עם כל פריט שורה: מצרכים, משלוחים, אוכל בחוץ, בגדים, שכר דירה - הכל. אז אתה ממש מכניס כסף מזומן למעטפות האלה. אם החלטתם שאתם הולכים להוציא 200$ על מצרכים החודש, אז אתם מכניסים 200$ מזומן למעטפת המכולת. כאשר מעטפה מסוימת ריקה, אינך יכול להוציא יותר בקטגוריה זו.

למי זה מיועד:אם אתה מהטיפוס מימבלה סוג של בלי דעת, נכנסים לסוג של טראנס כשאתם בחנות או גוללים באמזון באינטרנט, מערכת ה-Envelope יכולה לעזור לכם לשמור על שליטה מודעת. טיפול במזומןגורם לנו להיות מודעים יותרשל ההוצאות שלנו, למשל, שכן יש שינוי פיזי שאנו חווים על ידי מסירת כסף פיזי. והמעטפה הריקה היא חזותית חדה שמזכירה לנו שפגענו בתקציב שלנו, במקום לקבל איזו תחושה מעורפלת ולא מדויקת של כמה הוצאנו.

שלם לעצמך

איך זה עובד:נקרא גם anתקציב 80/20, זהו תקציב פשוט המתמקד בשתי קטגוריות בלבד: החיסכון שלך (20% מההכנסה שלך) וממש כל השאר (80%). במילים אחרות, בכל יום משכורת אתה מכניס 20% לחסכונות שלך ואז אתה משתמש במה שנשאר לכל הוצאה אחרת, משכירות ועד תה בועות.

למי זה מיועד:אנשים הסובלים מאינפלציה של אורח חיים. אם אתה נוטה לבזבז כל אגורה שאתה מקבל עליה, שיטה זו גורמת לחמישית מכספך להיעלם לחיסכון באופן מיידי, כך שלא משנה כמה חופשות אתה לוקח השנה עדיין תהיה לך קרן חירום לחזור עליה כאשר הבוס שלך שם לב לכמה חופשות לקחתם השנה.

זו גם בחירה טובה עבור אנשים שעבודת פירוט מפחידה את המוח, כי אתה לא צריך לעקוב אחר הרבה. אם אתה לא יכול להתמודד עם שני דליים גדולים ומעורפלים בתקציב שלך, אתה כנראה צריך מישהו אחר שינהל את הכסף שלך.

מבוסס אפס

איך זה עובד:אתקציב מבוסס אפסמתמקד בהכנסה והוצאה באופן בלעדי. המטרה כאן היא שכל דולר בודד שנכנס יוקצה למטרה מסוימת, כשהתוצאה הסופית היא שיש לך אפס דולרים לא מסווגים בסוף החודש.

ראשית, חשב את ההכנסה החודשית שלך לאחר מס. לאחר מכן רשום כל הוצאה שתהיה לך החודש (כולל חיסכון ותרומות לפנסיה אם הן עדיין לא נלקחו מהמשכורת שלך), חבר אותן והשוות בין השתיים. אם הם לא ממש שווים, הגיע הזמן להתאים את התקציב. אם יש לך עודף, מצא מקום שבו ניתן להשתמש בכסף (למשל, פירעון חוב, חיסכון נוסף). אם יש לך מחסור, עדכן הוצאה עד שישארו לך אפס דולרים.

למי זה מיועד:אנשים שמאבדים מעקב בקלות אחר ההוצאות שלהם או שאינם יכולים לעשות תקציב מבוסס אחוזים כמו תקציב 50/30/20 או 60/40 תקציב עובדים. זה יכול להיות בגלל שאתה גר באזור HCOL ודלי ה"צורך" שלך הוא הרבה מעל 50% מהתקציב שלך, או בגלל שפשוט לא נשאר לך כסף לחיסכון בסוף כל חודש. על ידי ייעוד כל דולר בכוונה תהיה בשליטה מלאה על הכסף שלך - ולא יהיו הפתעות.

שיטת PERK

איך זה עובד:שיטת PERK, שפותחה על ידי היועץ הפיננסי רוברט פגליאריני, יכולה להיות מערכת תקציב בפני עצמה או שהיא יכולה לשמש לבדיקה תקופתית של התקציב שלך כדי לוודא שהוא עדיין במסלול.הדרך שבה זה עובדפשוט: רשום את כל ההוצאות השוטפות שלך. לאחר מכן, חלק כל הוצאה באחת מארבע קטגוריות:

• לִדחוֹת:אם ניתן לדחות את ההוצאה לתקופה מסוימת, עשה זאת. לדוגמה, אם אתה רוצה טלפון חדש אבל הטלפון הנוכחי שלך עובד מצוין, דחה את ההוצאה הזו.

• לְחַסֵל:לפעמים ההוצאות שלנו פשוט הופכות לרעש רקע, אבל שיטת ה-PERK מאלצת אותנו לחשוב על כל אחד. דברים שממוקמים בקטגוריה זו יכולים להישמט לחלוטין - בין אם זה שירות סטרימינג נוסף, או פינוק מפנק שהרגלת לשלם עבור כל יום.

• לְהַפחִית:איפה אפשר לקצץ את השומן? אם אתה רואה הוצאות מסוימות עולות בהתמדה במהלך כמה חודשים, זו הקטגוריה שבה הן מגיעות כדי שתוכל לחשוב כיצד ניתן לקצץ אותן.

• לִשְׁמוֹר:אלו ההוצאות שאתה לא יכול לשנות, או שפשוט לא רוצה לשנות כי הן חשובות לך מכל סיבה שהיא.

למי זה מיועד:אם אתה הטיפוס שמשיק מערכות תקציביות חדשות בתאבון רב ואז מאפשר להן לאט לאט להידרדר לכאוס, שיטת PERK תאלץ אותך לשקול מחדש את הכספים שלך באופן קבוע, ותאפשר לך לראות דפוסים הרסניים ולעשות משהו בנידון. זה גם תרגיל שימושי גם אם יש לך מערכת אחרת שעובדת בשבילך.

שיטת קאקייבו

איך זה עובד: קאקייבוהיא מערכת תקצוב יפנית ישנה מאוד. השִׁיטָהמעודד גישה מתחשבת יותר לכסף שמתחילה בשאלה כמה כסף יש לך, כמה יש לךכְּמוֹשיש, וזיהוי המכשולים שאתה מציב בדרכך שלך. לאחר מכן הוא משתמש במערכת פשוטה של ​​ארבע קטגוריות בלבד: הישרדות (חשבונות חיוניים), תוספת (עלויות חד פעמיות), אופציונליות (נחמדות לרכישה) ותרבות (דברים שמזין את הנשמה שלך).

העניין של Kakeibo הוא להיות מודע לכסף שלך, וכך להביא סדר בבית הפיננסי שלך מבלי להרגיש מקופח. על ידי סיווג דברים כ"אופציונליים" אתה נותן לעצמך רשות לדלג עליהם, ויש קטגוריה שלמה לדברים שמשמחים אותך עוזרת להפחית את תחושת ההימצאות ב"כלא כסף" שיש למערכות תקציב רבות.

למי זה מיועד:אם אתה מתעמר בגישה הקשוחה והעניינית של תקציבים אחרים ושונאים את הצורך לעקוב אחר עשרות פריטים, הגישה הפילוסופית יותר הזו עשויה לגרום לך להרגיש מועצמת במקום מוגבלת.

מבוסס ערכים

איך זה עובד:אתקציב מבוסס ערכיםגמיש יותר מתקציבים אחרים. תחילה אתה מחליט על סדרי העדיפויות שלך - הדברים החשובים לך. ואז אתה מקצה כסף לסדר העדיפויות האלה באופן פרופורציונלי - ואתה מתאים את הפרופורציות האלה כשסדרי העדיפויות שלך משתנים עם הזמן.

לדוגמה, אולי אתה נושא בחובות רבים כרגע, אבל העדיפות העיקרית שלך היא לטייל ולראות את העולם בעודך צעיר ויש לך מעט אחריות שקושרת אותך. במערכת מבוססת ערכים, היית מכניס יותר כסף לקרן הנסיעות שלך לעת עתה. לאחר מכן, כאשר ערמת כל כך הרבה חובות על כרטיסי האשראי שלך שאתה מאבד שינה בלילה, הערכים שלך משתנים ואתה מקצה מחדש את התקציב שלך בהתאם.

למי זה מיועד:מי שמוצא מערכות תקציב אחרות נוקשות מדי. תקציב מבוסס ערכים אינו מתעלם מהחובות והחשבונות האחרים שלך, אך הוא מאפשר לך את הגמישות להפנות כסף למשהו אחר מלבד היסודות כאשר אתה צריך. אם ניסיתם לעשות תקציב בעבר ותמשיכו לסיים את הניסוי כדי לממן דברים שהם לא מכסים, גישה מבוססת ערכים עשויה להיות הפתרון.